中国商业银行对小微企业信贷融资问题研究.pdf

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1、学校代码：10036博士学位论文中国商业银行对小微企业信贷融资问题研究培养单位：国际经济贸易学院专业名称：金融学研究方向：金融市场与组织作者：张伟如指导教师：蒋先玲论文日期：二〇一四年三月 StudyonChineseCommercialBankCreditFinancingProblemonSmallandMicroEnterprises 学位论文原创性声明本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下，独立进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成果。对本文所涉及的研究工作做出重要贡献的个人和集

2、体，均已在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法律责任由本人承担。特此声明学位论文作者签名：年月日 学位论文版权使用授权文本人完全了解对外经济贸易大学关于收集、保存、使用学位论文的规定，同意如下各项内容：按照学校要求提交学位论文的印刷本和电子版本；学校有权保存学位论文的印刷本和电子版，并采用影印、缩印、扫描、数字化或其它手段保存论文；学校有权提供目录检索以及提供本学位论文全文或部分的阅览服务；学校有权按照有关规定向国家有关部门或者机构送交论文；学校可以采用影印、缩印或者其它方式合理使用学位论文，或将学位论文的内容编入相关数据库供检索；保密的学位论文在解密后遵守此

3、规定。学位论文作者签名：导师签名：年月日年月日 摘要小微经济在我国整体经济体系中的重要性日益显著。从1990年以来，我国GDP保持了超过年平均9.8%的高速增长，在公有制经济得到长足发展和巩固的同时，非公有制经济特别是小微企业也保持了迅猛的发展势头，并且对中国整体经济发展提供了重要的支撑作用。相对于大中型企业，小微企业在紧跟市场需求、灵活调整经营机制方面具有天然优势，在保障充分就业、推动技术创新、克服劳动力成本不断上升方面具有不可替代的作用。当前我国正处在进一步优化经济结构、开展新型城镇化建设、向消费型社会转型重要时间节点，小微经济凭借其鲜明的特点，正发挥着越来越显著

4、地作用。尽管国家和政府逐步重视小微企业融资问题，但是小微企业融资仍然十分困难是不争的事实。小微企业在经营过程中，资金短缺问题仍然是制约其发展的最主要原因之一。很多小微企业的融资很大程度上被限制在自我融资的狭小范围内，发展速度和发展潜力都受到严重制约。本文在总结前人研究成果的基础上，从经济学角度分析商业银行对小微企业“惜贷”的原因；通过对中国银行市场结构分析，分析市场集中度变化对小微企业贷款的影响；通过不同商业银行规模对小企业融资差异研究，探索不同类型商业银行对小企业的支持效率；通过XX银行小微企业信贷的经验分析，探求商业银行开展小微企业信贷的有效途径。通过研究本文有以

5、下结论：第一，我国小微企业数量众多，分布行业广泛，但存在经营管理不规范、抗风险能力差等问题，小微企业金融服务也存在覆盖率低、渠道单一、供给不足等现象。本文通过运用供求关系理论分析，可以看出当前小微企业金融服务存在的巨大供需缺口。第二，从信贷配给的理论角度，对商业银行小微企业“惜贷”的原因进行分析。逆向选择和道德风险因素导致商业银行尽管有很多可贷资金，但出于风险控制的因素只能对小微企业谨慎放贷，因此，能获得银行放贷的企业比例仍然很小，出现小微企业融资难的局面就不足为奇了。第三，运用银行业市场结构理论，经过数据分析后指出，我国银行业集中度呈下降的趋势，伴随银行业集中度快速

6、下降的过程中，小微企业贷款增长速度逐渐提高，其中，股份制商业银行的小微企业贷款增长速度明显高于国有大型商业银行的增长速度。第四，我国中小商业银行在对支持小微企业融资效率方面相比大型国有银行具有优势。首先，中小银行与客户地域联系密切，对本地企业比较了解，能够解I 决信息不对称，大型银行不具有这一优势。其次，中小银行在关系型贷款中具有优势，其扁平化的组织机构有利于对小微企业发放关系型贷款。最后，大型国有商业银行缺乏针对小微企业的贷款激励，对经营规模小、固定资产少、抵押物不足的小微企业，贷款标准比中小商业银行苛刻。第五，商业银行是小微企业金融服务的重要主体和供给来源，也是解

7、决小微企业金融服务难题的关键所在。通过分析XX银行开展小微企业信贷经验，发现商业银行只有转变经营管理理念，进行差异化的市场定位，在战略、管理、营销、技术和人才等方面进行推动，加强能力建设，提高经营效率，降低服务成本，增加供给，才能为更多的小企业提供综合的金融服务，逐步解决小企业金融的供需缺口。本文创新之处主要体现在以下四点：第一，运用信贷配给理论，分析了商业银行对小微企业“惜贷”的原因。发现由于信息不对称的存在而引起的各类风险，总类上可以分为逆向选择和道德风险两种类型。这两种因素导致商业银行尽管有大量的可贷资金，但从强化风险控制的角度而选择对小微企业