美国存款保险制度的启示

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5、，最近国务院已原则同意建立存款保险制度，由央行会同财政部、银监会、国务院法制办、国家发改委成立工作组，这意味着建立我国存款保险机制已正式起动。　　探讨和研究经济发达的美国完善的存款保险制度会带给我们有益的启发。　　独立的美国联邦存款保险公司ＦＤＩＣ　　美国是世界上最早建立存款保险制度的国家。建立的背景是20世纪初的经济大萧条，全美先后有9755家银行倒闭，存款人损失约14亿美元，美国金融体系遭受重创。为了应对危机，美国国会采取了一系列行动，包括1933年6月通过了《格拉斯－斯蒂格尔法》，其中很

6、重要的一条就是成立美国联邦存款保险公司ＦＤＩＣ。1933年7月，ＦＤＩＣ正式成立。1934年建立联邦储蓄信贷保险公司ＦＳＬＩＣ，负责向储蓄信贷协会Ｓ&Ｌｓ提供存款保险。　　ＦＤＩＣ是美国一个独立的联邦政府机构，直接向美国国会负责，并接受美国会计总署的审计。ＦＤＩＣ的首要职能是存款保险，它为全美9900多家独立注册的银行和储蓄信贷机构的8种存款账户提供限额10万美元的保险，全美约有97％的银行存款人的存款接受ＦＤＩＣ的保险。其次是银行监管职能，直接监管了5616家非美联储成员的州注册银行

7、和储蓄信贷机构。最后是处置倒闭存款机构的职能。在美国，当存款机构资不抵债、不能支付到期债务或其资本充足率低于2％时，该存款机构的注册管理机关将作出正式关闭决定并通知ＦＤＩＣ。　　值得注意的是，ＦＤＩＣ只对银行存款人提供保险保护，不保护非存款债权人或倒闭银行股东的利益。ＦＤＩＣ只对支票账户、储蓄账户、存单、退休金账户等银行存款账户进行保险，对共同基金投资、股票、债券、国库券等其他投资产品不予保险。　　1934年，美国的保险赔付限额仅限于每位存款人2500美元。随着居民收入水平的提高和通货膨胀的加剧，

8、其保险限额也不断提高。根据1980年的《放松存款机构管制和货币控制法》，ＦＤＩＣ提高了存款保险限额，对所有种类的存款账户保险限额都提高到10万美元，即在ＦＤＩＣ保险的金融机构，存款人的储蓄、支票以及其他存款账户合并在一起，保险的最高额度达到10万美元。　　尽管美国也时常发生金融破产倒闭案，但由于存款保险制度比较健全和完善，存款人的合法权益都得到应有的保护，没有发生过金融风波和引发社会动荡，保持了良好的金融秩序。　　我国存保制度的缺陷与风险　　与美国普遍采用的显性存款保险制度不同的是