从望而却步到竞相追逐三农互联网金融创新另辟新径

《从望而却步到竞相追逐三农互联网金融创新另辟新径》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在工程资料-天天文库。

1、从望而却步到竞相追逐三农互联网金融创新另辟新径我国首部《〃三农〃互联网金融蓝皮书》近日在京发布。《蓝皮书》指出，以网络借贷为代表的互联网金融手段，将成为缓解中国〃三农〃金融供给短缺问题的主要出路。据了解,2014年'三农〃领域的贷款投入需求约8.45万亿，其中金融缺口达3.05万亿,〃三农"金融有效供给严重不足。据中国社科院调查显示,在中国农村，16.8%的人认为需要钱,56.8%的人表示资金很紧张，农户认为农村贷款不便利的占到69.6%。近两年央行多次针对〃三农〃领域定向降准，每年的中央一号文件都会重

2、点关注〃三农〃领域，2016年中央T文件更是强调弓I导互联网金融、移动金融在农村规范发展，同时要求积极探索农业保险保单质押贷款和农户信用保证保险。"三农"金融风险高少人问津中国社科院财经战略研究院互联网经济研究室主任李勇坚表示，农村金融发展环境较差，突出表现为贷款偿还率低、坏账率高。实地调硏结果表明，在农村一般的小额信贷不良率在5%左右,远高于商业银行在城市地区的不良率（大约l%）o数据显示，一般金融机构在农村的不良贷款率约为城市的五倍。李勇坚提到还有一个原因是因为传统金融的评估模型在〃三农〃无法使用,

3、因此尽管有三万亿的金融缺口，商业银行甚至农村信用社等传统金融机构仍然不愿意占领这个缺口。同时，互联网金融在农村还面临一些挑战，中国人民大学农村经济与金融研究所常务副所长、农业与农村发展学院博士生导师马九杰认为相对于城市而言”农村的信息基础设施的建设不够完善。同时农民的交易习惯、对互联网以及互联网金融的认知和理解、接触和使用等方面都存在问题。如果利用传统渠道做金融服务，面对分散的客户，贷前调查、贷中审查、贷后管理都需要很高的成本。寻求创新开辟新路径传统的〃三农〃金融面临着高风险、高成本等问题,让人望而却步

4、。如今,情况似乎有所反转。〃一个固定的银行服务网点成本约200万,单笔贷款的运营成本约5000元，这种高成本在物理上限制了农村金融的发展〃，李勇坚表示,互联网金融能够突破这种物理限制。目前，很多互联网金融平台采取线上线下结合的模式。马九杰认为这种模式不管将来是通过加盟还是合伙制形式，目的是充分利用农村的局部知识、社会网络，通过线下渠道相结合。它的好处是把城市里面的资金从资金端通过互联网融通，真正的资产端更多的还是利用目前农村的局部知识和社会网络。除了提供金融服务，还需要进行农业推广和提供农业技术的使用，

5、甚至农产品的流通，包括农产品的收购，这样才能够保证金融服务的有效性。马九杰说,农村多数产品并非交易完就结束，比如化肥、农资等箱高产才会有收益，因而，互联网金融必须提供更多跨界服务。针对传统模式成本高的问题,马九杰表示网上服务和信息积累后”将来依赖大数据提供服务也能降低成本。所以大数据的积累，供应链金融的在线化，包括利用在线的互连网络以及群体来开发新的合作社或者互助金融，能够打破原来局部知识的局部限制。加强风控〃所有传统金融机构的风险控制基本都是后置的”我们发现在新金融和互联网金融时代，应该把股权的模式做

6、得更合理，把公司的架构治理做得更合理。"翼龙贷董事长王思聪对风险控制很是重视。在风险控制方面,如果保险公司能介入，可以一定程度提升相关〃三农〃互联网金融主体的信用等级，中国国际经济交流中心经济研究部部长徐洪才对《中国保险报》记者说，如果农村金融机构与保险公司加强合作，也能有效预防金融借贷风险。据了解启前大部分互联网金融平台在〃三农〃领域都采取了线下风控模式，也就是走渠道下沉路线，采用线下贷前调查结合线上审批的020模式。李勇坚认为，线下风控的模式面临成本高的问题。调研发现，在〃三农〃领域，线下贷前调查的

7、成本高达5000元每笔，为城市的4-8倍。因而需要建立一个全新的由下到上的风控模型。目前很多金融产品不太适合农业的需要，农业金融产品灵活性有待进一步提高。同时，互联网金融本身不能改变农业的高风险,只能发现风险，现有的模型不符合农业的需求，最后，必须把握风控能力和成本之间的平衡。〃三农"金融的高风险、高成本，导致这几乎成了一块无人愿意、无人敢涉猎的领域，如今通过创新寻找新模式，这片〃蛮荒之地”已经成了各路资金竞相追逐的蓝海。2013年余额宝的上线推动了中国互联网金融的业态。据悉，阿里、京东、苏宁、宜信、1

8、号钱庄等皆已开始在〃三农〃金融领域〃跑马圈地〃。它们主要借助原有业务的渠道和资源优势，进入"三农〃互联网金融领域。预计2016年将有一大批〃三农〃互联网金融平台涌现。