【保险学】第六章

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1、第六章人身保险目录本章要点第一节人身保险概述第二节人寿保险第三节意外伤害保险第四节健康保险本章小结本章要点人身保险的特征传统人寿保险的险别新型人寿保险的险别人寿保险的重要条款意外伤害保险的特征健康保险的共性规定健康保险的特征第一节人身保险概述一、人身保险的定义以人的寿命和身体作为保险标的的保险就是人身保险。人身保险的保险标的是人的生命或身体。二、人身保险的特点（一）保险金额的确定主要根据投保人的投保愿望和缴纳保费的能力，由保险当事人双方通过协商确定保险金额。（二）保险利益的确定人身保险的可保利益没有量的规定性，只是考虑投保人有无可保利益；而且在人身保险中，保险利益

2、只是订立保险合同的前提条件，并不是维持保险合同效力、保险人给付保险金的条件。（三）保险金的给付人身保险属于定额给付性保险（医疗费用保险等除外），补偿原则不适用于人身保险。三、人身保险的分类（一）按保险责任分类1.人寿保险:是以被保险人的生命为保险标的，以被保险人生存或死亡为给付保险金条件的人身保险。2.人身意外伤害保险:简称意外伤害保险，是以被保险人因遭受意外伤害事故造成死亡或残废为保险事故的人身保险。3.健康保险:是以被保险人医疗、疾病致残、生育或因疾病、伤害不能工作减少收入为保险金给付条件的人身保险。（二）按保险期限分类按照保险期限长短的不同，人身保险可以分为

3、保险期间在一年以上的长期业务和保险期间在一年以下（含一年）的短期业务。（三）按承保方式分类按照承保方式不同，人身保险可分为个人保险和团体保险两大类。另外，按照实施方式的不同，人身保险可以分为自愿保险和强制保险。按保单能否分红，人身保险可分为分红保险和不分红保险；按被保险人是否参加体检，人身保险可分为验体保险和免验体保险；按被保险人的的危险程度，人身保险又可分为健体保险和次健体保险（或弱体保险）等。第二节人寿保险一、传统人寿保险（一）死亡保险:是仅在被保险人保险期间内死亡的条件下，保险人才给付保险合同所约定金额的保险。死亡保险的特征：（1）只对死亡事故给付；（2）保

4、险费比较低；（3）死亡保险是利他型保险。1.定期寿险:是指在保险合同有明确的保险期限，当被保险人在保险期间内死亡时，保险人向其受益人给付保险金；如保险期间届满，被保险人仍然生存，则保险合同终止，保险人也不承担给付责任。2.终身寿险:是以被保险人终身为保险期间，通常视作定期寿险的特殊形式。终身寿险的保险费有两种缴纳方式：其一是终身缴费；其二是限期缴费。（二）生存保险生存保险是以被保险人于保险期满时仍然生存为保险金给付条件的保险。(三)生死两全保险“两全保险”又称“生死合险”或“储蓄保险”，指无论被保险人在保险期内死亡或者生存到保险期满，保险人均给付保险金的保险。生死

5、两全保险有两项基本用途：一是提供老年退休基金，二是为遗属提供生活与教育费用。（四）年金保险年金保险是生存保险中的一类特殊的险别。如果保险金按事先约定的周期分期给付，便是年金保险。按照年金给付开始的时间，分为即期年金和延期年金。按照给付的条件，分为生存年金和确定年金。按照被保险人数的不同，分为个人年金、联合及生存者年金、联合年金和最后生存者年金。按照给付期限的不同，分为定期年金、终身年金和最低保证年金。按照给付额是否变动，分为定额年金和变额年金。二、新型人寿保险（一）变额人寿保险变额人寿保险，也叫投资连接寿险。变额人寿保险基本上是一种普通终身寿险，提供可变的死亡和（

6、或）生存保险金给付。变额人寿保险具有以下特点：1.保费是固定的，但保额在一个最低给付限额的基础是却是可以变动的。2.分帐管理。每位投保人的保费，分为两个账户，一部分是保障账户，另一个是投资账户。3.现金价值随保险公司的投资组合和投资业绩的变动而变动。（二）万能人寿保险万能人寿保险又称为“综合人寿保险”，也是创新型寿险中的主流产品。它在投保人缴纳保费时间、交费期限、每次交费数额、交费方式、给付方式和时间等方面都富有弹性，极大地方便了客户，满足了客户的需要。（三）万能变额人寿保险万能变额寿险是在变额寿险产品的基础上又吸收了万能寿险产品的弹性交费等优点而设计的创新产品，

7、它改变了变额人寿保险缴费固定的特点，死亡给付金额、保费、保险期限在一定的限制条件内都可以变动，因而产品的灵活性大大增加。三、人身保险合同的常用条款（一）不可抗辩条款不可抗辩条款又称不可争条款，是指人身保险合同生效满一定期限（通常为一年或两年）后，就成为不可争议的文件，除由于投保人欠交保险费以外，保险人不得以投保人在投保时违反最大诚信原则，没有履行告知义务等理由否定保险合同的有效性。不可争条款的运用问题【案情介绍】1995年10月，王某因患肺炎无法正常上班，便办了提前病退手续。1996年4月，王某投保了简易人身险，保险期限20年，王某还在健康询问栏中填写了“健康”字

8、样。199