商业银行抵押贷款存在的问题和对策

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1、学生姓名：用户名：所屈教学服务中心：山东省外贸教学服务中心指导教师：提纲：本文将从国内商业银行住房抵押贷款的特点和发展现状出发，分析国内商业银行住房抵押贷款所而临的主要风险，探讨导致商业银行住房抵押贷款风险的原因，分析目前国内商业银行住房抵押贷款可能导致的危害，指出在风险控制方面存在的主要问题，最后为国内商业银行防范住房抵押贷款风险提出一些针对性的对策与建议。一、商业银行抵押贷款的概念与分类（一）商业银行抵押贷款的基本定义1.抵押贷款的定义2.住房抵押贷款的定义（二）商业银行抵押贷款的分类二、国内商业银行抵押贷款

2、的发展现状（一）国内商业银行住房抵押贷款的现状（二）住房抵押贷款的证券化（三）住房反向抵押贷款的发展三、商业银行住房抵押贷款存在的风险（一）市场风险（二）信用风险（三）流动性风险（四）操作性风险（五）银行内部道德的风险（六）住房抵押贷款证券化的风险1.产权和担保制度不健全。2.法律体系不健全3.金融监管体系不到位（七）住房反向抵押贷款的风险1.支付风险2.房价波动风险3.政策风险4.长寿风险及道徳风险四、导致商业银行住房抵押贷款风险的原因（一）一般原因分析1.国家宏观政策因素2.我国住房抵押贷款信用体制存在问题3

3、.法律制度约束欠缺（二）特殊原因分析1.商业银行住房抵押贷款风险控制意识薄弱1.商业银行间的恶性竞争加剧2.住房贷款购房中投资性购房比例过大五、应对商业银行抵押贷款风险的对策（一）加强内部风险管理1.建立提高定量分析技术2.建立健全风险管理体系3.专业评估机构价值评估（-）完善外部环境1.加强外部金融监管2.加强对房地产市场的正确引导和预测3.完善抵押物处置制度4.完善抵押物处置制度5.建立严格的责任追究制度（三）借鉴国外经验完善住房抵押贷款的风险管理体系1.严格遵守国际规范2.加强抵押资产评估准则和评估方法建设

4、3.构建个人住房贷款风险预警机制商业银行抵押贷款存在的问题和对策——商业银行个人住房抵押贷款存在的风险及对策【摘要】：本文首先对国内商业银行住房抵押贷款的发展现状进行了阐述，分析了国内商业银行住房抵押贷款所面临的主要风险，探讨了商业银行住房抵押贷款风险的成因及其可能导致的危害，指出了冃前国内商业银行住房抵押贷款在风险控制方而存在的主要问题，最后从内部风险管理、外部环境完善以及借鉴国外先进经验等三个方面为国内商业银行防范住房抵押贷款风险提出了一些针对性的对策与建议。【关键词】商业银行、住房抵押贷款、风险【正文】：商

5、业银行在现代经济运行中起着核心的作用，同时乂作为重要的宏观调控工具，是国民经济的重要组成部分。进入21世纪以来，随着国有商业银行市场化的进一步加深以及各种非国有金融机构的发展和壮大，抵押贷款在国内商业银行范围内得到了飞速而广泛的应用。个人住房抵押贷款也一直被国内外研究和实践认为是商业银行的优质资产。过去十儿年，这一业务在我国获得了快速稳定增长，对中国经济发展起着重要的意义。然而，过去一年全国各大城市房价开始下跌，成交量萎缩。考虑到我国金融体制不够健全，住房抵押贷款存在商业银行龙贷风险控制意识薄弱、龙价虚高、银行I

6、'可恶性竞争等问题，因此一旦宏观经济出现调整迹象，有重大的负面消息出现，风险就会完全暴露出来，改变投资者的市场预期，从而给整个宏观经济带来系统性风险。而当前中国经济正处于相当闲难、也相当关键的时期，由于此前国内还没有真正经历过房价大幅下降而导致抵押物不能足值兑现的情形，所以国内银行对住房抵押贷款的风险控制能力还没有经受过真正的检验。美国的次级抵押在2006年以前形式是好的，从2006年以后美国的房价出现下跌，就导致次级按揭市场崩溃。我国一定要警惕房地产市场过热可能带来的按揭贷款的风险。因此，探讨国内住房抵押贷款的

7、风险，寻求相关的风险控制措施，发展相应的住房抵押贷款体制，有效地防范和化解房地产金融市场上的风险，保证我国金融体系的安全性,同时又满足人们的住房需求，是银行所要考虑的问题和面临的任务。本文将总结国内商业银行住房抵押贷款的发展现状，然后分析国内商业银行住房抵押贷款所面临的主要风险，探讨商业银行住房抵押贷款风险的成因及其可能导致的危害，指出了目前国内商业银行住房抵押贷款在风险控制管理方血存在的主要问题，最后为国内簡业银行防范住房抵押贷款风险提出一些对策与建议。一、商业银行抵押贷款的概念与分类（一）商业银行抵押贷款的基

8、本定义1.抵押贷款从法律上讲，抵押是指债务人把财产的所有权转让给债权人，但债权人并不占有该财产，而以该财产担保的债务一经偿还，该财产所有权的转让就宣告结朿。设置抵押的目的主要是保护债权人,即当债务人不履行债务时使债权人有优先受偿的权利，而这一优先受偿权是以设置抵押的实物形态变现值来实现的，所以抵押是以抵押人所有的实物形态为抵押主体，以不转移所有权和使用权为方式作为债务担保