论补偿原则在第三领域中的适用

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1、论补偿性原则在第三领域中的适用摘要补偿性原则是指当保险合同生效后，若发生保险责任范围内的损失，被保人则有权依照保险合同的约定获得充分、全面的补偿，它同时是保险合同法中诸多体系的一个基石。我国于2009年发布的新保险法确立了该原则，同时我国保险法将保险合同分为财产保险合同和人身保险合同。在此之上因为财产保险合同的保险标的是财产，而人身保险合同的保险标的是人的寿命或身体。财产保险合同属于费用补偿性合同，适用补偿原则，而人身是无价的，故不适用补偿原则。但人身保险中的意外伤害保险和健康保险，因其遭受损失的金额容易确定，也具有费用补偿性的特点

2、，故被称为第三领域保险。第三领域保险是否适用于补偿原则，在笔者看来保险法的划分体系，应该代之以“补偿性保险”与“定额性保险”的两分法，“补偿性保险”使用补偿原则，“定额性保险”则不适用。第三领域因为符合“补偿性保险”应该适用补偿原则。关键词：补偿性原则第三领域补偿性保险定额性保险一、补偿原则概述保险的“补偿”观念起源于早期的海上保险，并已成为补偿性保险合同屮的一个核心范畴，美国著名保险学者休伯纳(5.5.Huebner)先生曾指出：“许多保险学者通常并不认为保险中的一些基本概念都可以被视为'原则但大多数人会同意，'补偿'这个概念在财

3、产保险中是如此重要，所以它应被视为一个真正的原则。”关于损害补偿原则的定义，有两种比较典型的观点。贾林青认为：“是指保险人对于保险标的因保险事故造成的损失，在保险金额范围内进行保险赔偿，用以补偿被保险人遭受的实际损失。”其观点在于强调补偿实际损失，关键词为保险事故、保险金额、实际损失。陈欣认为：“补偿原则包括两个基本内容：第一，保险补偿是经济补偿，是利益补偿，不是实物替换；第二，补偿只能使其恢复到损失发生前的经济状况，不能超出这种状况。换言之，它限制了被保险人不能通过保险获得额外利益。”这一界定将损失补偿界定为经济补偿、利益补偿，并

4、揭示了其防止额外得利的功能。两人的定义从补偿原则直接的定义拓展到了补偿原则的意义层面，即保险补偿因以实际损失为限，以补偿投保人损失为目的，同吋也保证保险不成为赌博或者不当得利的方式。二、补偿原则的适用1、仅适用于财产保险领域我国的保险立法即采纳这种观点。主要依据是，人身保险合同以人的身体和寿命为保险标的，然而人的身体和寿命的价值是不能用金钱来衡量的，所以无法确定其保险价值。既然不能确定人身损害的价值，便不能使用损害补偿原则，而只能依据保险合同屮确定的保险金额而给付。但是笔者认为人身保险屮的健康保险中有损害补偿性质的，如医疗费用保险，

5、其目的亦在于补偿被保险人因治疗疾病或医治伤害所致Z费用，也可适用补偿原则。所以这一看法并不可取。2、适用于一切保险合同秉持这一观点的学者认为补偿原则来自财产性保险，即补偿原则应该适用于所冇的可以被金钱计量的保险合同屮。在他们看来，虽然人身无价，但是人的身体和生命可以由其所能创造的经济价值所衡量，故其损失的利益是可以补偿的。人身保险合同的基础即是经济补偿，补偿的对象是因被保险人发生保险事故而损失的经济利益，而非被保险人的寿命或身体。所以在保险合同中不存在“依合同给付”，而只存在损害补偿原则。3、适用于补偿性保险合同这是实务屮的观点，也

6、是笔者所赞成的观点。因为在健康保险和意外伤害保险中，因身体受到损害而支出的医药费用或因此减少的收入，都属于具休、直接的损失，是可以用金钱衡量的，所以健康保险合同和意外伤害保险合同屈于费用补偿性合同，应适用损害补偿原则。损害补偿原则的目的在于防止被保险人因保险事故而不当得利，进而避免发生道德风险。依据民法的基本理论和民事行为的准则，所得赔偿应于所受损失相等。因此在补偿性保险合同屮，保险人应依据保险合同给付被保险人或受益人因遭受保险事故而丧失的经济利益，即填补被保险人或受益人的经济损失。所以补偿型保险应适用损害补偿原则。因为补偿型保险适

7、用损害补偿原则，若第三领域保险屈丁•补偿型保险，即第三领域保险也应适用该原则。三、第三领域定义保险第三领域是指在第一领域保险和第二领域保险Z外的包括意外伤害保险和健康保险的新领域。保险第三领域，在保险实践中往往被称为“两险”，或“屮间性保险”，包括我国保险业务小的短期健康保险和意外伤害保险。我国保险法立法上依据保险标的的不同，将保险合同划分为财产保险合同和人身保险合同。财产保险合同是指以财产及其有关利益为保险标的的保险合同，种类主要包描财产损失保合同、责任保险合同、信用保险合同。人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同，种

8、类主要包括人寿保险合同、意外伤害保险合同和健康保险合同。除了依据保险标的的不同对保险合同进行分类，学理上还可以根据保险合同的保障性质的不同，将保险合同分为定额保险合同和补偿性保险合同。这也是现代各国保险立法的趋势。定额保险合同是指当保