信贷管理及风险预评系统业务需求(65页)

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1、信贷管理及风险预评估系统需求分析书目录一、前言1二、企业审查、报表系统分析及企业信用等级评估12．1企业审查及资料管理12．2企业报表系统22．2．1资产负债表分析22．2．2损益表分析62．2．3现金流量表分析72．3企业信用等级评估11三、贷款风险度监控体系113．1贷款审批管理123．2贷款风险度管理133．3贷款风险度的测算15四、信贷报表16五、信贷专业目标考核体系165．1信贷专业目标管理165．2信贷管理预警指标175．3新五类贷款管理办法19六、全辖贷款明细监控体系25七、信贷管理查询体系25八、全辖贷款的发放、收回、余额情况分析监控

2、体系25九、信贷帮助系统2662一、前言信贷管理及风险预评估系统主要包括五个方面：l企业审查、报表系统分析及企业信用等级评估；l贷款风险度监控体系；l信贷报表系统；l信贷专业工作目标业务考核体系；l全辖贷款明细监控体系；l领导查询监控体系；l全辖贷款的发放、收回、余额情况分析监控体系。l信贷帮助系统这套管理系统总体要达到的目的是：对企业报表系统的分析，对企业贷款的增量进行贷款风险度管理，对贷款的存量进行随时的监控，并通过计算机管理可以减少手工操作所带来的差错、事故，更为科学、完整地达到管理贷款业务的目的。二、企业审查、报表系统分析及企业信用等级评估2

3、．1企业审查及资料管理企业审查资料清单，该功能是检查客户在申请贷款所携带的下列资料是否齐全，用于存档。1、借款单位贷款申请书。2、借款单位已年审的企业法人营业执照、复印件3、借款单位贷款卡。4、借款单位法定代表人身份证复印件，简历。5、借款单位《企业章程》。621、借款单位行业资质证书或生产经营许可证，产品质检证书2、借款单位购销合同3、借款单位近期财务报表4、借款单位建设项目立项申请和立项批复5、借款单位建设项目投资批文6、借款单位建设项目《可行性分析报告》7、借款单位主体是联营的，应提供联营协议或合约；属租赁经营的要有租赁合同，属承包经营的要有承

4、包合同书。8、保证贷款应提供保证人基本情况以及保证人拟同意保证的有关证明文件，以及上述2、3、4、5、7项资料9、抵(质)押贷款除提供上述资料外，还应提供抵(质)押物的清单和有处分权人同意抵质押的证明，并依法办理抵押登记10、贷款人认为需要提供的其他有关资料11、上述资料是复印的应同时提供原件2．2企业报表系统企业报表分为损益表、资产负债表、现金流量表（报表形式见表九）三种，报表由企业提供，系统按时间保存并按以下格式进行分析，分析内容作为系统在线帮助：2．2．1资产负债表分析1、比较资产负债表比较资产负责表资产行次①年②年③增减数④增减%负债及所有者

5、权益行次Ⅰ年Ⅱ年Ⅲ增减数Ⅳ增减%流动资产~资产总计流动负债~负债及所有者权益62以报表及图象方式显示：表项计算：③=②—①Ⅲ=Ⅱ—Ⅰ④=（③/①）╳100%Ⅳ=(Ⅲ/Ⅰ)╳100%以下用于建立帮助信息：目的：将不同时期的资产负债表进行比较，了解借款人的报告期的资产负债和所有者权益，比前期或同期的增长变化，从而分析其财务状况是向好的方向发展或向坏的方向变化，以预测未来的趋势。分组分析：第一组：资产总计增减与负债合计增减，所有者权益增减比较，彼此是否适应、合理。负债与所有者权益在资产总计中的比例，一般情况是：负债占60%—70%，所有者权益占30%—40

6、%。如果资产总计增加低于负债增加，而高于所有者权益增加，则说明企业债务增加，风险加大。如果资产总计增加高于负债增加，低于所有者权益增加，说明企业债务减少，经济实力增加，风险下降。第二组：流动资产的增减与流动负债的增减彼此是否适应、合理。按现行规定，其比例为：2：1或1.5：1。如果流动资产的增减等于或接近流动负债的增减，说明企业完全或基本依赖负债经营；如果流动资产的增减小于流动负债的增减，说明营运资金使用不合理，短期来源被长期占用，短期贷款的风险大。第三组：非流动资产的增减与长期负债和所有者权益增减相比，通常情况是：非流动资产小于长期负债和所有者权益

7、之和，幅度为20%—40%，即：非流动资产增减<长期负债增减+所有者权益增减,如果非流动资产增减大于长期负债和所有者权益之和，说明资金运用不正常，不合理，企业挤占挪用了流动负债。62第四组：存货增减与短期负债增减彼此是否适应、合理，存货增减加合理的应收帐款的增减与短期负债的增减相适应。如果，合理存货增减与合理应收款增减之和大于长期负债或接近短期借款的增减，说明贷款应用合理，无大的风险；即：存货增减+应收帐款增减>=短期负债增减。如果，合理存货增减与合理应收款增减之和小于长期负债增减，反映短期负债被不合理的商品或物资或权利所占用，短期负债增减大于二者之

8、和的差额越大则意味着贷款运用不合理的程度加深，风险越大。2、资产负债表结构分析(纵向分析)格式:结构资产负债