第三方支付引发的反洗钱问题及应对措施

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1、金融监管第三方支付引发的反洗钱问题及应对措施吴晓光于圆王振（中国科学院研究生院中国人民银行北京100800）摘要：网络信息技术和通信技术的快速发展给金融服务模式带来了巨大的变革，第三方支付机构逐步进入支付服务市场，使得客户在获得支付服务更加快捷的同时，也给我国的反洗钱体系带来了冲击。本文从多个方面对第三方支付所引发的反洗钱问题进行了论述，并给出了相关的对策建议。关键词：金融服务创新反洗钱第三方支付当前信息技术与互联网的高速发展，使金融服务模式发生国内的第三方支付始于2001年，当时最早的模式是网关了巨大变化，网络支付成

2、为主要的支付手段，其方便、快捷、模式，这种模式最大的特点在于入门门槛低，价值有限，简单高效和经济的结算方式带来了极大的社会效益，然而，其应用地做个网关软件，并不深入做行业。到2005年，新支付企业逐也给洗钱犯罪分子的违法活动提供了广泛的空间。本文从第三渐发展起来，呈现出一些新的模式，包括易宝模式、支付宝模方支付的现状以及相关法规入手，分析其给我国的反洗钱体系式、财付通模式等。带来的冲击，在此基础之上，提出相关的对策与建议。据易观国际8月10日发布的数据显示，2010年上半年中国第三方支付市场规模达到4546亿元，环比增

3、长33%，比去年同期一、第三方支付概述增长89%。目前中国国内的第三方支付产品主要有PayPal（易趣公司产品）、支付宝（阿里巴巴旗下）、财付通（腾讯公所谓第三方支付，是指具备一定实力和信誉保障的第三司，腾讯拍拍）、易宝支付（Yeepay）、快钱（99bill）、百方独立机构提供的网络交易支持平台。在通过第三方支付平台付宝（百度C2C）、网易宝、环迅支付、汇付天下、汇聚支付的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行(joinpay)。其中用户数量最大的是PayPal和支付宝，前者主要货款支付，由第三方通知卖

4、家货款到达、进行发货；买方检验在欧美国家流行，后者是马云阿里巴巴旗下产品。支付宝、财物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账付通模式，主要解决的是网购中的诚信问题，这个模式在中国户。第三方支付平台本身依附于大型的门户网站，且以与其合目前来说非常有前途，它们承担了培养中国网民网上购物胆量作银行的信用作为依托，因此第三方支付平台能够较好地突破的重任。网上交易中的信用问题，有利于推动电子商务快速发展。（二）盈利模式未来日益激烈的竞争使得第三方支付既有的盈利模式面临二、第三方支付行业发展分析巨大挑战。目前，手续费

5、和客户备付金是第三方支付企业利润的重要来源。即大多数第三方支付平台与银行确定一个基本的目前第三方支付主要的业务种类覆盖网上支付、电子货币手续费率，缴给银行；然后，第三方支付平台在这个费率上加发行与清算、银行卡和票据跨行清算及集中代收代付等各类业上自己的毛利润，向客户收取费用。然而，面对日益激烈的竞态；其次是提供预付卡业务的公司，如目前销量比较大的资和争，为抢夺更多的客户，一些第三方支付公司不惜赔本赢得市信、家乐福等企业，均从事礼品卡等业务，这类企业的特点是场份额。第三方支付企业利润的另一重要来源为客户备付金。以营利为目

6、的，采用磁条、芯片等技术，以卡片、密码等形式今年6月21日公布的《非金融机构支付服务管理办法》明确规发行的预付卡；还有一种是从事银行卡收单的企业，目前多家定，支付机构接受的客户备付金不属于支付机构的自有财产，银行外包的收单业务将被纳入监管范围，他们主要是通过销售禁止支付机构以任何形式挪用客户备付金。点终端(POS机)等为银行卡特约商户代收货币资金。随着行业规范的明晰与竞争加剧，第三方支付企业既有的（一）行业现状盈利模式将面临挑战。如何应对挑战，目前仍停留在由价格竞作者简介：吴晓光（1982—），男，湖北天门人，副高级工

7、程师，中国科学院金融科技研究中心博士后，就职于中国人民银行科技司。于圆（1982—），男，山东淄博人，硕士研究生、工程师，就职于中国人民银行科技司。王振（1982—），男，山东泰安人，硕士研究生、经济师，就职于中国反洗钱监测分析中心。总第351期■29金融监管争转向服务竞争、增值服务收费等讨论阶段，并未形成新的、2010年6月21日，中国人民银行制定并出台《非金融机构明确的盈利模式。支付服务管理办法》以规范非金融机构支付业务。由于之前一（三）行业优势直处于“政策真空”状态，迅猛发展的第三方支付无章可循，1.诚信保障。滋

8、生了诸多行业弊端，如洗钱、套现、赌博、欺诈等非法活动相对于传统的资金划拨交易方式，第三方支付能有效保障以及大量沉淀资金带来的风险等。2010年6月，因为赌博网站提货物质量、交易诚信、退换要求等环节，在整个交易过程中，供支付服务并从中获利，快钱被公安部通报。该办法的出台不都可以对交易双方进行约束和监督。在不需要面对面进行交易仅将为第