保险公司发展个人养老金融产品的困境与对策

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1、保险公司发展个人养老金融产品的困境与对策摘要：我国人口正伴随高龄化、未富先老、未备先老等问题向经济发展施加压力。保险市场及学术界关注养老金融的热潮已有近十年之久，但针对个人养老金融服务的研究尚不全面。从现有保险公司提供的个人养老金融产品及服务现状，以及国家政策制度法规等角度看，保险公司提供大量“各具特色”的保险产品，存在着功能同质化，运作受争议，产品更新不能很好契合养老产业发展环境等问题。在养老产业发展大背景下，保险公司发展个人养老金融走出困境与发掘机遇，有赖于从产品类型与功能单一局面走向完善产品与营销服务，参与打造养老产业生态圈。同时，国家要出台相关政策，加强顶层设计，助推个人养老金

2、融创新发展。Abstract：Chinaisfacingthepressureofeconomicdevelopmentcausedbytheagingpopulation,agebeforerich,agebeforeprovisionandotherproblems.Insurancemarketandtheacademiccommunityhasbeenconcernedabouttheupsurgeofpensionfinancefornearlytenyears，buttheresearchonthefinancialservicesfortheelderlyisnotcom

3、prehensive.Fromtheviewofexistingstatusofthepersonalpensionfinancialproductsandservicesandthenationalpoliciesandregulations,therearethefunctionofhomogenization,operationcontroversiaLproductupdatescannotfittosupportthedevelopmentofoldindustrialenvironmentandotherissuesinalargenumberof"unique”insur

4、aneeproductsprovidedbytheinsurancecompany.Underthedevelopmentbackgroundofthepensionindustry,thedevelopmentoftheinsuraneecompanytodispensepredicamentandexploreindividualpensionfinancialopportunitiesdependsonthetypeandfunctionofproductsimprovingtheproductsandmarketingservicesandparticipatingincrea

5、tingthepensionindustryecosystem.Atthesametime,thestateshouldintroducerelevantpoliciestostrengthentop-leveldesigrnboostthedevelopmentofpersonalpensionfinancialinnovation.关键词：保险公司；养老金融；困境;对策Keywords：insuraneecompanies；pensionfinancialproducts；obstacles；developmentstrategies中图分类号：F842.4文献标识码：A文章编号:

6、1006-4311(2016)31-0038-040引言个人养老金融的定义从属于“养老金融”这一概念。目前，尚未有严格的定义对“养老金融”和“个人养老金融”的内涵进行规范。中国养老金论坛提出了养老金融涵盖的一系列概念，其中包括商业养老保险、养老住房反向抵押贷款、养老储蓄、养老信托等，都是个人养老金融包含的内容。中国人民大学人力资源开发与管理中心孙博（2015）认为，“养老金融”是指围绕社会成员各种养老需求所进行的金融活动的总和，包括三方面内容：一是养老金金融，指为储备养老资产进行的一系列金融活动，包括养老金制度安排和养老金资产管理;二是养老服务金融，指为满足老年人的消费需求进行的金融服

7、务活动；三是养老产业金融，指为养老相关产业提供投融资支持的金融活动。⑴个人养老金融属于此概念的第二类含义，提供个人养老金融产品的三大金融机构分别是商业银行、保险公司、证券基金公司。本文从两个角度界定保险公司发展的“个人养老金融产品”的范畴。第一，从我国社会养老保险制度三大支柱与金融业的关系（表1）来看，保险类个人养老金融产品是保险公司参与其第二支柱“个人商业养老保险”的交集，为公众提供自愿参加、收益独享的养老保险产品，目前以寿险为主要类型。第二