关于商业银行定价管理的若干思考

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1、关于商业银行定价管理的若干思考[内容提要]当前，我国金融领域的体制机制改革不断深化，利率市场化进程稳步推进，商业银行服务收费政策出台，都为商业银行自主定价才了开了空间。同时，随着国内商业银行陆续在境内外公开上市，商业银行的经营目标和理念已发生根本性转变，经营管理行为也发生了质的变化，越来越重视定价管理的作用。本文针对当前我国商业银行定价管理现状及存在的问题，提出了策略性建议。以期对我国商业银行的定价管理实践及理论　研究有所助益。　　　　[关键词]商业银行，定价管理，对策思考　　　随着我国利率市场化改革的深入推进和银行服务价格监管的放开，商业银行拥有了越来越多的产品自主定价权利。

2、与此同时，我国商业银行也越来越多成为境内或境外上市银行，国际公众持股银行的性质要求商业银行注重股东回报，根本改变规模扩张的粗放型经营管理方式为集约化经营管理。外部环境的变化和银行自身发展的要求，客观上决定了定价管理已成为我国商业银行经营管理的重要内容，如何充分发挥自主定价的功能、如何通过定价行为有效地体现商业银行的经营发展战略，防范各项经营风险，提高银行的总体收益，是我国商业银行必须努力探索的问题。　　（二）定价管理体系尚不健全　　　我国商业银行虽然在不同程度上建立了定价管理机制或体系，但仍不十分健全。具体表现在几方面：一是定价政策成熟度欠缺，就事论事的多，从战略高度明确的少。

3、二是定价管理组织分工存在不明确的交叉部分，由于商业银行产品众多，随着产品组合创新以及产品交叉销售的增多，有些产品涉及多个业务条线和价格，现有的定价管理组织分工可能出现“模糊地带”。三是定价管理操作流程不规范，虽然从制度层面建立了定价管理的流程，但实际执行过程中没有完全落实，定价执行力较为薄弱。四是定价管理监督乏力，如在贷款发放前，信贷“前”、“后”台人员一般只注重贷款手续合规性、合法性审查，往往忽视对贷款定价的审查；在贷款发放中，会计人员只注重贷款凭证的合规性和合法性复查，往往也忽视对贷款定价进行复查；贷款发放后，等事后开展现场检查发现贷款定价中的问题，因已与客户签订合同成为既

4、成事实，问题往往难于解决。五是定价信息反馈工作薄弱，对市场价格信息的收集多是通过“点”的收集，公允、合法的价格信息渠道较少。　　　（三）科学定价尚缺乏有力的工具和系统支撑　　目前，我国商业银行虽然在积极尝试定价工具和模型的开发与运用，但离真正科学定价还有一定距离。具体表现在：一是利率定价模型的计算结果可能与我国市场的实际有较大差异，这主要是由于信用风险评估尚未做到精准，虽然不少银行已着手信用风险内部评级法系统的开发，有的领先银行已初步开发完成，但内部评级法系统是建立在大量历史数据分析基础上的，而历史数据匮乏是我国商业银行普遍存在的问题。二是对成本缺乏细致分析，部分银行虽已投入并

5、开发了管理会计系统，尝试运用作业成本法分析银行的各项成本，但尚未进入全范围使用的阶段。三是内部资金转移定价系统的开发和运用还不成熟。四是有不少银行对本银行定价统计信息的收集还处于手工统计阶段，建立在银行计算机生产核心系统基础上的定价数据信息系统有待开发。　　（四）服务收费定价与现实要求尚有较大差距　　一是我国商业银行收费种类较少。虽然到目前为止我国银行收费项目最多的已有400余项，但与西方商业银行相比，简直是“小巫见大巫”。西方商业银行服务收费品种众多、明日繁细，据统计，累计开展的中间业务收费项目已达上万项。例如，为了提高信贷产品收益，国外商业银行开展了多样化收费，仅配合住房按

6、揭贷款的收费就可多达90多种，从放贷时的建档费、加急申请费，到日常账户维护类收费、增值服务收费，再到还款时对提前或延期还款收取罚金，贯穿了按揭贷款全过程。我国商业银行此类收费仅两三种。　　二是中间业务收费层次结构还处于较低水平。一些高技术含量、高收益、高层次的非利息收入业务开展较少。根据《2006年全球零售银行报告》，中国银行业核心服务的主要收入仍然来自传统支付服务。代理保险、代理基金、财务顾问和信托等新型收费业务所占的比重很低。相比之下，国际大型商业银行财务顾问、承销、信托、租赁、保险和基金等非传统收费业务在手续费收入中的占比较高，如2006年汇丰银行此类收入占比高达50%.

7、　　三是我国商业银行中间业务收费较低。国内商业银行开办的中间业务总体收费水平较低，有些甚至不能覆盖成本。而西方商业银行在定价策略上基本以成本作为定价底限。与世界其他国家的银行相比，2006年中国银行的核心服务价格为11欧元，依旧处于最低的水平，而世界平均水平为90欧元，最高水平为205欧元。　　四是我国商业银行手续费收入占比较小。在中间业务收费种类少、收费价格低等因素的共同作用下，国内商业银行中间业务收入虽呈现出绝对额逐年增长、占比有所增加的良好态势，但所占份额仍很小，手续费收入与净利息收入