贷款定价模式

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1、贷款定价模式贷款是商业银行主要的盈利资产，贷款利润的高低与贷款价格有着直接的关系。贷款价格高，利润就高，但是贷款的需求就会减少。因此，合理的贷款价格，既能使银行取得满意的利润，又能为客户所接受，是商业银行贷款管理的重要内容。一．贷款定价的原则1.利润最大化原则商业银行是经营信用业务的特殊企业。作为企业，追求利润最大化始终是期追求的主要目标，信贷业务室商业银行的传统的主要业务，存贷利差是商业银行实现利润的主要途径。因此，贷款定价时，应首先确保贷款收益足以弥补资金成本和各项费用，在此基础上，在实现利润最大化。2.扩大市场份额原则贷款价格是影响市场的一个主要因素。所以尽可能的降

2、低价格，可以吸引更多的客户。3.保证贷款安全原则贷款是一项风险业务。贷款定价应该包=包括因贷款风险带来的各项风险费用。遵循收益与风险对称的原则。4.维护银行形象的原则。遵守国家有关法律，法规，和货币政策，利率政策。不能利用贷款价格搞恶性竞争，破话金融秩序的稳定，损害社会整体利益。二、贷款定价的组成贷款定价的组成由贷款利率、贷款承诺费、补偿余额、隐含价格等构成。三．影响因素1.资金成本资金成本有历史平均成本和边际成本两个不同的口径，后者更宜作为贷款的定价基础。而经营成本则是银行因贷前调查、分析、评估和贷后跟踪监测等所耗费直接或间接费用。2.贷款风险程度信贷风险是客观存在的，

3、只是程度不同，银行需要在预测贷款风险的基础上为其承担的违约风险索取补偿。3.贷款费用包括为贷款所花费的直接和间接费用。例如：人工成本等等。4.贷款的期限。不同期限的贷款适用的利率档次不同。贷款期限越长，流动性越差，且利率走势、借款人财务状况等不确定因素愈多，贷款价格中应该反映相对较高的期限风险溢价。5.借款人的信用及与银行的关系贷款通常是银行维系客户关系的支撑点，故银行贷款定价还应该全面考虑客户与银行之间的业务合作关系。6.银行贷款的目标收益率在保证贷款安全和市场竞争力的前提下，银行会力求使贷款收益率达到或高于目标盈利水平。7.贷款供求状况四．定价方法1.目标收益率定价法

4、具体公式：税前产权资本收益率（目标）=（贷款收益-贷款费用）/应摊产权成本贷款收益=贷款利息收益+贷款管理手续费贷款费用=借款者使用的非股本资金的成本+办理贷款的服务和收贷费用应摊产权成本=银行全部产权资本对贷款的比率*未清偿贷款余额例如：一个客户以12%的利率贷了100万贷款，假设资金成本为10%，贷款管理成本为2000元，已使用资金占分配贷款的8%。则：（12%*1000000-10%*1000000-2000）/（8%*1000000）=22.5%其中资金成本是贷款费用中的最主要的部分。2．成本加成定价法这种定价方法比较简单，假定贷款利率包括四个组成部分：可贷资金的

5、成本、非资金性经营成本、违约风险的补偿费用（违约成本）、预期利润，也即在贷款成本之上加一定的利差来决定贷款利率，又称成本相加定价法。贷款利率的计算公式为：贷款利率=筹集资金的边际利息成本+经营成本+预计补偿违约风险的边际成本+银行目标利润水平银行要准确掌握贷款资金的利息成本和经营成本水平并非易事，为此，需要一个精心设计的管理信息系统。首先，银行要归集各种债务资金的边际成本数据，计算出全部新增债务资金的加权平均边际成本，作为贷款定价的基础。然后，银行需要开发贷款经营成本的系统性测算和分解方法，将不同岗位职员的工薪和福利、经常性开支、设备成本及其他费用支出分摊到每笔贷款业务上

6、。在计算违约成本时，银行可以将贷款划分为不同的风险等级，再根据历史资料计算各风险等级贷款的平均违约率，据此确定贷款的违约风险补偿费率。目标利润是银行为股东提供所要求的资本收益率而预期要实现的贷款利润率。　　成本加成定价法考虑了贷款的融资成本、经营成本和客户的违约成本，具有一定的合理性。不过，这种定价方法也有其缺陷。它要求银行能够准确地认定贷款业务的各种相关成本，在实践中有相当的难度。而且，它没有考虑市场利率水平和同业竞争因素，而事实上，在激烈的竞争中，银行并非完全的价格制定者，而往往是价格的接受者。3.基准利率定价法　　基准利率定价法是选择合适的基准利率，银行在此之上加一

7、定价差或乘上一个加成系数的贷款定价方法。基准利率可以是国库券利率、大额可转让存单利率、银行同业拆借利率、商业票据利率等货币市场利率，也可以是优惠贷款利率，即银行对优质客户发放短期流动资金贷款的最低利率。由于这些金融工具或借贷合约的共同特征是违约风险低，所以它们的利率往往被称为无风险利率（RisklessInterestRate），是金融市场常用的定价参照系，故也被称为基准（Benchmark）利率。对于所选定的客户，银行往往允许客户选择相应期限的基准利率作为定价的基础，附加的贷款风险溢价水平因客户的风险等级不同而有所差异。根据