资源描述：
《农村小额信贷商业化模式探讨》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在工程资料-天天文库。
1、农村小额信贷商业化模式探讨摘要:农村小额信贷是面向农村和低收等融资弱势群体的小额贷款形式。本文通过农村小额信贷自身的特点,探讨了农村小额信贷商业化可持续发展的模式。通过明确农村小额信贷群体、规划信贷商业化目标、发展多元化的农村小额信贷商业化模式、制定长期效益风险机制、建立健全信贷双方信用制度多种组合方式,促进模式创新,从而推进商业化可持续农村小额信贷发展,实现农村经济质的发展。 关键词:农村小额信贷商业化模式可持续发展信用制度 :F323:A:1672-3791(2011)01(b)-0207-02 小额
2、信贷起源于穆罕默德·尤诺斯创办的孟加拉国乡村银行[1],起初主要目的是帮助贫困农村解决生产创收所需的资金问题。农村小额贷款模式已经应用到了中等发展中国家和一些西文发达国家,因此,农村小额贷款在很多国家取得了巨大的发展和举世瞩目的成就。然而,目前我们的很多农村小额信贷机构主要是依靠政府的补贴或者注资以及非政府组织型不稳健的小额信贷等,这将制约了小额信贷的发展。因此,必须将农村小额信贷进行商业化运作,提高农村小额信贷机构的服务能力。随着我国“三农”政策的不断向前发展,需要很多资金发展生产,提高农村经济水平。因此,发展农
3、村小额信贷不但可以提高农村的经济,而且是我国金融产品的一种有益补充。经过多年来的农村小额信贷模式的发展和完善,总结经验。在今后的农村小额信贷管理方式上应该大力培育信贷机构的服务水平,有序发展小额信贷规模,积极引导社会资金参与农村金融机构,建立健全的监督机制。通过一系列的规范化操作程序,建立完善的农村小额信贷的商业化模式,推进农村小额信贷在市场化中健康发展。 从农村小额信贷取得的经验,我们发现小额信贷是“可以通过自身的盈利方式解决资金渠道、具有可持续发展的商业模式”,而且还具有了传统银行业不具备的经营方式,极大地提
4、高了银行业的运作效率。为完善农村小额信贷商业化可持续发展模式,可以从以几方面进行。 1农村小额信贷商业化模式 1.1明确农村小额信贷群体 从本质上来说,农村小额信贷要求有贷有还,这不同于救助性质的扶贫项目[2],但是农村小额信贷主要针对的还是农村贫困和低收入群体。由于农民或低收入群体还贷的主动性差、担心贷款后还不了等原因,导致双方都不敢轻易采用小额信贷,严重影响其信贷功能的发挥和农村经济的发展。因此,一方面,必须明确农村小额信贷群体,和目标群体进行沟通,消除双方的顾虑,形成农村小额信贷的良性发展;另一方面
5、,必须将农村小额信贷和国家及社会扶贫救济区别开来,否则影响到农村小额信贷的还款率。然后将商业化小额信贷群体推广到农村企业和小型公式等,使农村小额信贷很好地走上商业化的可持续道路,发挥更好的作用。 1.2规划信贷商业化目标 农村小额信贷的目标就是推进小额信贷商业化可持续发展,农村小额信贷的发展应该以市场导向,使农村小额信贷市场化。商业化的农村小额信贷要求机构本身提供的信贷服务所产生的收入能够覆盖运营成本和资金成本,以保证其收入大于支出。然后,这个过程需要针对不同的目标群体逐渐进行,不可能一促而就。首先,针对特别贫
6、困的群体应该通过扶贫救济方式让他们发展生产,然后逐步通过小额信贷方式,解决资金和生产问题。对一般群体,通过控制信贷规模,逐步提供小额信贷。然后,在农村整体经济实力达到一定的程度后,培育典型,扩大额度。全面推广商业化小额信贷,促进信贷双方互赢,形成良性发展的市场化农村小额信贷模式。 1.3发展多元化的农村小额信贷商业化模式 农村小额信贷是农村经济发展的重要支柱,其独特的发展模式对促进农村经济和谐发展起重要的作用。但是这种单一的信贷供应模式必将阻碍农村小额信贷商业化进程发展,比如,一些小额信贷项目的资金是国家政策提
7、供的或某些机构捐助的,项目一旦到期或赞助资金不再提供,小额信贷将难以持续。对于一些非政府组织运行的小额信贷机构一旦遇到资金问题更是无法运营。因此,必须构建一个多元化、多层次的农村小额信贷模式,才能保证农村小额信贷走上市场化的商业模式。根据小额信贷具有的灵活性特点,借鉴现代银行业的运作模式,多渠道筹措资金,发展多元化的农村小额信贷机构。根据用户的特点、需求和偏好不断推出新的信贷方式,防止出现贷款产品单一,导致用户需要贷款时,因为不符合贷款条件而放弃小额信贷转向其它方式。 我国各个地区农村经济的发展状况都不一样,在多
8、元化信贷商业进程中应结合实际情况,允许不同形式的小额信贷体系。不断完善小额信贷的资金供给机制,建立政策性与商业性相结合的小额信贷运作体系。同时,制定相应的激励政策鼓励民间组织小额信贷机构、企业指导下的小额信贷机构及国内外大型商业银行提供小额信贷业务等多元化、多层次的可持续发展模式。通过专门的农村小额信贷监督机构,协调多元化信贷中碰到的实际问题,并给予一定的政
