货币银行学-5商业银行

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1、商业银行《货币银行学》课程第五章商业银行的组织形式商业银行的主要业务商业银行管理第一节商业银行的组织形式商业银行是最典型的银行，即“银行是从事货币、信用业务的特殊企业”这一定义，主要是针对商业银行而言的。但是，这一定义毕竟是适用于除中央银行及政策性银行之外的所有银行机构，并不能突出商业银行的本质特征。研究商业银行的本质特征，还需要讨论它们与其它企业、其它银行及非银行金融机构的异同：一、商业银行的性质1、作为企业，商业银行与工商企业比较商业银行也是企业，具有现代企业的基本特征，它无论是经营目标还是经

2、营原则，都与一般企业相同。商业银行必须依法设立、依法经营、照章纳税、自担风险、自负盈亏。然而，商业银行又与一般企业不同。商业银行是金融企业，是承担着资金融通职能的企业。2、作为银行，与中央银行及政策性银行比较商业银行与它们一样，都从事银行业务，都具备银行业的基本特征。然而，中央银行是一个国家机关，政策性银行也是一种政府机构，它们都不以盈利为目的。商业银行则不同，它是以盈利为经营目的的企业，它的经营目标是利润最大化。3、作为金融机构，与非银行金融机构比较专业性银行的经营范围很窄，非银行金融机构则不经

3、营完全的信用业务、或不以银行信用方式融通资金。商业银行经营范围广泛、业务种类齐全：是唯一吸收活期存款的金融机构，为客户办理转账结算、创造信用流通工具；业务包括各种期限和不同种类的存、贷款业务，还包括多种金融服务，有“金融百货公司”之称。4、商业银行性质概括商业银行是以盈利为目的、主要以吸收存款和发放贷款形式为工商企业提供融资服务、并办理结算业务的金融企业。商业银行的性质可以从这样三个方面作进一步的理解：是经营目标盈利化；经营行为市场化；业务活动多样化。单一银行制下的商业银行只有一个单独的银行机构，

4、不设分支机构。优点：有利于银行业充分地自由竞争，防止银行过分的集中和垄断；弊端：没有分支机构，跨州的金融交易成本较高，结算业务也往往只能依靠其代理行进行。并且，银行的规模小，则资金实力弱、信誉低、风险高、易倒闭。二、西方商业银行的组织形式1、按机构设置分类—单一银行制在总行之下设有多层次的分支机构，优点：2、按机构设置分类—总分行制总分行制的在各地设置了分支机构，总分行之间、分支机构之间的联系紧密，在业务是相互支持，彼此之间的资金往来，通过本行内部的联行清算，既安全可靠，费用又低廉。有分支机构网络

5、的大银行资金实力强、信誉高，可在分支机构之间直接调度资金，安全性高，不易发生倒闭现象。专业化银行制：在这种金融体制下，商业银行只能经营传统的银行业务，因而又称为“分业经营”制度，即银行业与信托业、证券业、保险业的分业经营；综合化银行制：在这种金融体制下，金融管理当局对商业银行的经营范围和业务种类不作限制，可以经营所有的商业性融资业务，为客户提供全方位的金融服务，因而又称为“混业经营”制度或“全能银行制”。3、业务经营范围分类20世纪30年代大危机中，银行成批破产倒闭，酿成历史上最大货币银行信用危机

6、。不少经济学家认为这是银行开展综合性业务经营的后果。据此，许多国家认定商业银行只宜于经营短期工商信贷业务，并以立法形式将商业银行业务范围作了明确划分。美国1933年的“格拉斯-斯蒂格尔法案”，被认为是美国银行业分业经营的源头。自20世纪70年代以来，随着西方各发达国家经济货币化程度的提高以及商业银行的金融创新；新的金融工具和各种非银行金融机构不断增加，商业银行的业务经营范围也在不断扩大，事实上业已超出了传统的银行信用业务范围。上世纪90年代，美、英、日等国政府已放松或取消对商业银行业务经营范围管制

7、。1999年11月4日美国国会参众两院通过了以金融综合化经营为核心《金融服务现代化法案》，对于促进金融业的公平竞争，提高金融服务效率，具有里程碑意义。商业银行与证券业、保险业等的业务分工界限已逐渐消失，向着全能化、综合化经营方向发展。在大多数发达国家中，“分业经营”模式逐渐被“混业经营”模式所代替。从经济性质来看，我国目前的商业银行主要有这样几种类型：三、我国商业银行的组织和机构设置国有控股商业银行，有中国工商银行、中国农业银行、中国银行和中国建设银行，交通银行；股份制商业银行；城市商业银行、农村

8、商业(合作)银行；外资商业银行在我国设立的分行。1、机构设置的类型我国的商业银行从总体来看是属于总分行制类型：已基本完成股份制改造的国有控股商业银行和股份制商业银行，均可设立各层次的分支机构；城市商业银行和农村商业(合作)也属于总分行制类型，除特殊批准的之外，一般不允许其跨地区设立分支机构。从我国四大国有控股商业银行的分支机构设置情况来看，具有两个特点：按行政区划设置分支机构：总行设在北京，在各省、自治区、直辖市及计划单列市设分行，地区及相当于地区一级的中心城市设中心支行，县和相当