美国存款保险制度建立完善及启示

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1、美国存款保险制度建立完善及启示于殿江李朔李民《济南金融》2004/1分类号：5241关键字：美国；存款保险制度；发展；完善摘要：存款保险制度已经与金融监管当局的审慎监管及中央银行最后贷款人功能一起被公认为金融安全网的三大基本要素。本文主要分析了美国存款保险制度在建立、发展、改革中的得失以及对我国建立存款保险制度的启示。　　我国已加入WT0，在金融业逐渐对外资开放、中小规模的存款金融机构纷纷发展，竞争加剧，市场化风险可能越来越暴露的今天，无论是出于对存款人的保护，还是从维护金融体系的安全和稳定出发，我国都应该根据实际情况

2、，充分吸收和借鉴国外成功的经验，建立我国的存款保险制度。　　一、美国存款保险制度的建立　　美国的存款保险制度的建立是根据银行业自身发展的需要逐步建立起来的。可以分为两个阶段：　　1．1933年以前存款保险制度的萌芽阶段。这一阶段的存款保险的主要特征是各州在没有政府参与的背景下自行建立存款保护的方案。这一阶段的探索，不但为以后联邦存款保险制度的建立奠定了基础，还为现代存款保险制度确立了基本的原则、目标，并在技术上证明了建立全国统一的存款保险体系的必要性。　　2．1933年建立的联邦存款保险制度。在1929—1933年经济

3、大危机的五年间，美国共有9108家银行倒闭，传染性的挤兑使得效益好的银行和效益差的银行一起倒闭，银行体系面临着崩溃的灾难。为了重新树立公众对银行业的信心，美国采取了大量措施。其中之一就是在各州先前不成功的存款保护方案的基础上，建立联邦存款保险制度。根据1933年颁布的《格拉斯—斯蒂格尔法案》中的第12B款创立联邦存款保险公司，负责向商业银行提供存款保险。随后美国又于1934年成立了负责为储蓄与贷款协会办理保险的联邦储蓄与贷款协会保险公司，1970年成立了负责向信用合作社提供存款保险的全美信用合作股份保险基金，形成了比较

4、系统、复杂的存款保险网络，到了1986年，99％的美国商业银行都加入了联邦的存款保险体系。二、美国存款保险制度发展中的困境以及困境的解决　　(一)美国存款保险制度的主要缺陷。首先，道德风险就是其缺陷之一。一方面，是存款人在存款保险制度的保护下产生的道德风险。另一方面，由于银行在实行存款保险之后，所受到的失去存款来源的硬性约束降低，从事高风险业务的动机大增。其次，固定同一费率制也是一大缺陷。对不同风险收取同样比例的保费，意味着同样规模但风险较大的银行并不需要付出更多的保险费用。银行经营者会更倾向于用银行资产去“赌博”。　

5、　(二)20世纪80年代美国存款保险制度的改革。在1989年通过的《金融机构改革、复兴和巩固法》中，设立了清理信托公司，负责处理有问题的储蓄与贷款机构，撤销了联邦储蓄与贷款保险公司，将其监管责任移交给联邦存款保险公司；将银行保险基金与新建立的储蓄协会保险基金的管理权也交给联邦存款保险公司；授权它可以立即暂停或取消某家存款金融机构的投保资格，根据实际情况随时可以向投保银行发出停业命令。　　1991年颁布的《联邦存款保险公司促进法》则是美国存款保险制度的一次重要改进。其中的重要内容包括：一是实行基于风险的差别保险费率。二是

6、赋予联邦存款保险公司“迅速采取纠正行动”的权利。三是赔偿方法的改革。这方面的改革主要是为了降低存款人在存款受保护之后产生的道德风险，促使存款人加强对投保银行的监督。最重要的一条就是将全额赔偿改为比例赔偿，即便是10万美元之内的存款，也不能得到100%的赔偿，联邦存款保险公司负担大部分，存款人个人也要承担一小部分。　　(三)美国存款保险制度的新发展。1999年底，美国通过了《金融服务现代化法案》，该法案虽然没有单列存款保险制度的内容，但其对美国存款保险制度的影响不容忽视。在《金融服务现代化法案》中，明确要求包括联邦存款保

7、险公司在内的监管部门加强对金融机构的资本管理、加强对金融机构内部的交易和其他关系的管理；并要求就一些尚无确切解决方案的重大问题在限期内向国会提交报告。这些问题中就包括存款保险制度对金融体系稳定所起的作用和如何减少及防止其负面影响的问题。　　2000年8月，联邦存款保险公司发表了研究报告．讨论存款保险体系的缺陷以及解决办法，在充分征求意见之后，于2001年4月提出了改革建议。　　第一，将在联邦存款保险公司管理运作下的两个存款保险基金——银行保险基金和储蓄协会保险基金合并。　　第二，取消对保费风险定价的限制。无论投保机构的

8、资本多么充足、风险多么低，或是基金的准备金多么充足，联邦存款保险公司都有权向每家受保护的机构征收保费。　　第三，设定基金准备金目标区。现行的法律规定存款保险基金余额与被保险的存款余额的比例应为1．25%，当基金储备低于这一标准时，联邦存款保险公司就应该设法提高保费以便能使准备金恢复这一标准。这种做法虽然是为了维持固定的准备金水平，