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1、唐彬先生理财规划方案—迎客松理财工作室2008.9黄山成员介绍李宏伟邓传银王仁涛李双青邰鑫张凤兰方案框架1、家庭基本情况2、家庭财务分析3、风险属性分析4、理财目标5、理财方案6、投资规划7、定期巡视8、致谢一、家庭基本情况唐彬,现年38岁，爱人陈媛36岁，已有一位13岁的女儿。唐彬为个体工商户，经营服装批发，目前每月税前净收入在10,000元左右。陈媛在成都市某中学担任老师，税前月薪2,500元。目前家庭月经常性支出每月3,000元，年支出旅游费用10,000元，学费3,000元。家庭资产有存款50,000元,基金50,000元,郊区价值500,000元的自用住
2、宅,无贷款。另两年前投资一价值约700,000元的店铺出租,月租金4,000元，目前还有房贷400,000元，还有18年还清。唐彬目前退休金账户余额10,000元，陈媛目前住房公积金余额2,000元，两人都未购买任何商业保险。二、家庭财务分析－资产负债表资产项目市值占比负债项目市值净值项目市值存款50000流动性资产500003.80%流动性负债0流动净值50000基金50000投资用房贷款400000店铺700000唐彬退休金帐户余额10000陈媛住房公积金余额2000投资性资产76200058.10%投资性负债400000投资净值362000自用住宅50000
3、0自用性资产50000038.10%自用性负债自用净值500000总资产1312000总负债400000总净值912000二、家庭财务分析－收入支出表收入项目金额支出项目金额储蓄项目金额薪资150000家计支出36000所得税扣缴-6184.8旅游费用10000养老金、公积金-8304学费3000工作收入135511.2生活支出49000生活储蓄86511.2房租收入44160房贷利息支出27635.4存款利息收入1425理财收入45585理财支出27635.4理财储蓄17949.6总收入181096.2总支出76635.4总储蓄104460.8月可支配收入唐彬月
4、缴养老保险金：2500*20%=500元唐彬个人所得税：(10000-500-2000)*10%-250=500元唐彬月税后收入：10000-500-500=9000元陈媛月缴公积金：2400*8%=192元陈媛个人所得税：(2500-192-2000)*5%=15.4元陈媛月税后收入：2500-192-15.5=2292.6元唐家每月房租税后收入：(4000-800)*10%=320元唐家每月可支配收入为：9000+2292.6+320=11612.6元二、家庭财务分析－现金流量表项目金额项目金额一、生活现金流量三、借贷现金流量工作收入135511.2利息支出-
5、27635.4生活支出-49000还款本金-11508.7生活现金流量86511.2借贷现金流量-39144.1二、投资现金流量投资收益1425房租收入44160投资现金流量45585总现金流量92952.1财务分析家庭财务比率定义比率合理范围建议流动比率流动资产/流动负债02%-10%在合理范围之内负债比率总负债/总资产30.49%20%-60%适度利用财务杠杆紧急预备金倍数流动资产/月支出62%-6%在合理范围之内财务自由度年理财收入/年支出77.79%20%-100%在合理范围之内财务负担率年本息支出/年收入28.99%20%-40%无财务负担压力平均投资报
6、酬率年理财收入/生息资产6.20%3%-10%偏低可再积极一些净值成长率净储蓄/(净值-净储蓄)11.83%5%-20%在合理范围之内净储蓄率净储蓄/总收入53.05%20-60%在合理范围之内自由储蓄率自由储蓄/总收入18.76%10-40%在合理范围之内三、风险属性分析－承受能力评估风险承受能力评分表年龄10分8分6分4分2分客户得分38总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0分37就业狀況公务员上班族佣金收入者自营者失业4家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女单薪养三代6置产状况投资不动产自宅无房贷房贷<50％房贷>50％无住房8投
7、资经验10年以上6～10年2～5年1年以內无6投资知识有专业执照财金毕业自修有心得懂一些一片空白4总分65三、风险属性分析－承受态度评估风险承受态度评分表10分8分6分4分2分客户得分10%不能容忍任何损失0分，每增加1%加2分，可容忍>25％得50分20首要考虑赚短现差价长期利得年现金收益抗通胀保值保本生息6认赔动作默认停损点事后停损部分认赔持有待回升加码摊平6赔钱心理学习经验照常过日子影响情绪小影响情绪大难以成眠4最重要特性获利性收益兼成长收益性流动性安全性8避免工具无期货股票外汇不动产8总分52三、风险属性分析－结论经过风险分析，此客户的风险承受能力65分，
8、承受态度5
