个人理财第二章个人理财规划基础理论

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1、PERSONALFINANCE个人理财第二章:个人理财规划基础理论主要内容：—生命周期理论—个人理财计算基础—个人理财法律基础教学内容第二章个人理财规划基础理论第一节生命周期理论个人理财生命周期理论认为典型的理性消费者，以整个生命周期为单位计划自己和家庭的消费和储蓄行为，实现家庭拥有资源的最佳配置。一、生命周期理论的概念生命周期理论是1985年由诺贝尔经济学奖获得者弗兰克·莫迪利安尼从个人生命周期消费计划出发，与宾夕法尼亚大学的理查德布·伦伯格、和艾伯特·安多共同建立的消费和储蓄的宏观经济理论。一个人将综合考虑

2、其即期收入、未来收入、可预期的开支以及工作时间、退休时间等因素来决定目前的消费和储蓄，以使其消费水平在各阶段保持适当的水平，而不至于出现消费水平的大幅波动。生命周期理论的含义人的一生经历：婴儿、童年、少年、青年、中年一直到老年的多个不同时期。婴儿期、童年期、少年期没有财务来源，青年期、中年期是收入的主要来源期，老年期的财务来源也十分有限。青年期、中年期和老年期是个人理财的核心环节。二、个人理财中生命周期理论单身期家庭事业形成期家庭事业成长期退休期退休前期青年、中年和老年期个人/家庭生命周期人生不同生命阶段的收入

3、与经济压力家庭生命周期各阶段特征及财务状况规划重点：这个时期是未来家庭资金的积累期，主要目标是储蓄，重点是提高自身，投资自己，培养未来的获得能力。个人要努力寻找高薪工作、积极努力地工作并通过投资等手段广开财源，尽可能多得获得财富，注重资产的积累，为未来的生活和投资做好准备。这个时期的个人可以选择一些储蓄类的投资工具比如定期存款、基金定投等。（一）单身期（二）家庭与事业形成期规划重点：在这个时期，购房支出成为家庭理财的重点规划内容之一。要根据实际的财务状况制定合理的购房规划，着重考虑还贷的压力。对于双薪家庭来说，

4、在经济收入方面有所提高，可以选择安全、稳健的理财工具，如债券、证券投资基金、银行类理财产品等。同时，要考虑子女的教育规划，要提前准备，可采取教育储蓄或保险产品。要考虑家庭收入主要来源的成员制定保险规划。要合理适当的适用信贷工具。要注意消费规划。规划重点：这个时期家庭的各项收入显著提高，家庭资产的总体规模呈现良性增长，事业开始进入黄金时期，应将理财的重点放在投资规划及保险规划方面。可以适当投资一些风险较高、收益较大的金融产品，如股票、黄金、外汇、期权期货、艺术品等。要考虑未来养老的问题，增加商业保险的投保。同时，

5、合理的安排家庭的各项支出。（三）家庭与事业成长期（四）退休前期规划重点：此时，家庭已经进入到巅峰时期，负债减少，资产增加，开始享受幸福的生活。这一时期除了关心享受生活、重视消遣外，理财重点有两方面，一是继续扩大投资，但此时要谨慎高风险的投资方式，避免因为风险投资失败而葬送一生积累的财富。二是加强在养老方面的规划，由于距离退休为期不远，这个时期最迫切需要考虑的是为日后长期的退休生活作好安排。要根据目前家庭的实际状况及时的调整资产配置的状况。（五）退休期规划重点：步入到退休其时，客户的家庭责任减轻，享受幸福的晚年生

6、活同时，需要注意平衡两个目标，一是财产安全，二是遗产的传承。由于此前的财务规划与管理已经可以令晚年无忧，但也要保证财产的安全，要降低资产配置中的风险，转向对平稳收益的产品投资。同时，将资产有序的、和谐的传承下去。所以，“散财代替聚财，用钱代替赚钱”应成为新的财务规划指导原则。生命周期理财需求分析理财规划单身期租房、日常开支、偿还教育贷款、储蓄和小额投资现金规划消费支出规划投资规划家庭与事业形成期买房、养儿育女、应急基金、增收、风险保障、储蓄投资和退休基金消费支出规划、现金规划、风险管理规划、投资规划、税收筹划、

7、子女教育规划、退休养老和财产分配规划（一）青年家庭：采取进攻型理财策略三、生命周期理论在个人理财中的应用生命周期理财需求分析理财规划家庭与事业成长期买房买车、子女教育、增收、风险保障、储蓄投资和养老储备子女教育规划、风险管理规划、投资规划、退休养老规划、现金规划、税收筹划和财产分配规划退休前期提高投资收益稳定性、养老金储备、财产传承退休养老规划、投资规划、税收筹划、现金规划和财产分配与传承规划（二）中年家庭：采取攻守兼备型理财策略（三）老年家庭：采取防守型理财策略生命周期理财需求分析理财规划退休期保障财产安全遗

8、嘱建立信托准备善后费用财产传承规划现金规划投资规划不同家庭生命周期的资产配置不同家庭生命周期的资产配置第二节概率与统计个人理财一、概率基础（一）随机事件与概率随机事件：随机试验的每一个可能结果，简称事件。例如：必然事件：某件事情在一次试验中一定发生；不可能事件：某件事情在一次试验中一定不发生；随机事件（A,B,C,…)：某件事情在一次试验中既可能发生，也可能不发生。基本事件：试验的每一