贷前调查细则

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1、项目贷前调查细则一．调查的重点：借款人资信状况收入来源偿债能力贷款用途的合法性和合规性、贷款担保情况等。二．贷前调查的方法1现场调研――直接现场会谈（企业经营和发展的思路、内部的管理）、实地考察（生产、产品、账款、固定资产、周围状况）2搜寻调查――间接搜寻调查指通过各种媒介物搜寻有价值的资料开展调查。这些媒介物包括：杂志、书籍、期刊、互联网资料、官方记录等。搜寻调查应注意信息渠道的权威性、可靠性和全面性。3委托调查委托调查可通过中介机构或银行网络开展调查4其他方法业务人员可通过接触客户的关联企业、竞争对手或个人获取有价值信息，还可通过商会、政府的职能管理部门（如工商局税务机关、公安部

2、门等机构）了解客户的真实情况。三．贷前调查四步骤1.听――于客户面谈时耐心细致的聆听，借款人的家庭情况经营状况还款来源2.查――对借款人提供的书面资料进行查阅分析3.核――通过核流水、核资信、考查抵押物、核公司财务报表查看提留对往来单据等方式对客户的财务情况经营状况担保人及物进行全面实地调查。4.析――通过听查核三部的调查了解客户经理对客户的经营效益及贷款风险做出相应的评价。利用所收集的客观性资料如数据报表的准确性，结合行业评价邻里口碑等因素的灵活性，对借款人的情况做出客观全面评价，做出详细的贷款方案并报总经理批复。四．调前调查具体操作细节1．个人贷款：较为直观，着重查看客户的信用记

3、录，客户的工作及工资流水经营管理能力社会关系品行年龄健康状况，不良嗜好，法院系统查询是否有执行案件还有第二还款来源2.企业老板贷款：A确认企业法人主体真实性合法性，查看营业执照与借款人是否相符，然后到工商行政管理部门查询该企业的营业执照年检情况，法定代表人是否变更经济性质是否相符贷款期限是否超过规定经营期限借款用途是否在企业经营范围内。实地考查中注意是否存在以下不良现象：无自有房产经营生产场所为租赁形式，设备长期闲置；员工消沉怨声载道工作闲散不愿沟通；由于疏于管理长期积压，存货乙过期变质；办公场所交通工具与客户业绩形象不符。B对借款企业信用状况的调查，深入企业核报表、看提留、对往来、

4、盘实物考查借款企业数据资料，考查企业是否存在如下不良状况：拖欠员工工资、福利；长期拖欠货款及原因；拖欠水电费、房租；对外有担保债务；曾被列入逃债企业及媒体及同行的负面新闻。对企业的信用状况进行评估，真正摸清企业信用道德底细。C对借款企业核心管理人员资质和管理能力的调查。要以工商部门备案资料为准对企业法人代表和其他高级管理人员的基本情况及真实性进行严密的审查，与该企业员工闲谈，过往信用记录，侧重查询是否有案底，是否有破产记录、是否有恶意透支及恶意拖欠债务等情形，了解核心管理人员的素质覆历及管理层的稳定性和稳健性进而评价企业的经营能力。D生产经营状况的调查。1深入车间库房和厂房，实地调查

5、企业的生产环境生产工作流程产品质量监督情况和原材料及产成品的库存情况，并用数码相机摄相机记录2调查企业的主要产品及产品市场是否稳定3调查企业的上下游客户是否稳定4通过近两年的会计报表计算出各项指标增长率增长幅度分析企业竞争力的变化，还可以通纳税情况反映企业的真实生产效益通过交纳的水电表费等情况的对比分析5查看企业股权控股投资情况及股东是否有变化等全面了解企业的实际生产经营情况。E对借款企业财务情况的调查根据企业提供的近三年的相关会计报表计算出流动比率资产负债率销售利润率资产利润率应收帐款周转率、存货周转率六个基本指标进行比较分析。评估借款人的偿债能力预测借款人的未来发展前景。F分析企

6、业的现金流量。查询开户行帐户，进一步了解企业一定时期的存款贷款等资金回拢情况预测末来一段时间现金流量，了解企业的资金流向和数量。G对担保情况的调查，对担保人及担保财产的真实性及合法性进行调查，对担保财产严格评估确保有足额的还款来源。五、贷前调查的基本要求1调查人员不拘泥于客户介绍及其提供的书面资料，应按流程要求深入细致的进行实地调查，摸清借款方的真实情况，不凭感觉和经验办事，依据调查事实情况认真规范详实的撰写调查报告2用影像图片等有效手段记录借款申请人的真实经营情况，给借款审批人员提供直观的原始的审批依据。3调查人员须分析借款人的优势和不足揭示主要风险点，衡量担保等保障措施的可靠性和

7、充足性在调查报告上明确表达倾向调查意见和授信结论并签字确认4在审查审批过程中或出账前，如遇客户出现重大变化必须进行再调查或难以分析判断和评估的，以及调查中发现的其他异常情况，调查人员应在调查报告中予以披露。六、总结项目贷前调查是信贷管理的重要程序和环节，也是一个复杂繁琐的过程，贷前调查的质量优劣直接关系到贷款决策的正确与否，因而在调查中重要的是发现问题揭示风险把好贷款投放的第一关，切实做到严设贷前调查防火围墙，铸成信贷资产的钢墙铁壁。