商业价值研究：认知时代的数字银行再造

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1、商业价值研究认知时代的数字银行再造1执行摘要银行业正处于前所未有的剧变时期，跨界的新竞争者带来全方位的冲击，尤其是在支付、贷款和投资等方面；层出不穷的新技术既是挑战也是机遇；与此同时，银行的监管和合规要求也越来越高。从商业环境的大趋势来看，整个商业链条的重心正在不断从供给侧向需求侧转移，客户变得前所未有的强大，更加自主化和数字化，传统金融机构所提供的客户体验远远跟不上数字世界不断推高的客户期望。不做数字化转型，银行将无法准确理解客户，而不能理解客户，意味着将失去客户。在用户为王的大数据时代，银行开展数字化转型成为认知型企业是一段迫切的旅

2、程。在数字化的浪潮中，银行应当如何把握机遇、构建竞争优势？IBM商业价值研究院分析了中国银行业的现状和特点，结合认知时代下技术和业务的发展趋势指出认知时代数字化银行转型需要考虑的四个方面：•数字化战略：数字化转型战略需要明确公司的转型目标和路线图，实现业务与数字化的协同发展，这是引领银行转型的核心。•业务和流程：银行的前台销售渠道和客户体验、中台产品运营和风险管理、后台的基础架构和流程等应当如何优化，以支撑数字化战略目标的实现。•新技术支撑：技术的进步突飞猛进，从互联网到移动互联网，再到物联网和认知计算，银行如何积极把握新兴科技带来的机

3、遇，加速自身的数字化转型。•组织和人才：为了支撑数字化转型，银行的组织应当如何调整，如何借助生态系统中合作伙伴的力量以及借鉴FinTech的运营方式，如何优化人才引进和激励机制。我们总结了精简化、数字化、认知化三种路径供银行参考。不同类型的银行可以结合自身的情况，选择最适合的路径。奇点临近中国银行业一直是国民经济的重要支柱，伴随着过去30多年中国经济的高速增长，银行业也经历了快速扩张和高盈利的时期。然而，面对经济发展新常态带来的变化，银行正在面临盈利增速放缓、不良资产上升等压力。目前我国银行业所处的环境也与过去有着极大的差别。面对瞬息万

4、变的市场和越来越激烈的竞争，银行业应当如何构建独特的竞争优势，把握数字化浪潮中的增长机遇，开启迈向未来智慧金融的进化之门？本报告从数字化战略以及前台、中台、后台转型这四个方面揭示了认知时代的数字银行再造之路。2认知时代的数字银行再造中国银行业面临的挑战目前我国银行业所处的环境与过去有着极大的差别。经济、社会和人们的行为都在发生剧变，来自内外部的各种力量正在重塑和改变金融服务市场，也使得银行在客户、竞争、技术、监管等方面面临着新的挑战。客户方面客户主要呈现两个方面的变化：1)消费者对金融服务的自主性更强。随着消费者的教育水平和市场的成熟度

5、越来越高，消费者不再像过去那样被动地接受银行所提供的服务，而是能够在理财、投资、融资等领域做出更多的自主决策。2)消费者变得更加数字化。2016年中国手机银行交易规模达到158.7万亿元，同比增长118.6%。1IBM调研显示，未来三年中国网上银行和移动银行交易的增长仍将远远高于全球其它地区(见图1)。2无现金消费的趋势已经出现，消费者不需要带现金，仅凭手机支付就可以完成全天的生活消费。竞争方面以互联网巨头和互联网初创企业为代表的其它行业的竞争对手也进入了金融服务领域，对银行业的传统业务带来挑战，尤其在支付、贷款和投资等方面。这些企业采

6、取截然不同的方式，先通过社交或电商等方式与消费者建立连接，然后再推出金融产品和服务，这种方式极大地增加了消费者的黏性。另外，随着国家对于民营资本进入金融机构准入管制放松及利率市场化的逐步深入，银行之间的竞争日益从资产规模、网点数量的竞争转向客户服务、产品创新的竞争。图1在移动银行和网上银行渠道上交易超过银行总交易量40%的银行的占比情况移动银行交易1900%目前3年后来源：2015年IBM商业价值研究院银行业调研网上银行交易760%1700%756%225%152%中国大陆中国大陆香港+台湾香港+台湾全球全球38%2%10%0%9%8%

7、21%76%17%68%26%53%3技术方面新技术的涌现带来了新的机遇和挑战。1)物联网技术促进了整个社会的互联互通。预计到2020年，互联设备将超过300亿台，3每天都将产生海量的数据，而这些数据将会极大地改变金融行业的面貌。过去由于信息不对称和缺乏数据而难以做到的精准定价、针对性营销和风险评估等，都将从根本上得到改变。2)云计算从架构层面提供了新的可能性。银行(尤其是新型和中小规模的银行)不再需要从零开始建立新的平台，大型银行也可以借助云计算提高服务的灵活性。银行应当思考如何抓住云计算的机会，提升运营效率、降低成本、构建差异化优势

8、。3)人工智能和认知技术给银行带来了新的机遇(见图2)，4例如，银行可以将重复性的劳动如审核及合规性检查等交给人工智能来完成；随着人工智能技术的进一步发展，未来人工智能在投资组合策略、风险控制领域的作用也将