保险理论与实务第六保险市场

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1、项目六保险市场2011.8内容提要模块一保险市场解读模块二世界保险市场的现状与发展模块三中国保险市场学习目标了解保险市场的含义、特征、模式、机制和供求等相关知识了解保险市场供给主体特别是保险中介等相关知识掌握再保险市场的基本知识了解中外保险市场的历史沿革及发展前景模块一保险市场解读主要内容：活动一、保险市场及其分类活动二、保险市场机制活动一、保险市场及其分类保险市场是保险商品交换关系的总和或是保险商品供给与需求关系的总和。它既可以指固定的交易场所如保险交易所，也可以是所有实现保险商品让渡的交换关系总和。（一）保险市场的构成要素首先，为保险交易活动提供各类保险商品

2、的卖方或供给方；其次，实现交易活动的各类保险商品的买方或需求方；再次，具体的交易对象----各类保险商品即保险保障；最后，为促成保险交易提供辅助作用的保险中介方。1．保险市场的供给方指在保险市场上，提供各类保险商品，承担、分散和转移他人风险的各类保险人。如国有保险人、私营保险人、合营保险人、合作保险人、个人保险人等。根据《保险法》的规定，保险人的组织形式只能是国有独资公司和股份有限公司，即只能是法人组织，不允许个人经营保险。2．保险市场的需求方指保险市场上所有现实的和潜在的保险商品的购买者，即各类投保人。根据保险消费者的需求特征，可以把需求方划分为个人投保人、团

3、体投保人等；根据保险需求的层次还可以把保险市场需求方划分为当前的投保人与未来的投保人等。3．保险市场的中介方既包括活动于保险人与投保人之间，充当保险供需双方的媒介，把保险人和投保人联系起来并建立保险合同关系的人，也包括独立于保险人与投保人之外，以第三者身份处理保险合同当事人委托办理的有关保险业务的公估、鉴定、理算、精算等事项的人。4．保险商品（1）保险商品是一种无形商品。（2）保险商品是一种“非渴求商品”。（3）保险商品是一种异质性商品。（4）保险商品是一种复杂的商品。（5）保险商品是一种隐形消费的商品。（二）保险市场的特征保险市场的特征由保险市场交易对象的特殊

4、性决定。保险市场的交易对象是一种特殊形态的商品——保险经济保障。1．保险市场是直接的风险市场2．保险市场是非即时清结市场3．保险市场是特殊的“期货”交易市场（三）保险市场的分类保险市场可以按不同的标准从不同的角度分类：1．按照承保方式分类按照保险企业承保方式划分，可将保险市场分为原保险市场、再保险市场和自保市场。2．按业务性质分类按业务性质分，可分为财产保险市场和人身保险市场。财产保险市场主要办理财产损失保险、责任保险、信用与保证保险等业务的市场。人身保险市场主要办理人寿保险、意外伤害保险和健康保险业务的市场（我国将人身保险市场简称为“寿险市场”）。3．按照保险

5、活动的空间分类按照保险活动的空间分类，可将保险市场划分为国内保险市场和国际保险市场。国内保险市场又有区域性保险市场和全国性保险市场之分，同样，国际保险市场也可分为地区性国际保险市场和全球性国际保险市场。随着世界贸易组织（WTO）作用的加强和国际经济一体化，这种划分界限越来越模糊了。二、保险市场机制指由价值规律、供求规律和竞争规律三者之间相互制约、相互作用的内在关系形成的一种客观机制。不以人们的意志为转移，像一只无形的手调节着经济活动。由于市场机制的作用，价值规律、供求规律和竞争规律势必在保险市场中发挥作用，并形成重要的调节力量。（一）价值规律在保险市场上的作用（

6、二）供求规律在保险市场上的作用（三）竞争规律在保险市场上的作用三、保险市场模式1．完全垄断型保险市场指保险市场仅由一家保险公司控制，市场机制受到极大限制，保险市场不存在竞争。有两种表现形式，一是专业型完全垄断保险市场，二是区域型完全垄断保险市场，指在一国保险市场上，同时存在两家或两家以上的保险公司，各垄断某一地区的保险业务，相互间业务没有交叉关系2．寡头垄断型保险市场指在同一个保险市场上，只存在少数竞争的几家大保险公司。主要特点：国家保险监管机关对市场规模控制得极为严格，进入市场极为困难，市场结构较为稳定。3．完全竞争型保险市场指在一个市场上存在着数量众多的保险

7、公司，外国保险公司可以比较自由地进入该市场，保险公司的数量基本上由市场自发地调节。价值规律、供求规律和竞争规律充分发挥作用，并自发地调节保险费率。国家保险监管机构对保险公司的监管相对宽松，保险行业协会在市场管理中发挥着重要的作用。完全竞争型保险市场主要存在于自由资本主义时期的西方国家，自垄断资本主义产生以后，完全竞争型保险市场已无现实性。4．垄断竞争型保险市场是完全竞争和完全垄断两种模式并存的一种市场形态，又称作“混合型保险市场模式”。在这种模式的保险市场上，保险供给者众多，大小保险公司并存，少数大公司在保险市场上取得垄断地位。在大垄断公司之间、垄断公司与非垄断

8、公司之间，以及非垄断公司