chapter2信用与信用形式

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1、第一节信用与信用形式一、信用的含义二、信用的特征三、信用的产生和发展四、信用和货币的关系五、信用的形式一、信用的含义信用是指以一定的经济标的物为内容，以借贷为特征的经济行为。它以还本付息为条件，体现着特定的经济关系。(二）信用的基本特征★价值的单方面让渡.双方构成的是债权债务关系而非等价交换关系,所以贷者在没有取得等值品的情况下就将出借品给了借者,贷者承担着信用风险.★以还本付息为条件.由于在信用活动中贷者并没有放弃所有权,故必须偿还;贷者之所以愿意借出,是因为可以从中获益,借者之所以能够借入,是因为承诺了付息的责任,故付息成为信用活动的基本条件.（二)信用的产生和发展从历史的角度考察信用的产

2、生:私有制条件下的社会分工和大量剩余产品的出现是信用产生的基础和条件.从信用的发展看,有两个大的飞跃:▲信用方式的进化:从实物借贷→货币借贷.▲信用活动领域的扩大:从单纯的消费领域→社会再生产领域→宏观经济领域.信用与货币关系经历了三个发展阶段:▲最初彼此独立发展的阶段.▲彼此联系,相互促进阶段:货币借贷扩展了信用的范围和规模;信用的发展促进了货币形式和货币流通的发展.▲相互融合阶段:现代经济中几乎没有不含货币因素的信用,也几乎没有不含信用因素的货币,二者融为一体时产生了金融.五、信用的形式商业信用银行信用国家信用消费信用国际信用商业信用含义：商业信用是指工商企业之间相互提供的、与商品交易直接

3、联系在一起的信用形式。它包括企业之间以赊销、分期付款等形式所提供的信用以及在商品交易基础上以预付定金，分期预付定金等形式所提供的信用。它必须是与商品交易直接联系在一起，这是它与银行信用的主要区别。商业票据是商业信用工具，可以流通转让，商品票据主要有汇票和期票两种商业信用局限性：商业信用是在企业之间发生的，并与商品交易直接联系在一起的信用形式。也就是说，它的借贷以一方需要某种商品，而另一方能够提供这种商品为前提。没有商品交易的企业之间是不可能发生商业信用活动的。商业信用局限性：商业信用所能提供的资金是以产业资本的规模为基础的。一般来说，产业资本的规模越大，商业信用的规模也就越大；反之，就越小。商

4、业信用的最大规模不外乎是产业资本的充分利用，其最终无法摆脱产业资本的规模限制。商业信用局限性：商业信用是由工商企业相互提供的。可以这样说，一个经济社会有多少工商企业就可能有多少个信用关系环节。如果某一环节因债务人经营不善而中断，就可能导致整个债务链条的中断，引起债务危机的发生，往往会冲击银行信用。商业信用鉴于上述局限性，商业信用不可能从根本上改变社会资金和资源的合理配置，广泛满足经济社会的需要。因此，它虽然是商品经济社会的信用基础，但终究不能成为现代市场经济信用的中心和主导。1997—2002年中国商业汇票发生额银行信用含义银行信用是指各种金融机构，特别是银行以存、放款等多种业务形式提供的货币

5、形态的信用。银行信用是在商业信用基础上发展起来的一种更高层次的信用，它和商业信用一起成为经济社会信用体系的主体。银行信用特点：银行信用的债权人主要是银行，也包括其它金融机构；债务人主要是从事商品生产和流通的工商企业和个人。当然，银行和其他金融机构在筹集资金时又作为债务人承担经济责任。银行和其他金融机构作为投融资中介，可以把分散的社会闲置资金集中起来统一进行借贷，克服了商业信用受制于产业资本规模的局限。银行信用特点：银行信用所提供的借贷资金是从产业循环中独立出来的货币资金，它可以不受个别企业资金数量的限制，聚集小额的可贷资金满足大额资金借贷的需求。同时，可把短期的借贷资金转换为长期的借贷资金，满

6、足对较长时期的货币资金需求。从而在规模、范围、期限和资金使用的方向上都大大优于商业信用。银行信用特点：银行和其他金融机构可以通过信息的规模投资，降低信息成本和交易费用，从而有效地改善了信用过程中信息条件，减少了借贷双方的信息不对称以及由此产生的逆向选择和道德风险问题，其结果降低了信用风险，增强了信用过程的稳定性。银行信用银行信用的上述特点，使它在整个经济社会信用体系中占据核心地位，发挥着主导作用。商业信用的发展也越来越依赖银行信用，银行贴现商业票据将分散的商业信用集中统一为银行信用，为商业信用的进一步发展提供了条件。同时，银行在商业票据贴现过程中发行了稳定性强、信誉性高、流通性大的银行券，创造

7、了适应全社会经济发展的流通工具。1985-2001年中国银行信用规模图国家信用含义国家信用是指国家及其附属机构作为债务人或债权人，依据信用原则向社会公众和国外政府举债或向债务国放债的一种形式。国家信用主要采用以下形式：①发行国家公债，常用于大的项目投资或建设。②发行国库券。这是一种多为1年期以下的短期负债。③专项债券。这是一种指明用途的债券。④银行透支或借款。改革以来中国的国家信用规模概况消费信用