“金融+电商”精准扶贫的困境与探索

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1、“金融＋电商”精准扶贫的困境与探索**地区村级实体和乡镇实体发展仍处于起步阶段，金融行业参与度不高，未形成产业化规模，小农经济形式占据主导地位，客观上影响了农村贫困人口脱贫增收。破解扶贫难题，应积极探索“金融＋电商”模式，助推贫困村实体产业发展，变“输血式”扶贫为“造血式”扶贫。　　一、“金融＋电商”扶贫模式及实践　　村级电商金融服务中心（以下简称电商中心）引导脱贫生产。电商中心选择具备条件的村委活动室或商铺作为工作场地，并配备EPOS机、电脑、展架等设施。服务模式为“金融电子自助机具＋电商平台＋金融联络员＋驻村指导员”，运行机制为多方联动。乡政府负责政策支持、产业规划、技术咨询；村“两委”

2、牵头电商运行维护，负责统筹人力资源及农副产品的生产、加工、收集、包装和销售；驻村帮扶干部、银行客户经理、互助合作社负责引导村民和贫困户进行优质家禽、生态禽蛋、有机核桃、绿色蔬菜等农产品的订单生产；银行负责业务指导、商家销售平台搭建和物流引荐等；电商管理员具体承办代销代购业务。　　“金融＋电商”的精准扶贫路径。电商中心将自身发展与贫困户的利益紧密结合起来，通过各种品牌营销展会、电商平台和线下体验店等渠道，使农产品走进市场、走向消费者。在贫困乡村逐步成长起来的一批涉农企业、农民专业合作社通过采购农产品原材料，延伸了产业链，增加了农产品附加值，整个农产品供应链处于增值过程，有力推动了精准扶贫和农民

3、增收。2016年，射洪农商银行新黄村电商中心在不到10个月的时间里，帮助当地农户通过“蜀信E?惠生活”平台销售农产品3587笔，交易金额156.96万元，村民人均收入从5725元提升到6598元，带动37户贫困户、95人全部脱贫。　　延伸金融服务，拓宽扶贫渠道。电商中心除搭建电商交易平台之外，还以现代化、智能化的自助设备为依托，将存取款、缴费、转账、零钞兑换和水电气缴费等基础金融服务有效延伸至每位农户。通过对申请加入电商平台的贫困户进行全面评级授信，客户可随时办理生产生活所需的贷款，银行定期与种养殖大户、农民专业合作社进行交流，根据需求及时发放小额信用贷款、扶贫小额贷款，积极支持农户创业，扶

4、持专业合作组织、小微企业和本地特色产业发展。　　二、制约“金融＋电商”模式精准扶贫的现实因素（一）政府层面　　针对电商的政策性资金投入不足。就**市电商前期发展情况而言，政策性资源投入存在片面集中和分散不足等问题，不能有效提升“电商链”产业的发展水平。　　电商发展缺乏足够的外部支持。扶持电商的各项政策执行力度不够；电商经营风险防控、信贷资金安全的保障措施不健全；县域内部分乡镇党委、政府及村“两委”对电商扶贫的支持不够。　　基础设施建设薄弱。农村道路、网络基础设施、物流体系不够完善，不能有效满足贫困村村级电商发展的需求，电商准入、产品质检等机制还有待健全。例如，蓬溪县部分乡镇顺丰、韵达等快递均

5、不能及时送达，需要客户自己去县城领取物品。　　（二）农村社会经济环境方面　　贫困村小农经济占据主流地位，固有的经济发展模式阻碍电商平台的进入，经济发展的路径依赖短时间内难以改变。　　传统思想观念根深蒂固。从**农村区域来看，中青年大多外出务工，“老、弱、小”群体留在农村。城市发展和贫困村发展脱节，电商产业失去了在贫困村生根发展的基础。　　缺乏产业引导和规模经营。田地分散、灌溉设施不健全等因素制约农产品实现集中、规模生产。“一县一业”“一村一品”尽管在不断推进和实施，但多数农产品未及面世，田园就已荒芜，精准扶贫失去现实基础。有的乡镇虽大面积种植核桃等经济作物，但由于缺乏有效管理而导致产出不足，

6、最终无法为村社和农户个体带来经济效益。　　（三）金融支持与电商扶贫存在的不足　　金融支持电商扶贫缺乏长期攻坚准备。在实践中，金融机构在支持涉农企业和专业合作社方面发挥了巨大作用，也切实改善了贫困村的发展状况。但是，在投放信贷资金后，金融机构并未对电商、涉农企业和个体农户进行长期有效的关注和支持，未全程参与企业成长，部分涉农企业出现偏离主业的现象。　　金融支持政策和电商平台建设滞后，银企信息不对称。金融机构普遍没有推出适合电商行业的金融信贷政策和产品。特别是对于缺乏抵押资产的电商，金融机构没有完善细化的金融支持方案，只有小额信用贷款等产品，难以满足电商“快节奏、高频率”的金融需求。　　此外，*

7、*地区形式各异的农村电商没有统一的平台，平台间接口规格各异，即使是同一平台间的各子系统，也没有实现有效的互联互通，不同金融机构、电商、平台间的信息传递和沟通较为困难，间接地造成了银企信息不对称。　　电商扶贫面小，平台立体营销无规划，认知度低，产品销量不足。由于资金规模小、营销推广不足等因素的影响，**地区电商销售平台的订单量及销售额与同类型平台相比差距较大，难以成为市场主流，区域外认知度较低。缺乏充足稳定的客