《保险学风险》PPT课件

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1、保险学Insurance第一章风险RISK第一章：风险（risk）2引言：风险的存在是保险发展的基础。1.风险定义和特征2.风险的基本要素3.风险的分类4.可保风险分析1.风险定义和特征3什么是风险？现汉词典：“可能发生的危险”。朗文字典：possibilityofbadresult风险（Risk）：损失发生的不确定性。Uncertaintyconcerningtheoccurrenceofaloss.损失是否发生损失发生时间、地点损失程度火灾例456风险特征：风险存在的客观性7人生风险概率资料受伤1/3车祸1/1235岁后心脏病突发1

2、/77难产/死于怀孕和生产1/61/14000死于心脏病/死于中风1/3401/1700女性自杀/男性自杀1/200001/5000死于火灾/溺水死亡1/5000吃东西时噎死1/160000死于飞机失事1/250000被空中坠落物砸死1/290000触电死亡1/350000被动物咬死1/2000000冻死1/30000008风险能否度量？9风险的度量涉及：损失发生的频率损失发生后果的严重程度损失频率：一定时间、范围内实际发生的损失事件占所有可能发生损失事件的相对次数。损失程度：发生一次风险事故平均损失额度。一般而言，两者呈反比例关系：损

3、失程度小的事件，损失频率高；损失程度大的事件，损失频率低。HeinrichTriangle102.构成风险的三个基本要素11风险要素之一：风险因素风险要素之二：风险事故风险要素之三：损失风险要素之一：风险因素12风险因素（hazard）：引起或增加风险事故发生机会，扩大损失程度原因和条件。根据风险因素的性质进行分类：实质（physical）风险因素：有形的并能直接影响事物物理功能的因素。行为（morale）风险因素：与人心理状态有关的无形因素，如人的疏忽、过失行为。道德（moral）风险因素：与人品德修养有关无形因素，如人的各种恶意行为

4、和不良企图。风险要素之二：风险事故13风险事故（peril）：造成生命、财产损失偶发事件。解释：风险因素通过风险事故引发损失。举例：刹车系统失灵酿成车祸导致伤亡。风险因素与风险事故的区分导致损失的直接原因是风险事故导致损失的间接原因是风险因素风险要素之三：损失14损失（loss）：风险管理中，指非故意、非预期和非计划的经济价值的减少。损失必须能够用货币来衡量Unintentional，Unexpected，Unplanned损失的分类：直接损失（实质损失）：风险事故直接引起间接损失（关联损失）：由直接损失引起的额外费用；收入损失；责任损

5、失关于风险成本关于风险成本15风险成本（CostofRisk）：由于风险存在及风险事故发生，所必须支出的费用和预期经济利益的减少。风险成本的构成：风险损失的实际成本（直接和间接损失成本）预防或控制风险损失的成本风险损失的无形成本（对社会福利不利影响等）风险三个基本要素的关系16风险构成三要素风险因素风险事故损失三者之间存在因果关系风险因素→风险事故→损失关于风险单位风险单位的含义和划分17风险单位（RiskUnit）指一次风险事故可能造成的损失范围简单理解，风险单位就是风险独立的单位风险单位的划分既重要又复杂，在实务上，风险单位的划分有

6、三种：按地段按投保单位按标的3.风险的分类18风险的分类方式：风险导致后果风险产生环境风险损失对象风险发生原因风险影响范围纯粹风险与投机风险19纯粹风险（purerisk）：只有损失机会而无获利可能的风险。纯粹风险结果：损失无损失服从一定概率分布。投机风险（speculativerisk）：既可能造成损失也可能产生收益的风险。投机风险结果：损失无损失获利无规律可循。静态风险与动态风险20静态风险（staticrisk）：由于自然力变动或人的行为失当引起的风险。地震、暴风雨盗窃、医疗事故服从一定的规律性一般涉及少数人动态风险(dynami

7、crisk）：由社会经济或政治变动导致风险。产业结构调整、技术进步、通货膨胀军事政变、战争无规律可循涉及范围广泛按风险损害对象进行风险分类21财产风险（propertyrisk）：可能导致财产发生毁损、灭失或贬值的风险。责任风险（liabilityrisk）：给他人造成财产损失或身体侵害，在法律上负有赔偿责任风险。信用风险（creditrisk）：权利义务双方由于一方违约或违法给另一方造成经济损失风险。人身风险（personalrisk）：人们因疾病、意外事故等导致伤亡的风险。按风险发生原因进行风险分类22自然风险：因自然现象导致的风险

8、。社会风险：由于个人或团体的不当行为引起的风险。政治风险：由于种族宗教冲突、叛乱、政权更替等导致的风险。经济风险：生产经营活动中因受市场波动、贸易条件变化、经营者决策失误等导致的风险。按风险影响范围进行风险