理财规划概述

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1、理财规划的基本知识你是否有一系列的生活目标？我要买房我要买车我要经常旅游我要送子女出国留学我希望有钱。。。。。。算算一生需要攒多少钱？买房50万(在郊区了)装修带家电10万(有够简朴了)买车15万(经济型了)从20岁到60岁平均每5年换一辆计共需15*8=120万养车1万/年(基本上是不出去的)总计40万医疗20万(还得是有社保有报销的)过日子2000/月从20-55岁总共84万子女教育和生活49万养老2000/月从55岁-80岁共计24000*25=60万已经433万了上述那些还不够还不包括孝敬父母的钱就算一年5000，20岁到60岁父母也就刚刚去世吧，总计需要20

2、万旅游交际费用合起来算一年10000，40年又40万吧这又得60多万理财规划的界定指个人或专业人士及机构根据生命周期理论，依据个人（家庭）财务及非财务状况，运用规范的、科学的方法并遵循一定和特定的程序制定的切合实际、可操作的某一方面或一系列相互协调的规划方案，最终实现个人（家庭）终身的财务安全与财务自由。生命周期理论人从出生到死亡会经历婴儿、童年、少年、青年、中年、老年六个时期。青年期、中年期和老年期则是进行理财规划的三个重要时期。将理财规划的重要时期进一步细分：单身期、家庭与事业形成期、家庭与事业成长期、退休前期和退休期。理财目标财务安全（首要问题）财务自由（最终目

3、标）财务安全：指个人或家庭对自己的财务状况有充分的信心，认为现有的财富足以应对未来的财务支出和其他生活目标的实现，不会出现大的财务危机。一般来说，衡量一个人或家庭的财务安全，主要有以下内容：1、是否有稳定、充足的收入2、个人是否有发展的潜力3、是否有充足的现金准备4、是否有适当的住房5、是否购买了适当的财产和人身保险6、是否有适当、收益稳定的投资7、是否享受了社会保障8、是否有额外的养老保障计划财务自由指个人或家庭的收入主要来源于主动投资而不是被动工作。财务自由主要体现在投资收入可以完全覆盖个人或家庭发生的各项支出，个人从被迫工作的压力中解放出来，已有财富成为创造更多

4、财富的工具。理财规划核心内容现金规划消费支出规划教育规划风险管理与保险规划投资规划税收规划退休养老规划财产分配和传承规划现金规划建立紧急储备金：现金或现金等价物（流动性资产）可确定在个人或家庭月支出的3-6个月之间。居民储蓄突破15万亿元，中国人民银行公布的全国城镇储户问卷调查显示，在当前物价和利率水平下，认为“更多消费（包括借债消费）”最合算的居民人数占比为28.6％，跌至历史新低。对于金融资产，通常来说其流动性与其收益率是成反方向变化的流动性比率=流动性资产/每月支出规划工具：现金、储蓄、货币市场基金、信用卡、质押借款、典当（货币市场基金是指仅投资于货币市场工具的

5、基金，功能类似于银行活期存款，而收益却高于银行存款的低风险投资产品。）保单质押所谓保单质押贷款，是保单所有者以保单作为质押物，按照保单现金价值的一定比例获得短期资金的一种融资方式。并不是所有的保单都可以质押的,质押保单本身必须具有现金价值保单质押贷款的期限较短,一般不超过6个月。期满后贷款一定要及时归还。消费支出规划住房消费规划（房贷方式：等额本金、等额本息）汽车消费规划子女教育规划北京市平均择校费用，高中阶段最高，其次为小学阶段，初中阶段最低，分别为27518.34元、19637.83元、13694.85元。四年学费相当于25年的农民收入某市劳动力市场工资指导价位高

6、位年薪中位年薪低位年薪博士毕业8.44.923.6硕士毕业63.122.4本科毕业3.62.761.32专科毕业2.642.161.32中专毕业2.161.681.14《2005年中国居民生活质量指数研究报告》指出教育花费占农村家庭收入32.6%教育花费占城市家庭收入25.9%近20年间上涨了25倍中国高等教育的机会分布随着贫富差距加大而急剧扩大。与学费水平逐年提高相伴随的是，高等学校学生中来自低收入家庭的学生比重在逐年下降。例如：若未事先准备子女上大学一年花费18000元，以届时一个双薪家庭每年的可支配收入50000元来计算，占比达到36%。届时的教育费用与届时的收

7、入之间的比例叫做子女教育金负担比。因为学费的成长率可能高于收入成长率，所以届时的负担比可能会比现在的负担比还要高，一般以30%为限子女教育的特点时间刚性：子女到了18岁就要念大学，与退休准备不足时推迟退休不同。费用刚性：教育费用相对固定，不管收入与资产如何，基本负担相同。规划刚性：子女幼儿阶段开销大，能准备高中教育金的时间只有小学中不12年。案例王夫妇孩子刚8岁，预计18岁上大学，大学四年学费现在是5万元，预计学费每年上涨5％。王夫妇想为孩子设立一个教育基金，每年年末投入一笔固定的钱直到孩子上大学为止，假定年投资收益率为8％，每年应投入多少钱？1、到