信用形式和信用工具

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1、第二章信用形式和信用工具第一节信用和信用体系第二节商业信用和商业票据第三节银行信用和银行票据第四节国家信用和政府债券第五节消费信用及其工具第六节公司信用及有价证券第七节国际信用第一节信用和信用体系信用的涵义信用的本质信用的发展阶段信用的职能和作用信用体系信用的涵义定义1：经济学范畴的信用是指一种借贷行为，表示债权人和债务人之间发生的债权债务关系。偿还性是信用的基本特征。信用是与商品经济相联系的经济范畴。定义2：借贷活动，以偿还为条件的价值运动的特殊形式(用契约保障本金回流和增殖的价值运动—王松奇)信用关系的构成债权人与债务人时间的间隔信用工具信用的本质信用是一种债权债务关系信用

2、是有条件的借贷信用是价值运动的特殊形式二、信用的产生与发展信用的产生私有制和商品交换——贫富分化商品产销周期不一致——商品、货币占有的不均衡经济主体利益的不一致——有条件让渡/调剂收支：结余未来消费现在消费负债现在消费未来消费平衡“月光族”调剂：经济主体效用的最大化,克服收支时/空的不平信用的发展阶段高利贷信用基本特征：利率高、非生产性现代信用基本特征：借贷资本运动、利率低于产业资本平均利润率当代特点：形式、工具、机构多样化民间信用定义：企业之间、个人之间、企业与个人之间发生的不规范信用特征无正规的金融工具作信用载体自发性强；利率较正规信用高风险较大活动特征：与一国/地区的

3、正式金融服务程度成反比民间借贷要注意什么要有借款合同或借据在现实生活中，有的出借人往往因对方是亲朋好友，碍于情面或出于信任，不与借款人签订合同或立字据。这样，一旦借款人否认，出借人就很难保障债权。即使诉至法院，也会因无法举证而陷入败诉的结局。因此，出借人最好当面与借款人签订合同或立下字据，并写明借款人、借款金额、还款期限、借款用途等内容，签字画押，双方各执一份，妥善保存。借款用途要合法合法的借贷关系才能受到法律的保护。如果明知借款人借款用于赌博、贩毒、走私等非法活动，仍予以出借的，出借人不仅得不到债权，还会受到法律的制裁。借款利息要合理目前，社会上还有一些人在放高利贷，在他人急

4、需用钱时，趁火打劫，抬高利息。《最高人民法院关于审理借贷案件的若干意见》第６条规定：私人借贷利息可适当高于银行利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的４倍。违反规定抬高利息，不受法律保护。要采取担保措施出借人要全面了解、分析借款人的资信状况和偿还能力。为了保险起见，对于大额借款最好要求借款人提供具有一定经济实力的第三人为其担保，或要求对方提供相应的财产作为抵押物。这样，借款人万一出现无法偿还债务的情况，出借人可以向保证人追索借款或合法地以抵押物抵偿借款。要及时催收到期借款我国《民法通则》第１３５条规定：向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为２年。也就是说，借出的款项到了约定还

5、款期限后，两年内受法律保护，超过两年则不再受法律保护。为了防止超过诉讼时效，出借人应在时效届满前，让借款人写出还款计划，诉讼时效就可以从新的还款期限起重新计算。这样，出借人不仅拥有起诉权，更重要的是继续拥有胜诉权。三、信用的发展最早的信用活动——实物借贷(physicalcredit)当货币产生后——货币借贷(monetarycredit):高利贷信用(usuriousloan):现代资本主义信用(capitalismloan)二、信用的产生与发展高利贷信用:最古老的信用形式原始社会末期-奴隶和封建社会：自给自足的小生产者债权人:货币经营者、商人、教堂/寺庙/修道院、奴隶主、大

6、地主债务人:小生产者（不稳定的小生产、超负荷剥削）破落的奴隶主、地主（奢侈生活）（政治目的）二、信用的产生与发展特点：高利率：违反平均利润分配规律/急需；借大于贷非生产性：不是再生产中闲置的资本，与再生产无直接联系保守性：资本的剥削方式非资本的生产方式作用：自然经济解体与商品货币关系发展破坏和阻碍生产力发展雇佣劳动后备军+巨额资本积累二、信用的产生与发展现代信用在现代商品经济条件下，货币所有者为了获得利息而贷给使用者的货币资本的运动过程。法律限制利率水平，利率从属于平均利润率，从属于资本主义生产需要资本主义发展创造的条件——突破小生产方式商品货币关系拓展：社会再生产资金的暂时闲

7、置与需求货币需求迅速增长：创造信用流通工具来满足二、信用的产生与发展现代信用的形成产业资本循环中的资金余缺余：固定资产折旧闲置流动资金待转化的剩余价值缺：固定资产更新补充流动资金追加生产资本经济主体收支不平衡的加剧盈余与赤字；债权与债务金融中介机构的兴起与推动直接融资间接融资：信息/交易成本、巧合创造信用流通工具和创造信用机构的多样化信用形式的多样化二、信用的产生与发展直接信用和间接信用直接信用货币余缺者之间直接发生的信用，通常由经纪人或证券商进行股票、债券发行等交易安排。特点：借款者直