安徽省农村小额信贷模式探析

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1、安徽省农村小额信贷模式探析所谓“小额信贷”指金融机构在那些贫穷的、未发展的市场内所提供的交易金额小的贷款业务。目前，国内外因为经济程度、收入水平、贫困程度等因素的差异，对农村小额信贷的第一没有一个统一的标准和界定，具有差异性和区别性特征。主流观点认为，小额信贷是指专门向中低收入群体和阶层提供小额度的信贷金融服务活动。国际上的定义主要是基于服务对象，一般认为是指向贫困者提供诸如贷款、储蓄以及其他的金融服务以满足他们的经营、生产、消费等方面的需要。从上述可见，实际上，都是抓住“小额、中低收入、信贷”等关键词。因此农村小额信贷的定义是，为了满足农村（

2、一般是指中低收入群体、阶层和与之相关的团体）日常的生产、经营、消费等提供小额度的信贷金融服务活动。一、农村小额信贷的起源与发展(一)农村小额信贷的起源和发展标准小额信贷的发源地是孟加拉国。从1976年孟加拉国吉大吉港大学经济学教授尤努斯向42位贫困妇女发放约27美元的贷款起，到2008年为止，经过30年的发展，孟加拉格莱珉银行(以下简称GB(GrameenBank))的服务网络遍及46620个村庄，已向4000多万贫苦居民(其中95％是妇女)提供了信贷援助和服务，贷款总额达7027．8亿塔卡，还款率高达98．99％，不仅实现了自身的可持续发展，

3、而且使许多贫困居民脱贫致富。目前引入这一模式的国家非常多，主要还是一些发展中国家，如中国、印度、蒙古共和国等，1995年扶贫协商小组(CGAP)的成立标志着小额信贷被主流发展组织所接受，该小组是由世界银行发起并经过多方资助者的努力而建立的，目的是系统地增加用于小额信贷的各种资源。1997年在美国华盛顿举办了首届小额信贷高峰会，标志着小额信贷运动达到了一个新的高潮。（二）农村小额信贷在中国的发展1994年，标准小额信贷和联保贷款被引入我国农村地区。2000年初，中国人民银行出台了《农村信用合作社农户联保贷款管理指导意见》，2004年10月银0监会

4、重新进行了修订，颁布了《农村信用社农户联保贷款问题指引》，为我国的小额信贷提供了政策依据。目前，我国绝大多数小额信贷项目仿效GB模式，实行“个人申请、自愿结组、多户联保、周转使用、责任连带、分期还款”的管理办法，基本上都实行强制性储蓄，有些项目还实行按还款频率每次存入相当于贷款额的一定比例的存款，以小组基金的形式替代抵押担保。（三）农村小额信贷在中国发展模式就发展模式来看，由于各国国情不同．导致了各国在小额信贷方面所走的道路也各不相同，世界小额信贷成多样化发展的模式。但是总体来说按服务对象和宗旨可以分为“旧模式”——政府型小额信贷和“新模式”—

5、—市场型小额信贷。而在我国小额信贷发展的实践中，许多地方也因地制宜的探索出了适合当地发展的一些模式，但是基本上都没有超出政府型的“旧模式”和市场型的“新模式”的范畴，只是对其进行了一些创新如：贵州“一借双贴”模式、山西平遥模式（这是中国市场型“新模式”的代表）。因而从这些模式中探析适合安徽省省情的新模式。二、安徽省基本概况（一）安徽省地域概况：安徽地形地貌复杂多样，平原、丘陵、山地相间排列，其中以山地、丘陵为主。安徽动植物资源丰富，种类齐全。全省共有野生植物3200余种，许多植物种类具有较高的经济价值，是工业、食品、化工、药材的原料。在农作物中

6、，粮食作物主要有水稻、小麦、山芋、大豆、玉米、高粱、大麦等；经济作物主要有棉花、油料、烟草、麻类、蚕桑、茶叶、水果、蔬菜、药材等。林作物主要是木材、毛竹、油茶籽、板栗、松脂、油桐等。全省野生动物近500余种，饲养动物主要有猪、牛、羊、马、驴、骡、鸡、鸭、鹅、兔等家禽家畜，水产主要是鱼、虾、蟹、贝类，其中鱼类有170多个品种。尽管安徽省农副产品种类丰富，但是大多都是零散性生产，很难大规模生产，或者因为销路问题导致农副产品的大量积压，进一步打击了农户的积极性，甚至会危机到整个市场的正常运转。此外，规模化生产有面临资金严重短缺，虽有一部分农村小额信贷

7、公司来填充这个空白，但是存在着资金短缺、经营风险过高，管理成本过高，甚至因为当地没有正确的市场引导导致单一农产品过度生产1造成积压，进而无限放大了信贷风险。因而寻求一种行而有效的信贷模式是现在必须解决的问题之一。（二）安徽省金融机构经济概况：安徽省到2010年9月末，金融机构人民币贷款余额同比增长23.1%，增速同比下降11.6个百分点，金融机构存贷比68.2%，同比下降1个百分点，银行贷款结构中长期化现象越来越明显，固定资产投资资金来源中的贷款占比下降到9.8%，较一季度和上半年分别下降2.6和0.4个百分点，为十一五以来的同期最低。从上述来

8、看，安徽省的主要金融机构人民币贷款主要还是向商业机构倾斜，而造成这种尴尬的局面也是因为农村信贷有特殊性，是因为农业贷款周期长，可抗风险性能力较低，贷出