国际经验及我国农村小额信贷模式探析

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1、国际经验及我国农村小额信贷模式探析摘要：与城市的告诉发展相比，我国农村发展滞缓，其中农村资金的缺失和金融服务的不到位是重要诱因。而国际上较流行的小额信贷，在帮助农村脱贫，促进农村发展方面很有建树。但是国际经验如何与中国农村实际相结合，实现本土化，是亟需解答的难题。关键词：小额信贷农村发展国外实践_、导论所谓的小额信贷(MicroCredits),从国际流行观点来看，是指专向中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动，以反贫困、促发展为基本宗旨。小额信贷业务起源于上世纪70年代的孟加拉，发起人是穆罕默德•；尤努斯,他创办了格莱琨银行。

2、关于贫困农户小额贷款的成功模式被世界各国，特别是亚洲、非洲和拉丁美洲欠发达国家广泛效仿，在解决农村资本和金融短缺方面取得了很好的效果。二、国内外小额信贷实践经验孟加拉的格莱琨银行小额信贷模式，是国际上公认的、最成功的信贷扶贫模式之一，对其进行分析借鉴无疑有重要意义。格莱琨银行是一家完全意义上的股份制商业银行，94%额股权由存户所有，政府投资不到6%。它的成功祕诀在于独特的制度一一(1)小组联保制度。(2)中心会议制度(3)简化贷款程序，按期还款后可以接着贷款并可以提高借款金额，能够无限期地循环贷款(4)独特的经营办公控制，严格控制办公成本，办

3、公场所非常简单朴素。依靠上述机制，格莱琨银行显示出了强大生命力。现在有23个国家仿效尤努斯模式建立了自己的农村信贷体系，包括中国。小额信贷项目从1994年进入中国，既有民间NGO,也有政府主导的项目。国内的项目大多还是模仿GB模式的机制，但是存在很多局限性。官方项目“权、责、利”模糊，政企不分，市场化低，贷款容易收不回。而活力较强的NGO因为我国政策的局限，不能吸储，资金短缺,一直不能发展壮大，是主要的问题。如何解决这些问题，有赖于结合实践以及理论给予综合考量。三、实地调研一来自安徽泾县和河南尉氏县的样本分析我们项目组为了获得农村地区信贷需求

4、的第一手资料，特地选择了调查较为便利，较有典型性的国家级贫困县皖南泾县和河南尉式县作了实地考察，收获颇丰。泾县位于安徽省宣城市西部，有人口35万，山多地少，经济落后，种植业，畜养为主。河南尉氏县地处豫东平原，人口67万，种植业，畜养，林业为主。我们课题组于2011年1月份去泾县，2011年7月份去尉氏县，通过访谈和问卷的方式进行了实地调研。(-)问卷法问卷设计贷款投向和贷款服务等19个问题，统一印制。深入田间和农户家中进行发放。我们在泾县向农户发放调查问卷150份，在尉氏县发放问卷50份，总共发放200份，有效问卷161份，占80.5%o通过

5、调查，我们汇总数据和结果，现分析如下：1.农户的融资的主要渠道：我们发现，年收入在8000元以下的占了25%,年收入在8000-20000元之间的占49%,年收入在20000-40000之间的有16%,在40000以上的有10%o从这里可以看出，农民的收入水平有所提高。但即使收入在8000元以上的占了75%,也仍有71%的农户存在资金短缺问题，曾经想过或者正想借贷资金。表明两地农村农户的贷款需求很旺盛。2.农户需求构成对于农户的需求，问卷显示：希望把借款用到生产的占45%,50%希望用于生活消费。其中子女上学占首要地位，其次是购买化肥，种子或

6、者农畜幼崽，第三是做生意，第四是做保险只用，以应付天灾、生病等意外事故，第五是修建房屋等，用于农业生产的需求跟用于家庭消费的需求同样多，这个是我们没有想到的。然而农信社等当地现有扶农金融机构多把款项贷给用于生产的农户，而对于用于消费需求的农户则很少放贷，导致泾县和尉氏县的实际农信社的贷款覆盖率没有达到满足需要的水准，供给无法满足需求。1.农村借贷的路径这种路径通常能表现出借款人的社会关系，又局限于一定的区域，我们向受访者询问他们借款会先找谁，其次找谁,经过统计分析，农村经济主体寻求资金网络图大致为：宗亲熟人邻里银行、信用社熟人介绍的陌生人。而

7、当问他们为什么不倾向于找银行借款，得到的答案大致为：认为银行手续太繁琐，容易从别的地方借到钱，银行要支付利息，银行服务态度不好，会遭受白眼，对银行贷款利息政策不了解，完全不知道贷款逾期或者挪用有加罚息等，另有约五分之一的受访者表示从没去过银行。可见我国传统的银行借贷不能够满足农户的需求，亟需一种门槛低，程序简便的信贷方式。4•信贷的额度以及还款周期据调查数据显示，借款的形式，82%是资金，另有17%是既有实物又有资金，纯粹的实物很少，大概1%。借款的金额在2000元以下的占41%,2000元一一5000元的占28%,5000元——10000元

8、占19%,而超过10000元的约为11%。借款的期限分布为，39%受访者期望值是1年还款（与现行的小额信贷还款期基本一致），1-2年的占26%,2年以上的仅占6%。