把好“四道关”提升信贷资产质量

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1、把好“四道关”提升信贷资产质量　　近年来，**县联社把提升信贷资产质量作为加快改制步伐、增强风险抵御能力、实现转型发展的核心工作来抓，严把选优客户、建强队伍、提前介入和狠抓清收“四道关”，信贷资产质量实现了大幅提升。截至8月末，**县联社当年累计新增不良贷款率为1.08%，不良贷款率为1.98%。　　选优客户把好信贷风险源头关　　行业准入要求“严”。结合县域经济发展状况，紧紧围绕服务“三农”这一市场定位，把花卉苗木种植、中药材种植、柞蚕养殖、非金属材料加工、生猪养殖、家庭农场作为贷款投放重点。同时，按照银监会“回归本源、专注主业”和河南

2、省联社《信贷管理十不准》的要求，坚持做到“两严禁、两不准”，即严禁向国家限制行业和“三高一剩”行业发放贷款，不准向担保融资行业和民间借贷团体发放贷款。　　挖掘客户做到“深”。按照年度信贷投放计划，组织客户经理进行深入调查，根据调查对象的不同特点，分类建立农户、个体工商户、城镇居民和农业产业化龙头企业4类客户经济档案，精准掌握预授信客户第一手信息资料。同时，借助农业、商务、工商、税务、土地等职能部门的力量，深度挖掘主营业绩突出、经营稳健、信用良好、能够提供优质押品的小企业，建立信贷项目库，作为信贷投放的重点和依据。　　贷前调查狠抓“全”。

3、一是严格执行贷前调查工作制度和操作流程，通过双人调查、双人核保等手段，着重对客户的经营模式、现金流、所在行业现状、发展趋势和市场前景进行深入调查，合理评估客户经营的稳定性与盈利性，严把第一还款来源关。二是通过借款人资金往来、投资关系等信息，准确掌握客户的资金用途、还款来源及资信状况、社会背景等情况，审慎判断融资需求的合理性。三是建立审计部门提前介入机制，利用审计部门查错纠弊的作用，主动前移审计关口，对20万元以上贷款，发放前由审计部门对贷款人主体资格、担保抵押落实情况等信息进行审核，并赋予审计部门“一票否决”的权利，根据审计发现问题的严

4、重程度，要求经办部门进行整改或停止发放贷款。近两年，审计部门共否决问题贷款76笔，金额5490万元。　　建强队伍把好信贷风险人员关　　强化教育培训，提升客户经理综合素质。一是针对部分客户经理文化程度不高的实际，将省联社、市办下发的各类信贷管理制度进行整理，总结出实用性和针对性更强的、易于理解的“小规范”，组织客户经理集体学习讨论，提高规章制度的渗透性，使遵规守纪真正贯穿到客户经理的日常业务办理中。二是建立风险公开提示制度，在县联社办公楼大厅设立风险提示专栏，定期公布客户经理在办贷过程中遇到的风险点和银监部门下发的风险提示案列，确保客户经

5、理能够及时规避风险隐患。三是高度重视客户经理在贷款发放过程中的道德风险，采取观看警示教育片、学习系统内违规人员处理文件和参观职务犯罪宣教基地等形式，全方位、多渠道对客户经理进行廉洁、合规教育，引导客户经理自觉抵制不良风气的侵蚀，树立良好的职业操守。　　实行等级管理，强化客户经理质量意识。建立以不良贷款率为核心指标，贷款户数、百元贷款收息率、当月到期贷款收回率、欠息90天以上贷款压降、合规操作等指标为补充的客户经理等级管理体系。根据客户经理的业务指标完成情况，从高到低分为一、二、三、四等级，等级越高，授信权限越大，被评为四级的客户经理，取

6、消其新增贷款营销权，专责存量贷款清收。为做好等级评定工作，**县联社成立由信贷、风险、人事、合规、审计等部门负责人组成的客户经理等级管理委员会，对客户经理等级进行动态管理，每半年评定一次。并设立修正指标，定级期间，连续3个月到期收回率达100%，且欠息90天以上贷款占比在4%以内，可直接提升一个等级，如果连续两个月出现逾期贷款，直接下调一个等级。在此基础上，不断扩大客户经理等级评定结果运用范围，将等级评定与客户经理的岗位工资、费用保障、评优评先、干部竞聘、业绩提成相挂钩，进一步增强客户经理提高信贷资产质量的主动性和积极性。　　提前介入把

7、好信贷风险预警关　　在做好常规贷后管理的同时，每月初由信贷会计按客户经理分类建立3个月后到期贷款清册，确保客户经理对经放贷款的到期情况做到心中有数，然后由客户经理按清册逐户进行风险排查，发现有逾期苗头的，及早制定收回措施。同时，在省联社要求对欠息90天以上贷款进行压降的基础上，主动前移风险关口，将压降范围由90天以上缩减到60天以上，按月建立60天未结息贷款清册。抽调信贷、风险、审计部门人员成立风险排查小组，在欠息超过60天时，立即进驻贷款所在社，进行合规性审计，根据问题严重程度，采取提前收回或追加担保等措施，最大程度确保信贷资产安全。

8、　　狠抓清收把好逾期贷款处置关　　严格问责。按照“权责匹配”的原则，制定了《**县联社新增不良贷款责任追究管理办法》，对发生的逾期贷款，在逾期次日对经放客户经理实行双停（停岗、停绩效），对原审批人和现审批人