保险与信托研究

《保险与信托研究》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在工程资料-天天文库。

1、第一讲保险基础理论一、风险及风险分类：（一）定义“天有不测风云，人有旦夕祸福”定义1:风险是一种客观存在的、损失发生具有不确定性的状态。风险有三性：客观性、损失性、不确定性定义2：风险是指只有损失的可能而无获利可能的事件。损失的不确定性是风险的本质。不确定性的表现：（1）损失发生的时间不确定；（2）损失发生的地点不确定；（3）损失发生造成的损害程度和范围不确定。（二）风险属性自然属性：客观的、不可抗力社会属性：在社会制度、生产关系下的风险；全社会而言，风险乂是有规律的。可认识的,如金融系统性风险。经济局性：经济后果（造成经济

2、损失）。三）特征探1.客观性2.普遍性3.损害性4.不确定性5.总体上可测性6.发展性（四）风险因素有形风险因素（实质风险）：无形风险因素：道德风险：投保人利用保险牟取不正当的利益行为风险（心理风险）：由个人的粗心大意、莫不关心所导致的风险，如：躺在床上吸焰、外出不锁门等。（五）风险分类1.按风险产生的形态分：静态风险和动态风险；2.按风险性质分：纯粹风险和投机风险3.按风险发生的原因分：口然风险、社会风险、政治风险和经济风险4.按风险起源和结果分：基木风险和特殊风险5.按风险危及范围分：财产风险、责任风险、信川风险、人身风

3、险二、风险管理（―）概念指经济单位通过风险识別、风险估测、风险评价，对风险实施有效控制和妥善处理,以最小的成本投入取得最优安全的管理方法。（二）基本程序1•风险识别：自行调查分析、鉴定2.风险佔测：数据分析、预测概率3•风险评价：衡最风险程度，决定后续措施4.风险控制：选择风险管理技术5.管理效果评价：对以往步骤的检查、评估（三）风险处理方式1•控制型：避免、预防、抑制、分散2.财务融资型：计提风险补偿基金、口留、转移（套期保值、保险）（四）风险管理与保险的关系见教材P7共四个点。（五）保险承保的条件«1.经济上的可行性（可

4、以计量的）荒2.损失的概率分布是可以被确定的显3.有人量的、札I似的保险标的盗4.损失的发生具有偶然性、意外的**5.应有重大损失的nJ能（六）风险与保险的关系探1.风险是保险的前提与基础2.保险是对风险进行了科学估测示的财务选择3.风险的发展是保险发展的客观依据4.保险是风险处理的传统的、有效的措施5•保险经营的效益受到风险管理技术水平的制约三、保险的产生1.中国古代的仓储制度2.古巴比伦的救灾后备基金3.古埃及石匠中的互助组织4.商业保险形式的出现海上保险火灾保险人寿保险农业保险(1)(2)(3)(4)(5)共同海损基础

5、，英国劳合社英国伦敦人火，凤凰火灾保险公司奴隶保险、第一张生命表从农作物雹灾保险到牲畜保险再保险：转嫁风险的保险四、保险的本质与职能（一）保险定义保险人通过签订保险合同的形式向投保人收取保费，以集屮起來的保险费建立保险基金，对投保人负有法律或合同约定范围内的赔偿或给付义务的经济行为。包括商业保险和社会保险。另我国保险法规定的概念特指商业保险（产险和人身险）。（-）保险本质及定义拓展保险木质：参与平均分担经济损失补偿的单位或个人Z间形成的一种分配关系.五个核心要点：（1）经济补偿或给付是保险根本特征；（2）补偿或给付的基础是数

6、理预测和合同关系；（3）补偿费用來口于投保人缴纳的保费所形成的保险基金;（4）补偿的前提是合同内事故发生并造成事故；（5）补偿的结果是风险的转移和损失的共同分担。（三）保睑职能1.风险转移功能2.损失补偿功能3.服务功能4.储蓄投资功能（寿险）5.社会稳定功能五、保险的基本原则与分类（一）基本原则1•可保利益原则2•最大诚信原则3.损害补偿原则4.事故发生的近因原则5•代位追偿原则（派生）6.重复保险的分摊原则（派生）（二）保险分类1.按保障范围分：人身、财产、责任、信用保证保险2.按保险实施方式分：强制、自愿保险3•按保险

7、业务承保方式分：原保险、再保险4.按保险经营目的分：商业保险、政策性保险、社会保险第二讲保险经营一、保险市场（一）保险市场的概念指保险商品交换关系的总和或是保险商品供给与盂求关系的总和。（二）构成要素1.主体：供给者、需求者、中介方（保险代理人、经纪人、公估人的区别）2.客体：交易的对象，保险产品。保险产站的特点：无形、承诺、不确定（三）保险市场的特征1・直接风险市场2.非即时结清市场3.特殊的“灾难”期货市场4.“逆向选择”市场（供需双方偏好不同）（四）保险产品的合理消费1.风险评估2.高额损失分析3.口辭风险额度（免赔额

8、，机会成本）4.选择适合的保险公司（财务状况、产品价格、合同条款、理赔情况、服务水平及质量）二、保险合同（一）几个少保险合同有关的概念1、投保人8、保险费2、保险人9、保险金额3、受益人10、保险代理人4、被保险人11、保险经纪人5、保险标的12、保险公估人6、保险利益13、保险精算师7、