汽车保险与理赔 沙克文 第3章 汽车保险产品

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1、第3章汽车保险产品车险种类按性质可分为强制保险与商业险。强制保险（交强险）是国家划定强制购买的保险，商业险是非强制购买的保险。商业险根据保证的责任范围不同还可以分为基本险和附加险。基本险包括第三者责任险、车辆损失险、全车盗抢险、车上人员责任险共4个独立的险种。第一节汽车保险费率一、汽车保险费率确定原则（一）公平合理原则公平合理原则的核心是确保实现每一个被保险人的保费负担基本上是依据或者反映了保险标的的危险程度。（1）在保险人和被保险人之间。在保险人和被保险人之间体现公平合理的原则，是指保险人的总体收费应当符合保险价格确定的基本原理，尤其是在附加费率部分，不应让被保险人负担保

2、险人不合理的经营成本和利润。（2）在不同的被保险人之间。在被保险人之间体现公平合理是指不同被保险人的保险标的的危险程度可能存在较大的差异，保险人对不同的被保险人收取的保险费应当反映这种差异。（二）保证偿付原则保证偿付原则的核心是确保保险人具有充分的偿付能力。保险费是保险标的的损失偿付的基本资金，所以，厘定的保险费率应保证保险公司具有相应的偿付能力，这是保险的基本职能决定的。保证偿付能力是保险费率确定原则的关键，原因是保险公司是否具有足够的偿付能力，这不仅仅影响到保险业的经营秩序和稳定，同时，也可能对广大的被保险人，乃至整个社会产生直接的影响。（三）相对稳定原则相对稳定原则是

3、指保险费率厘定之后，应当在相当长的一段时间内保持稳定，不要轻易地变动。（四）促进防损原则防灾防损是保险的一个重要职能，其内涵是保险公司在经营过程中应协调某一风险群体的利益，积极推动和参与针对这一风险群体的预防灾害和损失活动，减少或者避免不必要的灾害事故的发生。二、汽车保险费率的确定模式保险费率：依照保险金额计算保险费的比例，通常以千分率（‰）来表示。保险金额：简称保额，保险合同双方当事人约定的保险人于保险事故发生后应赔偿（给付）保险金的限额，它是保险人据以计算保险费的基础。保险费：简称保费，是投保人参加保险时所交付给保险人的费用。由此各国汽车保险的费率模式基本上可以划分为两

4、大类，即从车费率模式和从人费率模式。（一）从车费率模式从车费率模式是指在确定保险费率的过程中主要以被保险车辆的风险因子作为影响费率确定因素的模式。现行的汽车保险费率体系中，影响费率的主要变量为车辆的使用性质、车辆生产地和车辆的种类。（1）根据车辆的使用性质，划分营业性车辆与非营业性车辆。（2）根据车辆的生产地，划分进口车辆与国产车辆。（3）根据车辆的种类，划分车辆种类与吨位。从车费率模式的缺陷是显而易见的，因为在汽车的使用过程中对于风险的影响起到决定因素的是与车辆驾驶人有关的风险因子。（二）从人费率模式从人费率模式是指在确定保险费率的过程中主要以被保险车辆驾驶人的风险因子作

5、为影响费率确定因素的模式。各国采用的从人费率模式考虑的风险因子也不尽相同，主要有驾驶人的年龄、性别、驾驶年限、安全行驶记录等。（1）根据驾驶人的年龄划分。通常将驾驶人按年龄划分为三组，第一组是初学驾驶，性格不稳定，缺乏责任感的年轻人；第二组是具有一定驾驶经验，生理和心理条件均较为成熟，有家庭和社会责任感的中年人；第三组是与第二组情况基本相同，但年龄较大，反应较为迟钝的老年人。通常认为第一组驾驶人为高风险人群，第三组驾驶人为次高风险人群，第二组驾驶人为低风险人群。（2）根据驾驶人的性别划分。研究表明女性群体的驾驶倾向较为谨慎，为此，相对于男性她们为低风险人群。（3）根据驾驶人

6、的驾龄划分。驾龄的长短可以从一个侧面反映驾驶人员的驾驶经验，通常认为初次领证后的1～3年为事故多发期。（4）根据安全记录划分。安全记录可以反映驾驶人的驾驶心理素质和对待风险的态度，经常发生交通事故的驾驶人可能存在某一方面的缺陷。三、汽车保险风险因素汽车保险风险因素主要有车辆主要风险、驾驶人员风险、汽车行驶环境、经营管理风险、损失记录等。（一）车辆的主要风险因素1．汽车发动机的排气量排气量是用以衡量汽车发动机规格的一个参数。排气量所体现的是汽车的动力性能。排气量越大，汽车的动力性能就越好，对于相同车型的汽车而言，也就意味着速度会更快，出险的可能性更高。2．汽车的车龄车龄是指

7、最初汽车购置日起至投保（或续保）日止期间的年限，年限以12个月的日历年为标准。3．汽车的安全系统安全，是衡量汽车性能最重要的标准之一。汽车的安全系统是以提高行车安全和降低事故损失为目的的，因此汽车的安全系统直接体现了车辆的风险程度。（二）驾驶人员的主要风险因素1．驾驶员的个人驾驶能力目前可以比较客观地评估驾驶员个人驾驶能力的因素主要是驾驶执照。从总体上而言，由于驾驶经验和车辆的差别，可以认为在私车第三者责任保险中，持有A类驾驶证的驾驶员的总体驾驶能力应高于B证驾驶员，B类证高于C类证。2．驾驶员的性别很多国家的保险