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1、$金融观察%我国商业银行信贷行为分析赵文杰!深圳发展银行"深圳518000#摘要#在我国!商业银行有些行为因为外部环境或利益驱动会发生偏离!这种偏离也许会造成潜在风险!或许会遭受致命打击"为此!我们不得不认真对待!密切关注"关键词#商业银行#信贷行为#信贷审批#内部控制文章编号#1003-4625(2005)01-0018-03中图分类号#F833.33文献标识码#A目前,许多学者都在关注银行的行为,人民银行<内部控制析~缺口管理~VAR等先进的模型进行资产负债的匹配,从而科指引>中也专门提到了行为控制,各商业银行也都意识到行为学地控制风险和追求效益的最大化而我国商业银行对资产
2、负控制的重要性这些行为有员工个人行为,有集体行为,有领导债管理还不够科学,比如授信过程中对此没有引起足够的重者决策行为,哪一种行为都关系到经营管理的成败在我国,商视,一方面没有科学地匹配资产和负债,其利率结构~期限结业银行有些行为因为外部环境或利益驱动会发生偏离,这种偏构~币种结构~风险结构不甚合理,很难避免利率风险~汇率风离也许会正常上岸,也许会造成潜在风险,或许会遭受致命的险~流动性风险3另一方面,对信贷资产的摆布不够科学和合打击最近,国家采取了一系列紧缩政策,银监会对信贷投放给理,或是担心中长期贷款期限过长而主观上不对其授信,或是予了极大的关注,商业银行在经济过热的冲击下
3、承受着巨大的中长短期贷款期限匹配不合理压力,部分商业银行不得不为自己的信贷行为付出巨大的代!二"信贷审查行为价因此,我们不得不把信贷行为提得多一些,叫得响一些,认西方商业银行贷款审查时首先坚持三C"原则,即CHAR-真地对待,密切地关注ACTER(品质):企业领导人的品性~行为~信誉和诚实程度,作!一"授信行为风是否正派,有无责任感,经营管理能力如何,还款意愿如何西方商业银行各有自己的市场定位,有自己的基本客户等3CAPITAL(资本):借款者个人拥有的净资产,公司借款者所群,有自己的创新产品,有自己的经营特色小银行并没有因为能贡献的购置固定资产和维持日常的生产操作的资金3CA
4、-自己的客户过小而自卑,并没有因为抓不住大客户而影响效PACITY(还款能力):即借款者有无稳定可靠的资金来源其次,益,也不过多地担心因为小而被别人兼并,甚至有小银行兼并银行考虑更多的是市场情况~抵押品~收益~借款目的~金额~往大银行的例子而我国,无论大银行还是小银行,都在往大企来账户~时间~法律~经营管理可以看到,银行最注重的是企业业~重点项目倾斜,授信趋同现象十分严重,有些企业拥有巨大领导人的诚信度,注重的是企业资金实力,注重的是第一还款授信,各家银行拼命往里挤,而有些企业即使其产品非常好,只来源而我国有些商业银行更多的是注重企业财务报表是否好是因为没有资金经营而望洋兴叹银
5、行遇到大企业的贷款授看,贷款有无担保,有无抵押这样就使有些企业贷款有了空子信,审批时就好通过,可以宽松一些,一些重要的法律手续可以钻,比如,隐瞒真实经营管理情况,把报表做得好看些,甚至提简化,甚至为了争取这些客户进行恶性竞争,利率可以下浮,免供虚假报表要知道,担保~抵押对银行并不一定是好事,有了收有关的手续费,而没有考虑有些企业在拥有巨大银行授信后担保,并不是说借款者还不了贷款,担保者马上就替其还款,有会有盲目投资的可能之所以这样,主要是从主观上就认为这许多法律手续和具体情况使得担保不能落实,如存在保证人资些企业不会马上倒,或有政府背景,或是上市公司,甚至认为,格~履约意愿~免
6、责和保证合同无效等问题,有两个企业互保~即使这些贷款放烂了,也与自己无关,可以摆脱一些责任最终多个企业连环担保~关联企业借保证骗取贷款等现象抵押方形成了授信集中,中小企业贷不到资金的现状当然,这不能完面,办理抵押登记时,要经财产评估~登记~保险~公证等多个环全归咎于商业银行自身行为,社会信用担保体系~中小企业市节,每个环节都要支付很多费用,而且还要承受时间和效率的场前景~信用基础也是其中的重要原因损失,同时还存在抵押的真实性~抵押物是否足值~变现的可能西方商业银行很注重资产负债管理,利用利率敏感性分性~拍卖抵押物的复杂性等问题商业银行必须迅速改变仅对[收稿日期]2004-10-
7、26[作者简介]赵文杰(1965-),男,河南滑县人,博士,高级经济师金融理论与实践!"2005年第l期!总第306期"#金融观察$授信形式和要件进行关注和静态的授信理念9转变为对借款人难量化的信用风险也开发了数量模型0除信用风险评级模型的融资需求和借款用途及风险的了解分析9主动设计与借款外9还建立了内部决策模型9通过借款人评级额度种类评级9人需求相适应的信贷产品9并通过了解借款人的业务9识别贷预期使用比率贷款类别相应所需要的资本金预期收益等因款期间的潜在风险9对借款人的经营管理
