保险产品创新——战略选择与策略安排

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1、保险产品创新主讲:朱金伟保险产品创新——需求的满足与引导1、保险产品创新的需求理论a.需求动机理论美国心理学家马斯洛在《人类动机的理论》中提出了需求层次理论。五个层次：生理需求（基础））、安全需求、社交需求、尊重需求、、自我实现需求（最高层次）。b.保险需求动因：人们对安全、稳定和秩序的需要；安全的需求；人们互助互爱的需要。保险产品创新——需求的满足与引导2、保险消费行为的需求动机a.保险产品的购买动机害怕、损失、损害、生病；为博取朋友、同事、邻居、竞争者的肯定；为经济上获得保障或增加财源。b.保险

2、产品购买行为的影响因素：产品功能、产品包装、产品宣传、产品价格、保险人的企业形象、保险竞争者的同类产品比较、消费者亲朋好友的意见和建议、通过媒体获得的先前同类产品消费者正面或负面反应等。保险产品创新——需求的满足与引导3、保险需求的特性a.需求总量与可保风险存在程度正相关。b.需求的多样性。c.需求的时代性。d.需求量与保险价格成反比。e.需求的价格弹性。保险产品创新——需求的满足与引导4、保险有效需求的构成要件a.保险有效需求的影响因素：经济水平、国民收入、消费结构、社会文化法律环境、消费者预期、

3、人口状况、政府的宏观调控。b.保险有效需求的构成要件：投保者对保险标的具有保险利益；消费者有投保的愿望；投保者想要投保的产品与保险人设计的产品相吻合；投保者要有支付保险费的能力。保险产品创新——需求的满足与引导5、不同需求层次的产品创新诉求a.生理需求：消费者只要求产品具有一般功能。b.安全需求：消费者关注产品对身体的影响。c.社交需求：消费者关注产品是否有助于提高自己的交际形象。d.尊重需求：消费者关注产品的象征意义。e.自我实现需求：消费者拥有自己固定的品牌。保险产品创新——需求的满足与引导6、

4、不同消费群体的产品创新需求a.消费者群体分类及特征：贫困人群：生活水平在贫困线以下，基本无储蓄。中等收入人群：有稳定收入，在维持贫困线以上的生活之后，有一定储蓄。高收入人群：有稳定收入，在满足小康生活之后仍有丰厚结余。保险产品创新——需求的满足与引导6、不同消费群体的产品创新需求b.不同消费者群体的保险产品创新需求启动贫困人群的保险需求（解决的难点）。刺激中等收入人群的保险需求（预备性储蓄和预防性储蓄）。挖掘高收入人群的保险需求。保险产品创新——需求的满足与引导7、问题与讨论a.我国非寿险产品需求实

5、证可从以下方面考虑：保险费增长的GDP弹性系数高低、保险资源、保险抑制明显等。b.我国寿险产品需求实证可从以下方面考虑：基本面分析（业务规模、市场竞争、市场份额、经营环境）、需求的决定因素（国民经济、人口构成、社会保障、通货膨胀预期、教育水平、利率）。c.贫困人群的保险需求??TheEnd