再保险理论与实务

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1、再保险的概念Ø风险：–定义：尚未有确定和统一的定义。预期结果与实际结果间的相对变化。Ø风险分类：–发生概率大，损失程度高的风险。–发生概率小，损失程度高的风险。–发生概率大，损失程度低的风险。–发生概率小，损失程度低的风险。Ø保险公司业务经营风险：–逆向选择产生的承保风险。–偿付能力不足的财务风险。–自然灾害的巨灾风险。–管理风险。–道德风险。–无序竞争风险。–等等。风险分析图Ø再保险的核心与本质：风险的分散转移与承担Ø再保险的基本原则：Ø最大诚信原则Ø可保利益原则Ø损失补偿原则Ø风险分散方法：Ø每笔保险业务以所能承担的损失为

2、限Ø与其他公司共保Ø将承保业务的转让给其他保险公司（再保险）什么是再保险？--“保险公司的保险”再保险是指保险人根据约定，付出一定的分保费，将承担的保险责任部分地转移给其它保险人的活动。联系Ø原保险是再保险的基础，再保险由原保险派生Ø原保险和再保险都是风险责任的承担、分散和转让Ø再保险是对原保险的保险，再保险支持和促进原保险的发展区别Ø保险关系的主体不同：两个独立的合同Ø保险标的不同Ø保险赔付的性质不同原保险和再保险的比较是共保还是再保？例1：分公司A承保了一笔保额10亿的财产险业务。直接业务出单后，在被保险人没有参与的情况下

3、，与保险公司B签署共保协议，由B公司分担50％的共保份额。A公司与B公司是否存在共保关系？例2：上述业务发生一笔50万元的赔款，A、B公司分别承担怎样的赔偿责任？假共保，实质为分保业务，应按再保相关规定办理保监发〔2006〕31号文件《关于加强财产保险共保业务管理的通知》中规定，规范的共保业务应符合以下要求：　　（一）被保险人同意由多个保险人进行共保；　　（二）共保人共同签发保单，或由主承保人签发保单，同时附共保协议；　　（三）主承保人向其他共保人收取的手续费应与分保手续费平均水平有显著区别。Ø分出公司与接受公司之间所达成的有

4、关再保险业务的协议¡ª¡ª再保险合同Ø再保合同应包括以下内容：–1.合同的起止日期–2.业务范围–3.分保手续费比例–4.业务报表的规定–5.账单编制、呈报及结算–6.赔款及出险通知–7.错误和遗漏条款–8.合同的修改及终止–9.未满期保费和未了责任的处理–10.现金赔款规定再保险的功能作用Ø对原保险人的作用：u依法经营，确保偿付能力u控制损失，稳定业务经营u扩大承保能力，增加业务量u降低营业费用率和增加运用资金u增进对国际保险市场的了解，引进保险新技术Ø对被保险人的作用：u增加对保险人履约能力的信心u被保险人只需向一家有再保

5、支持的保险公司投保*控制损失波动性保险公司自身对保险损失的波动无法控制,通过购买再保控制损失的波动性。Ø对再保险人的作用：u利用原保险人的核保经营和技术u稳定保险业经营成绩，提高安全保证u充分运用自身承保能力，增强市场扩展能力，扩大业务数量u积累、运用保险资金u与其他保险人和再保险人交换业务，增加业务量，是风险分散平均化再保险的作用（总结）依法合规经营，满足监管和资本市场要求（4倍、1/10的两个指标约束）2.再保险可以扩大承保能力，增加业务量3.再保险通过风险转移，减少财务波动性，稳定企业经营4.再保险有助于强化承保管理5.

6、再保险可以获得服务，提高技术再保险的分类Ø合约再保险-比例-非比例Ø临时再保险-比例-非比例Ø其它-非传统再保险-风险证券化两个重要概念：Ø危险单位：–保险标的发生一次灾害事故可能造成的最大损失范围。Ø自留额：–又称为自负责任。对于每一危险单位或一系列危险单位的责任或损失，分出人根据其本身财力而确定的所能承担的限额。合约分保在合约分保中,分出公司事先与接受公司达成分保合同,分出公司将符合合同条件的业务分给接受公司,接受公司必须接受。尽管分出公司可能在各个保单的分保上有一些自己的考虑，但是原则上来说，所有符合合同条件的业务均应放

7、入合同，分给接受公司。临时分保在临时分保中,分出公司就每一张保单或每一笔业务与接受公司签定单独的再保险协议,对于不愿意购买再保险的保单,直接保险人可以不买;对于不愿意接的业务,再保险人可以不予接受。Ø合同分保的特点u无须承保前通知或申请u分出公司可以承保任何符合合同条件的业务，接受公司必须无条件接受u与直接业务费率一致u节省管理费用Ø临时分保的特点u逐笔议定、形式多样u费率双方同意即可，不受直接业务约束，有较大不稳定性，谨慎的分出公司往往先从接受公司处得到报价u费用较高比例再保险Ø以保险金额为基础Ø根据事先确定的比例，在分出公

8、司与接受公司之间分配保额保费和赔款例如：分保比例20%，即保额、保费和赔款分配比例均为80：20Ø分保手续费：分保手续费是分出公司向接受公司收取的报酬。比例再保险的具体类别Ø成数再保险Ø溢额再保险Ø成数和溢额混合再保险成数再保险分出公司将所承保的所有业务按事先约定的固定比例分