金融生态新变化与农金应对之策

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1、金融生态新变化与农金应对之策　　当今金融生态的发展变化非常快，对金融机构的经营管理带来很大影响。如何在新的金融生态中保持业务的持续稳定增长，是农村中小金融机构亟待解决的重要问题。　　一、新时代金融生态呈现新变化　　金融生态是一个各因素相互作用的动态平衡系统，是一个不断新陈代谢的系统。近年来，随着政策、经济、法制、信用、市场等因素的变化，金融生态也出现了一些新变化。　　一是防范化解金融风险成为“主打牌”。自2017年3月以来，原银监会开展了“三违反”“三套利”“四不当”“十乱象”专项治理，这一系列强监管行为的目的在于防范和化解系统性金融风险。今年中央经济工作会议要求，打

2、好防范化解重大风险攻坚战，重点是防控金融风险。从政策层面讲，“强监管”“控风险”已然成为监管常态。　　二是经济金融稳健运行成为新常态。2017年以来，随着供给侧结构性改革的扎实推进，国内整体经济运行呈现出增速加快、结构优化、动能增强、质量效益提升的稳中向好态势。随着经济换挡升级，银行业也表现出运行稳健、风险可控的良好发展态势。银保监会公布的数据显示，截至2017年年底，我国银行业金融机构本外币资产252万亿元，同比增长8.7%，增速较上年年末下降7.1个百分点。商业银行资本充足率为13.65%，较上年年末上升0.37个百分点。　　三是金融竞争百家争鸣成为“新业态”。除

3、国有商业银行、股份制银行外，数字化银行、金融科技公司、电子商务等新晋市场参与者给银行业带来的竞争压力不容小觑。未来最大的挑战其实是支付技术革新带来的变化，随着大数据、人工智能、云计算等前沿技术在支付领域的应用与落地，银行业受到的冲击将难以想象。　　四是金融发展回归本源成为“风向标”。银行业转型普惠金融是金融发展的必然选择。2015年，国务院专门印发《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》，将普惠金融列入国家战略。2017年，银行业认真贯彻落实党中央、国务院指示精神，以小微企业、“三农”等薄弱领域为突破口，积极推动普惠金融政策落地实施。截至2017年年末，银行业

4、金融机构小微企业贷款和涉农贷款余额均达到31万亿元，同比分别增长15.1%和9.6%。　　五是金融改革创新发展成为“重头戏”。深化改革是金融发展与稳定的内生动力和根本保障。银保监会要求，2018年要引导银行业金融机构健全公司治理，全力推动银行业向高质量发展转变。以山西省为例，根据山西省委、省政府促进山西金融振兴的安排部署，全省要用五年左右的时间，也就是到2020年，110家县级机构全部改制为农商银行。改革是大势所趋，农村中小金融机构正在通过改制化险，建立完善的公司法人治理结构和严格的风险控制体系，全面释放改革红利。　　二、新金融生态对农村中小金融机构的冲击　　一是利润

5、空间受到影响。强监管政策下，农村中小金融机构必须按照监管部门的要求，压缩同业投资和表外业务，规范交叉金融产品，推动理财业务转型。　　从盈利角度看，同业业务、表外业务、金融市场业务的放缓和受限，势必导致银行利润空间收窄，农村中小金融机构必须在经营压力下，确保资产负债表更加稳固和安全。　　二是发展环境需要适应。以山西省阳泉市为例，随着供给侧结构性改革的扎实推进，经济整体稳中向好。2017年年末统计数据显示，全市GDP实际增长6.9%，城乡居民人均可支配收入实际增长7.3%，但仍未完全摆脱资源型城市转型难、发展慢、压力大等困境。在此背景下，农村中小金融机构必须保持理性心态，

6、淡化速度执念，强化质量意识，优化要素投入，在业务选择上做到有取有舍、有保有压、有进有退。　　三是客户分流情况严峻。随着互联网金融等新兴金融主体的迅猛发展和支付结算方式的变革，客户日常消费、理财、小额信贷等众多领域被广泛渗透，特别是年轻客户被严重分流。数据显示，将金融科技公司作为转账与支付服务商的消费者占比由2015年的18%升至2017年的50%，且预计有65%的消费者会在将来选择使用此类服务。　　四是支持重心需要下移。近年来，农村中小金融机构进一步提升服务“三农”　　和小微企业水平，但是离普惠金融的目标要求还有差距，特别是小微企业、农村地区的广大客群，金融服务可获得

7、率偏低。加之农村中小金融机构出于盈利的考虑，还未完全改变“嫌贫爱富”“嫌小爱大”“脱实向虚”的状况，需要进一步开展普惠金融，让资金下沉，实现金融与实体经济的良性循环。　　五是改革发展亟需推进。现阶段，农村中小金融机构的改革已进入深水区，历史包袱消化难度大，不良贷款清收处置、增资扩股、置换资产处置变现三大难题成为改革路上最大的“拦路虎”，必须敢于经历痛苦和磨难，以壮士断腕的决心奋力前行。　　三、农村中小金融机构应对新金融生态的策略　　农村中小金融机构必须围绕“稳、实、严、专、新、变”六字“真经”，加快转型升级的步伐，在新金融生态下积极应对挑战与冲击。