浅析我国上市银行不良贷款上升的成因与对策建议

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1、浅析我国上市银行不良贷款上升的成因与对策建议　　摘要：自2011年三季度以来，我国16家上市银行不良贷款余额已连续13个季度上升，严重威胁着国家经济的稳定和良性发展。因此，正确认识和分析我国国有商业银行不良贷款的现状和成因，并采取有效措施化解不良贷款，对我国金融体系的稳定具有重要意义。　　关键词：上市银行;不良贷款;对策建议　　目前，我国经济发展正处于增长速度换挡、结构调整面临阵痛期和前期刺激政策消化的“三期叠加”阶段，经济发展下行趋势持续，银行贷款风险开始逐渐暴露，不良贷款余额和不良贷款率双升，导致上市银行资产质量面临极大的挑战。　　一、上市银行不良贷款现状　　一是不良贷款余

2、额和不良贷款率双升。截至2014年3季度末，16家上市银行不良贷款余额为6046.15亿元，比年初增加1235.72亿元，同比增长31.70%，为2011年第三季度以来最高点，占全部商业银行不良贷款的比例为78.84%，仍处于主要地位;不良贷款率为1.12%，较上季末增长0.07个百分点。（见图1）　　图1上市银行2011年第一季度～2014年第三季度不良贷款变化情况　　（单位：亿元，%）　　二是不良贷款多集中于大型商业银行，股份制商业银行资产质量下行速度加快。2014年3季度末，大型商业银行不良贷款余额为4272亿元，占上市银行不良贷款总额的70.66%，高于股份制商业银行的

3、23.23%和城商行的1.40%;大型商业银行今年新增不良贷款余额为815.09亿元，占上市银行整体新增不良贷款总额的69.65%，显著高于其他类型银行。从各类型银行不良贷款变化情况来看，股份制商业银行资产质量下行速度明显高于其他类型商业银行。截至2014年9月30日，股份制商业银行的不良贷款余额为1403.22亿元，按季环比和同比分别增长10.38%和54.12%，高于大型商业银行和城商行。　　三是长三角地带的不良贷款率有所企稳，珠三角、环渤海和中西部地区的资产质量进一步恶化。上市银行披露的三季报没有对不良贷款的分布做详细说明，但根据各家年中报披露显示，不良贷款分布仍主要集中

4、于长三角地带，但没有继续恶化;珠三角、环渤海和中西部地区的不良率继续上升。　　二、不良贷款增长原因分析　　一是我国经济发展正处于“三期叠加”阶段，经济发展下行趋势持续。（1）经济增长一再放缓，行业发展不景气。2014年3季度，我国国内生产总值增长7.3%，低于今年前两季度的增长速度，较2013年四季度7.7%的增长率有所放缓，创2009年来同季最低增速。（2）实体经济利润下滑，企业资金链紧张。1～9月份，全国规模以上工业企业实现利润同比增速下滑至7.9%，与去年整体增速12.2%相比下降很多。在41个工业大类行业中，煤炭开采和洗选业下降47.1%，石油和天然气开采业下降11%。

5、规模以上工业企业利润下滑导致企业资金链紧张，拖累实体经济企稳回升。　　二是部分行业产能过剩造成不良贷款上升。据国家统计局在今年前三季度经济运行情况新闻发布会上资料显示，今年以来一些大宗原材料的价格确实跌得比较厉害，像煤炭、钢材、有色金属，价格持续下滑，按照钢铁协会不完全的统计，我国钢材的产能超过10亿吨，但是现在需求量在7～8亿吨。所以，供过于求必然造成价格的下跌。在政府“消化一批、转移一批、整合一批、淘汰一批”的化解产能过剩思路下，同步于低质低效低端企业的退出以及行业整体的停工整顿，商业银行不良贷款相应的增长。　　三是房地产行业投资回报下降导致银行不良贷款上升。2014年初以

6、来，部分地区房地产价格回落，投资回报下降，部分房地产企业出现资金链断裂，使得商业银行过高的房产贷款存在很大的风险。尤其是信贷收紧加大房企融资难度，中小房企转向高利民间借贷，其背后影子银行风险蔓延，银行坏账、死账明显增加，不良贷款上升。　　四是关联贷款和企业间互联互保导致风险外溢。经济形势不好的时候，一家企业的信贷风险会通过关联贷款和互保圈逐渐蔓延出去，钢贸贷款涉及的贷款总量比较大，造成不良贷款风险的集中暴露。　　五是银行主动暴露信贷风险加剧不良贷款上升。目前，我国商业银行均普遍加强了不良贷款的预防和控制的要求，特别是针对产能过剩行业、房地产行业及政府平台等领域有了更加清晰的认识

7、，进一步做实了贷款的五级分类，从而主动暴露信贷风险，也是造成不良贷款上升的原因。　　三、政策建议　　一是加大金融支持实体经济的力度。当实体经济健康发展，银行贷款风险才可得到根本性防范，实体经济不发展是银行贷款最大的风险，经济好金融才能好。商业银行应采取积极的风险管理，如继续加大对中小企业、现代农业、新兴产业、国家重点产业等领域的信贷支持力度，以经济增长实现信贷质量的稳步提高。　　二是加强对产能过剩行业、房地产行业以及政府融资平台等领域风险的监测。产能过剩行业、房地产行业以及政府融资平台是不良