关于银行卡定价的思考

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1、1.概述1.1我国银行卡的发展现状我国银行卡产业经过20年的发展，目前已经达到了相当的规模，并进入了一个快速发展的阶段。从1985年屮国银行率先发行银行卡以來，各商业银行纷纷推出功能多样的银行卡。银行卡产业从无到有、从小到大，从单一功能到综合功能，从封闭经营到联网经营。2002年银联的成立，实现了银行卡的联网同步运行，在初步实现银行卡资源共享的基础上，逐步在全国大屮城市范围内实现了银行卡联网通用，标志着银行卡的发展进入了一个新的阶段。银行卡的受理范围不断扩大，目前在全国已超过100个城市实现了联网通用，特约商户超过34万家，安装P0S近50万台，AT

2、M近6.7万台。随着银行卡受理环境的改善、业务的创新和应用领域的扩大，银行卡发卡量和交易量迅速增长。2004年底，全国银行卡发卡机构已有88家，累计发卡量7.63亿张，全国银行卡总交易额已达到26.65万亿元。跨行交易连续两年翻番，2004年达到50亿笔，交易金额达到6040亿元。同时，我国的银行卡业务不断创新，银行卡应用领域不断扩展。近两年来，银联通过与各商业银行合作，开发并大力推广了ATM跨行转账、网络支付和网络跨行转账、移动支付、公用事业、税款征收等一系列银行卡支付新业务。1.2发行银行卡的重要意义国际经验及我国十多年的实践证明，银行卡产业的发

3、展在给相关领域带来巨大经济效益的同时，也带来不可估量的社会效益。(1)扩大消费需求，推动国民经济持续稳定增长。目前我国己经基木告别短缺经济，进入需求不足的经济格局，国民经济将从投资需求和出口需求主导转变为国内消费需求主导的增长模式。由于银行卡的现金替代效应可以刺激人们的消费欲望，尤其是信用卡的信用消费功能可以将潜在需求转换为现实需求，因此发展银行卡产业可以有效地引导和刺激消费，拉动国民经济增长，对于形成以消费需求为主导的经济结构将起到重要作用。(2)银行卡产业的发展是国家实施一系列税收政策的前提条件.银行卡的现金替代效应可以显著提高经济交易的透明度，

4、对于完善我国税收体系、增加财政收入有明显的促进作用。首先，有利于健全个人所得税体系，增加个人所得税收入。第二，银行卡的普及，将有效地监控各类商户的销售活动,为企业增值税及所得税的征收提供有力的依据，可以改善目前商业企业税收征收依据不足的状况。第三，通过向公用事业、税务、电信、路政管理、劳动及社会保障等众多领域的渗透，银行卡的服务范围拓展到各种执收执罚过程之中，为票款分离和罚缴分离提供了方便，促进财政收支两条线管理。第四，银行卡产业的发展，有利于打击地下经济，防止洗钱，控制非法收入、预防和遏制腐败。(1)推动产业结构的调整和升级国民经济信息化、第三产业

5、占主导，这是当今国民经济和产业结构现代化的重要标志。以银行卡为载体的电子货币替代现金，是信息技术发展的必然结果,对国民经济结构的升级必将产生革命性的作用。首先，银行卡产业作为信息技术密集型产业，其发展将直接促进与银行卡相关的软硬件开发、生产及销售，促进通信、系统集成、网络运营服务、电子技术等相关信息产业发展，提高信息技术产业在国民经济中的比重，全而提高国民经济信息化水平。第二，银行卡产业的发展还将带动商贸、旅游、酒店、电子商务等一大批第三产业的发展，并通过乘数效应，将有力地促进产业结构的升级。2.银行卡收费的必要性第一，定价既是商业化运作的要求，也要

6、符合对价理论。无论是国有商业银行还是股份制商业银行，在发展和推进银行卡业务的过程中，不仅建立了专门的人才队伍，而且技术和资金投入上亦是投入巨大。可以说，在劳动力、资本和技术等三方面资源的投入上是斥了巨资的。投资就意味着追求相应的冋报，这是商业行为最基本的要求。就股份制商业银行而言,追求资本效益是股东权益最大化的一贯原则；对于国有商业银行来说，保持一定的资本利润率，实现国有资本的保值增值是其基本目标。所以，商业化经营要求在银行卡的投入与冋报之间建立一种有机的效益链接，其直接的体现就是定价。从法律角度看，持卡人与发卡行之间是一种合同关系，发卡行提供银行卡

7、服务，客户使用银行卡进行消费。银行为提供服务支付了人力、技术、资金等成本，即履约成本，有权要求享受银行卡服务的持卡人给付对价，即为这种服务提供补偿。第二，定价是竞争力。要想在市场主体日益多元化的激烈角逐中占得先机，须提高产品的竞争能力。诚然,功能和质量是银行卡竞争重要祛码，但定价本身也是其竞争力的一种要素。目前，内地各家发卡行都推出了自己的银行卡品牌，但功能上大同小异，个性化并不突出，具有明显的同质化特点。因此，在这种产品差异化特征不明显的竞争环境中，能够彰显银行卡产品竞争力的依然是价格，谁的定价更贴近市场，更接近社会受众的心理价位，具有更高的性价比

8、，谁就将成为市场的最终选择。实际上，银行卡竞争从定价伊始就已悄然展开。在同类同档次的银行卡中，哪家发卡行具有