银行贷后管理体系

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1、贷后管理体系信贷管理部第一部分贷后管理的意义贷后管理的定义贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回或信用结束的全过程的信贷管理行为的总和，包括制订贷后管理方案、资金账户监管、贷后检查与日常跟踪、贷后管理报告、担保物（人）监管、风险监控与分析、风险预警与处理、贷后管理例会审议、信贷资产风险分类、不良信贷资产管理、收息与信用收回、档案管理等。案例反面案例基本情况A公司为一焦化行业客户，经二级分行审批，X支行于2007年末向其发放短期流动资金贷款200万元，期限一年，采用保证担保方式，担保人同为焦化行业某公司。受2008年上半年原材料价格大幅上升以及金融

2、危机的影响，国内外焦炭市场需求不振，A公司经营状况迅速恶化，造成我行信贷资金出现风险。担保人法人代表涉及法律纠纷，于2008年4月关停，无法承担担保责任。目前A公司贷款余额199.9万元，账面形态为损失，表外欠息116.2万元。案例贷后管理的情况从支行提供的贷后管理资料看，客户经理对该客户的现场检查流于形式，未及时发现客户风险，是造成客户风险恶化，导致贷款损失的主要原因之一。2008年前三季度贷后检查报告结论显示“目前A公司在我行共有信用200万元，为短期流资贷款。如100万吨机焦生产线能生产经营正常，年产铸造焦70万吨，利润可观。长远来看该厂具有一定的还款能力

3、，目前对我行信贷资金暂无较大的风险……”而事实上，从08年上半年开始，该客户销售已严重下滑，库存积压较大，流动资金严重紧张，这些情况均未在检查报告中及时反映，直到2009年一季度，A公司无法按期偿还贷款的情况下才予以说明。案例贷后管理的情况对该客户的信用等级评定也存在严重问题，贷后检查表中“用信情况显示：2007年市行CMS评级为信用等级B级，2008年一季度复测为B级；二季度复测为A级；三季度复测为AAA级，日均农行存款500万元;2009年一季度，信用等级AA级，二季度复测为C级”。客户的信用等级无法真实反映客户当期的风险状况，严重脱离实际。经查客户贷后检查

4、表，担保分析一栏显示“2008年第一、二季度均为，担保人生产经营正常，无不良迹象；第三季度，担保人生产经营出现异常，法人代表涉及法律纠纷，已基本停产，无法获取财务报表，预计第二还款无法承担还款能力”。事实上，担保人因环保不达标和法人代表涉及法律纠纷于2008年4月已关停。案例评价经营行检查反映的内容与实际情况严重不符，对已经出现的风险视若不见，未及时进行预警，贷后管理走过场，最终导致贷款形成不良。贷后管理对于风险控制的意义事前防范风险及时发现风险有效处置风险贷后管理对于价值创造的意义有效控制风险，减少风险成本占用，提高信贷资金使用效能，增加价值创造。挖掘客户潜力

5、，提高业务综合营销，提升经营效益。我行的贷后管理制度《中国农业银行贷后管理办法》（农银规章〔2012〕196号）《中国农业银行贷后管理例会工作规则》（农银规章〔2012〕157号）《中国农业银行潜在风险客户退出监测考核办法》（农银规章〔2012〕222号）《中国农业银行押品管理办法》（农银规章〔2012〕160号）《中国农业银行信贷业务风险监控管理办法》（农银规章〔2012〕125号）《中国农业银行农户贷款贷后管理办法（试行）》（农银规章〔2011〕64号）《中国农业银行个人信贷业务贷后管理操作规程（试行）》（农银规章〔2011〕91号）《关于总行客户部门对总行

6、核心客户贷后管理工作职责的规定》（农银规章〔2010〕95号）第二部分贷后管理的主要工作一、遵循的原则与实现的方式遵循的原则客户分层管理，明确划分职责责任落实到人，考核激励到位实时在线监测，及时化解风险实现的方式要运用信贷管理系统群（C3）开展贷后管理工作（系统暂不支持的除外）检查以C3记录为准！二、组织与职责根据客户分层经营管理制度要求，逐户确定客户管理行，在此基础上明确各级行的贷后管理工作职责。管理行负责本级行直接管理客户贷后管理的组织实施、总体风险控制、监测客户整体用信、定期风险分析、沟通传递风险信息、牵头处理风险事项等工作。经营行负责辖属所有客户的日常贷

7、后经营管理工作。二、组织与职责贷后管理的责任认定各级行行长为贷后管理第一责任人，对辖内整体贷后管理工作负责，承担贷后管理的组织、协调、督促、决策工作。（一）组织开展本级行及辖内各级行贷后管理工作。（二）组织研究、处理贷后管理工作中出现的重大问题。分管客户部门、信贷管理部门的副行长为贷后管理第二责任人，协助行长做好贷后管理工作，承担所分管部门贷后管理工作的组织领导、风险处理和决策责任。二、组织与职责经营行的工作（一）组织实施——贷后管理由谁来做？按户配备客户经理（组），作为贷后管理的具体经办人，有条件的行要积极实行双人管户。每名客户经理管理法人客户的数量原则上不得

8、超过15户（仅与农业银行