银行融资实务与技巧

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1、銀行融資實務與技巧主講人：臺灣中小企業銀行大發分行經理翁森亮01091大綱壹、銀行辦理企業授信業務之類別貳、銀行融資的作業程序參、銀行審核貸款的主要原則-五Ｐ肆、企業融資之其他應注意事項一、如何選擇往來銀行二、企業如何突破現狀取得融資三、企業如何善用融資機會四、企業要順利取得銀行融資應注意那些事項01092壹、銀行辦理企業授信業務之類別（一）直接授信甲、週轉資金貸款1.一般營運週轉金貸款2.墊付國內、外應收款項3.貼現4.透支5.出口押匯6.進口押匯7.其他週轉金貸款乙、資本支出貸款（二）間接授信甲、保證1.商業本票及公司債保證2.工程相關保證3.其他保證乙、承兌1.買方

2、委託承兌2.賣方委託承兌丙、開發國內、外信用狀01093貳、銀行融資的作業程序一、企業主與銀行授信部門洽談二、正式收件三、分派徵信人員辦理四、徵信部門辦理信用調查與擔保物估價五、授信部門審核六、提授信審議小組審議七、核定准駁八、通知客戶辦理簽約、對保、開戶九、提供擔保物為擔保須辦理抵押權登記十、投保以銀行為優先受益人保險（建物、動產部份）十一、撥款01094參、銀行審核貸款的主要原則-五P一、借款戶（PEOPLE）二、資金用途（PURPOSE）三、還款來源（PAYMENT）四、債權保障（PROTECTION）五、借戶展望（PERSPECTIVE）銀行審核貸款的主要原則影響

3、一個企業在一家銀行能不能貸到錢的因素很多，包括企業的信用狀況、往來情形、公共關係、銀行資金狀況等，其中以信用狀況因素的影響最大，銀行評估企業信用一般均用「五Ｐ」原則來衡量，它的內容是：01095借款戶（PEOPLE）指對借戶的評估，可由其負責人經歷、學歷、責任感及公司、負責人與銀行往來情形評估企業信用。01096借款戶（續）審查重點：一、借戶概況（一）借戶具法定資格、主要營業項目、營業地(與其相關證照登記應相符)，有無上市、櫃計畫或由證券商輔導中、企業有無合併計畫。（二）負責人、董監事或主要股東無變動情形；借戶、負責人、實際經營者及主要股東資信、資產正常無瑕疵。（三）非銀

4、行法規範之利害關係人。01097借款戶（續）二、營業及財務概況（一）營業狀況--借戶財務營運狀況正常，無營收衰退10%以上，或營收連續衰退。（二）借戶無本期損益呈虧損、本業或業外虧損、本期損益衰退20％以上之情形。（三）向同業或其上下游往來廠商查詢其生產、銷售及履約情形。三、與銀行往來情形（一）借戶與銀行授受信往來均正常，無不良記錄。（二）核貸額度動用情形，並瞭解存款、外匯之往來與放款是否相稱。01098資金用途（PURPOSE）資金用途可分為週轉性貸款及資本性資款，運用計劃應明確且具體可行。01099資金用途（PURPOSE）審查重點：一、週轉性貸款係屬臨時性或長期性所

5、需，其申貸合理性。二、資本性貸款、特定用途之貸款應詳述計畫內容、資金需求、申請融資比率、是否具自籌資金能力、計畫合理性、可行性等。010910還款來源（PAYMENT）分析借款戶是否具有還款來源，可說是授信原則的重心，也是考核貸放主管能力指標，它和借款用途有關，因其資金用途，如是依經濟景氣及實際所需資金加以評估，則借款戶履行還款的可能性極高。010911還款來源（續）審查重點：一、還款財源合理性（一）短期借款應以短期資金為還款來源；以中長期資金為還款來源亦屬較佳之還款方式。（二）中長期借款應以中長期資金為還款來源；以短期資金為還款來源，則為較差之還款方式。二、資本性貸款依

6、中長期償還能力評估表評估具償還能力及預估金額合理可行性。三、屬資本性其前次辦理資本性貸款時之預估營收、營業利益達成情形，若未能達成者，應具體說明原委並評估本次預估之合理性，並評估借戶履約之能力。010912債權保障（PROTECTION）銀行債權確保第一道防線為還款來源，第二道防線為債權保障係在防備借款戶不能就其還款來源履行還款時，仍可如期收回放款，其保障可分為內部保障與外部保障。010913債權保障（續）審查重點：一、內部保障：（一）具良好的財務結構。（二）徵提擔保品的完整性及是否處分容易（如不動產無拆除或徵收預定、農地係為農用、擔保之空地無未保存登記建物等）。（三）徵

7、妥放款契約限制條件（如承諾、切結或同意書等）。二、外部保障：（一）徵提具資力之連帶保證人。（二）徵提第三者提供資產作擔保。010914借戶展望（PERSPECTIVE）借款戶行業別的前途及借款戶本身將來的發展性，亦是銀行審核放款的重要參考依據。010915借戶展望（續）審查重點：一、評估借戶行業的前景。二、評估借戶經營之展望。010916肆、企業融資之其他應注意事項一、如何選擇往來銀行二、企業如何突破現狀取得融資三、企業如何善用融資機會四、企業要順利取得銀行融資應注意那些事項010917如何選擇往來銀行一、專業而信用好的銀行。