《保险学第六章》PPT课件

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1、最大诚信原则保险利益原则近因原则损失补偿原则代位原则和分摊原则第6章保险的基本原则第一节最大诚信原则一、最大诚信原则的含义二、最大诚信原则的主要内容三、违反最大诚信原则的法律后果一、最大诚信原则的基本含义从理论上说，该原则适用于保险双方当事人，但是，实际上，更多的是体现对投保人或被保险人的要求。1、基本含义保险双方在签订和履行保险合同时，必须保持最大的诚意，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的承诺，全面履行自己应尽的义务。否则，将导致保险合同无效，或承担其他法律后果。2、为何要遵守最大诚信原则？保险标的的风险事故不确定保险合同条款具有射

2、幸性和复杂性二、最大诚信原则的具体内容告知义务保证（一）告知是指投保人在订立保险合同时，应当将与保险标的有关的重要事实如实向保险人陈述以便让保险人判断是否接受承保或以什么条件承保。（二）保证是指保险人要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在作出许诺。告知义务投保方如实告知义务的内容在订立保险合同时，投保人应将那些足以影响保险人决定是否接受承保和确定费率的重要事实如实告知保险人。保险人说明义务的内容主要是影响投保人决定是否投保及如何投保的一切事项。告知的立法形式，国际上主要有两种：１、无限告知２

3、、询问告知我国采用的是询问告知告知不仅要求投保人在投保时遵循，而且在保险合同有效期内也同样要遵循。例如保险标的的危险情况发生变化时，或发生保险事故索赔时都要如实申报。违反告知义务的情形主要有：１、由于疏忽而未告知，或者对重要事实误认为不重要而未告知。２、误告，是指由于对重要事实认识的局限，包括不知道、了解不全面或不准确而导致误告，但并非故意欺骗。３、隐瞒，是指明知某些事实会影响保险人承保的决定或承保的条件而故意不告知。４、欺诈，即怀有不良的企图，捏造事实，故意作不实告知。未履行告知义务的法律后果投保方保险人投保方未履行或者违反告

4、知义务的法律后果法律后果行为合同保险费保险责任故意未告知解除不退不承担过失未告知解除可以退不承担谎称保险事故发生解除不退不承担故意制造保险事故解除一般不退不承担虚报保险事故不解除不退虚报部分不承担保证保证的概念保证是指保险人要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在做出许诺。违反保证的法律后果被保险人一旦违反保证的事项，保险合同即告失效，或保险人拒绝赔偿损失或给付保险金。而且除人寿保险外，保险人一般不退还保险费。保证的分类1、根据保证存在的形式分为：（１）明示保证以文字形式载于保险合同中。（２）默

5、示保证一般是国际惯例所通行的准则，主要表现在海上保险中。保证的分类2、根据保证的内容分为：（１）确认保证现在如此，将来不一定如此。例如被保险人的身体状况。（２）承诺保证现在如此，将来也一定如此。保证与告知的区别告知的目的在于使保险人正确估计风险发生的可能与程度；保证的目的是控制风险。告知是在订立保险合同时投保人所作的陈述，并非保险合同的内容；而保证是保险合同的重要组成部分。保证在法律上被推定是重要的，任何违反都将导致保险合同被解除的后果；而告知须由保险人证明其确系重要，才能成为解除保险合同的依据。最大诚信原则告知义务保证

6、如实告知义务说明义务明示保证默示保证投保人保险人第二节保险利益原则一、保险利益原则的含义二、坚持保险利益原则的意义三、财产保险利益与人身保险利益的比较一、保险利益原则的含义1、何谓保险利益？---投保人对保险标的应具有的法律上承认的利益保险利益是保险合同生效的前提条件，也是保持保险合同效力的重要条件（不同险种有一定差异）。2、如何确立保险利益？保险利益应当是——合法的——确定的——经济的人身保险合同的保险利益具有特殊性3、保险利益原则要求被保险人对于保险标的物必须具有保险利益，保险关系才能成立二、坚持保险利益原则的意义防止道

7、德性危险避免赌博行为，使保险与赌博有所区别避免不当得利的行为发生保护保险人的利益限制赔偿的程度及作为赔偿的基础保护被保险人生命财产的安全促进保险费的合理与保险制度的健全三、财产与人身保险利益的比较（一）保险利益的认定财产保险合同的保险利益的认定因所有权、占有权、使用权而产生的因有效合同而产生的因可能产生的赔偿责任而产生的人身保险合同的保险利益的认定对被保险人有保险利益的人员：本人（人身关系）配偶、父母、子女（亲属关系）与投保人有抚养、赡养或扶养关系的（亲属关系）被保险人同意的（雇佣关系、债权债务关系）

8、（二）保险利益的量财产保险确定保险利益价值的依据是保险标的的实际价值。保险标的的实际价值即为投保人对保险标的所具有的保险利益的价值。人寿保险标的的价值无法估价，人身保险金额的确定是依据被保险人的需要与支付保险费的能力。（三）保险利益存在的时间和归属