美国存款保险制度对我国的启示

《美国存款保险制度对我国的启示》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在工程资料-天天文库。

1、美国存款保险制度对我国的启示　　【】存款保险制度是一国金融体系安全X的重要组成部分，尽快建立我国存款保险制度已列入人民银行重点工作。通过深入分析美国存款保险制度模式，借鉴其成功经验，对构建中国特色存款保险制度具有重要意义。【关键词】存款保险制度金融稳定逆向选择一、存款保险制度的概念及背景存款保险制度是为了保护存款安全和储户利益而建立的制度安排，它和银行业审慎监管以及中央银行最后贷款人制度共同构成一国金融安全X。存款保险制度是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投

2、保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。真正意义上的存款保险制度始于20世纪30年代的美国，1933年美国的金融体系在经济大萧条中遭受重创，9755家银行倒闭，存款人损失约14亿美元，为了控制危机的蔓延，维护金融稳定，保护存款人的利益，政府出台了《格拉斯斯蒂格尔法》，根据该法案成立了联邦存款保险公司（FDIC），由此开创了现代

3、存款保险制度的新纪元，建立了世界上第一个正式的全国性存款保险制度。随着经济形势和金融制度、金融创新等的不断变化和发展，美国存款保险制度不断完善，尤其是在金融监管检查和金融风险控制和预警方面，FDIC做了大量成效显著的探索，取得了明显的成效，从而确立了FDIC在美国金融监管中的三巨头之一的地位，存款保险制度成为美国金融体系及金融管理的重要组成部分。二、美国存款保险制度的经验借鉴（一）健全的存款保险法律支撑FDIC从成立到后来的改革，都首先以立法的形式对存款保险制度予以明确规定，对其进行规范和提供支持

4、。1933年的《格拉斯斯蒂格尔法案》创立了FDIC，该法案对FDIC的职能和组织做了详尽的规定；1950年的《联邦存款保险法案》赋予FDIC更广泛的权利去实现其处置金融机构的目标；为了与不断发展的经济金融相匹配，FDIC进行了一系列的改革，国会颁布了一系列的法律法规，比如《高恩圣杰曼法》、《银行公平竞争法案》、《金融机构改革、复兴和强化法》、《联邦存款保险公司改进法》、《综合预算协调法》，《金融服务现代化法案》等，这些法规使FDIC具有清晰的目标和行为准则。（二）明确的制度目标，恰当的保险覆盖面F

5、DIC的首要目标是保护小额存款人利益，增强公众对银行体系的信心，维护金融体系的稳定。FDIC强制所有联储会员、联邦特许商业银行和储贷机构及部分州特许银行加入，约有97%的银行存款人的存款接受FDIC的保险，受到保险的存款账户高达99%，在FDIC保险的金融机构，存款人的储蓄、支票以及其他存款账户合并在一起，保险的最高额度达到10万美元。（三）以风险为基础的保费费率模式美国实施以风险为基础的保费征收办法，将银行的资产风险与银行必须缴纳的保费相联系，银行风险越高，缴纳的保费就越多。为了防止道德风险，从

6、1991年开始实行风险费率，按照存款风险的不同，收取不同的费率（标准为0～0.27%）。（四）各监管部门分工明确，通力合作FDIC的成功运作离不开其他监管部门的协调与配合。尽管美国的银行监管体系部门众多，层级复杂，但他们各司其责，各有侧重。美联储主要监管成为联储会员的州银行；货币监理署监督国民银行；全国储蓄监管局监管储蓄贷款协会、FDIC监管所有投保机构；州政府监管机构则监管州注册银行。对属于共同监管的银行机构，各监管部门注意通过检查官协会来进行协调。三、构建具有中国特色的存款保险制度我国一直实行

7、的是隐性存款保险制度，尽快建立我国显性存款保险制度，进一步健全我国的金融安全保障体系已列入中国人民银行2重点工作。为了能够充分发挥存款保险制度的作用，我国在设计存款保险制度时，既要借鉴国际成功经验，同时也要考虑我国的具体国情，力求建立具有中国特色的存款保险制度。（一）尽快出台一部存款保险法规完善的法律体系是存款保险有效运作的基础，我国的存款保险制度应建立在法制的基础上，有关的存款保险事项应以法律的形式固定下来，如建立存款保险的目的、资本组成、投保方式、险种开发、保险对象、保险费率、发生危机的处理办

8、法等，并制定相关的实施细则，确保存款保险业务有法可依。（二）设立专门的存款保险机构借鉴美国FDIC的运作经验，结合我国实际应由政府创办存款保险机构，由于人民银行在国家金融管理体系中，是主导整个经济金融体系稳定和宏观审慎管理职能的部门，具有在全国范围内履行职责的专业能力和协调能力，在组织机构设置上，由人民银行代表政府对存款保险机构实行垂直领导，负责存款保险业务。存款保险制度的资金一部分可由财政部拨款、一部分由人民银行认购、各投保金融机构按净资产的一定比例认购出资组建，然后再由投保的金