保险消费行为研究

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1、商业保险参与农村社会保障制度研究摘要社会养老是一个全球性的话题，从世界范围来看，社会养老保险体系包含国家基本养老保险、企业补充养老保险和商业养老保险三个部分。目前我国前两个部分的养老保险的发展存在短时期内难以解决的问题。商业养老保险的发展不仅可以引导社会消费基金的合理分流，增加货币回笼，缓解通货膨胀的压力，而且有利于积累建设基金，从整体上增强国家的财力，因而也就会提高整个社会的养老保险水平，进一步增强养老保险体系的保障能力，也就是说商业养老保险会促进整个社会养老保险体系的良性循环。同时，发展商业养老保险还有可能增加国家的税费来源，改善财政状况，增加就业机会。因此笔者认为大力发展商业

2、养老保险，作为基本养老保险体系的重要补充显得尤为必要。本文从这一基本命题出发，探讨对于建立健全整个农村社会养老保障体系而言，农村商业养老保险存在的问题，并据此提出相应的对策建议。关键词：商业保险；农民社会保障；对策建议6我国保险行业协会公布了2013年的几百个保险理论研究重点问题，本文作者结合个人的研究兴趣及当前我国日益突出的老龄化问题，遂重点研究养老问题，步入21世纪以来，我国人口红利正逐步消失，而人口老龄化越来越严重，“社会保障”也越来越受到人们的普遍关注，自2010以来迄今连续五年排名最受关注的热门词汇第一，而其中养老保险又是最重要的一部分。由此可见，与养老有关的社会保障问题

3、，很值得研究与探讨。我国社会保障主要有社会保险与社会福利、救济、优抚(包括针对军人的独立保障系统及各种政府或企业补助、社会互助等社会措施)，从经济、服务与精神等三个层次对全体国民进行保障。其中社会保险包括养老、医疗、工伤、失业、生育等五险。本文的商业养老保险仅仅指由商业保险机构用精算学的原理采用大数法则设计、研发并面向民众(一般有一定年龄和身体条件的限制)销售的具有补充养老保障作用的团体或个人保险产品，而这类保险同时也是商业保险机构以营利为目的的产品。在我国，商业养老保险的发展还不够成熟，人们的保险意识还不够强烈，保险深度与保险密度相比世界平均水平仍有一定的差距，与发达国家相比更是

4、相距甚远。这与我国的经济发展水平、文化教育程度、思想观念及保险的普及推广程度与方式有一定的关系。第一章农村商业保险发展现状农村养老制度“先天不足”。一方面，自1978年农村实行家庭联产承包责任制以来，以社队为基础的集体经济逐步削弱甚至消失，其集体保障制也随之不复存在。另方面，“养儿防老”的传统养老观念和模式在很多地区还占主导地位，特别是在经济不发达的地区。上世纪80年代开始试点以养老保险为核心的社会保障体系在农村并没有完全建立起来，绝大多数农民一旦年老体弱，丧失劳动力，也就丧失了经济来源，完全靠子女供养。多数农民既未参加社会保险，也未参加商业保险，一家人中如果有一人发生意外事故或疾

5、病，家庭难以支撑高额的医疗费用，可能因此而陷于贫困或者重新走向贫困。这与和谐社会“老有所养，老有所依”的目标很不相称。自1980年恢复国内保险业以来，我国保险业保持了持续快速健康发展的良好势头，保费收入年均增长30%多，但发展非常不均衡，与城市比较，农村商业保险发展速度十分缓慢。一是保费规模小，二是保险覆盖率低，三是保险的社会功能没有得到很好的发挥。6第二章我国农村商业养老保险存在的问题首先发轫于我国的经济体制改革，大大解放了生产力，经济取得了巨大的发展，而与此不相称的是，我国社会保障制度的建设却十分缓慢。虽然从20世纪80年代中后期一些部门对建立社会养老保险制度进行了一些探索和实

6、践，但收效不大。进入21世纪，我国政府加大了建立新型农村合作医疗保险制度的力度，在保障农村居民生活安定方面取得了较大成效，但是农村商业养老保险在农村养老保障体系的建设中却远没有发挥其应有的作用，主要表现在：1、商业保险占我国农村养老保障体系的比重远低于国际水平据统计，在大多数国家，基本养老保险和补充养老保险的累积替代率一般在70%左右。如澳大利亚养老金体系中，1998年～1999年自愿职业养老金的缴费占总职业养老金缴费的62%，有43%的雇员参加自愿的职业养老金计划。在德国，虽然公共养老金约占退休收入的80%，但大部分德国居民都拥有商业养老保险，1980年～1995年，商业保险的市

7、场份额迅速由10.3%提高到20.7%。我国农村老龄人口主要依靠家庭(占54.1%)和劳动收入(占37.9%)来养老。在经济比较发达的上海，2007年农村居民参加各类养老保障的人口中无任何保险的53.5%，商业养老保险的参保率只有4.7%。在其他地区，特别是经济欠发达的中西部地区，农村居民商业保险参保率还要低得多。2、农村商业养老保险发展水平远低于城市自1980年恢复国内保险业务以来，我国保费收入年增长率约为30%，发展速度很快，但农村的贡献较小。主要表现在:一是农村