电子商务的支付体系

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1、电子商务主讲人：周慧广第七章电子商务的支付体系第七章主要内容67传统支付方式7.1电子支付工具7.2电子商务支付问题及发展趋势7.3常用的支付工具7.47.1传统支付方式1.现金现金有纸币和硬币两种形式，是由一国中央银行发行的。其交易特点是：一手交钱、一手交货。现金交易存在如下缺点：受时间和空间制约受不同发行主体的限制不利于大宗交易票据，是对票面记载的金额在一定期限内完成支付行为的书面约束凭证，是国际通行的结算和信用工具。票据分为广义票据和狭义票据。广义票据包括各种具有法律效力、代表一定权利的书面凭证，如股票、

2、债券、货单、车船票、汇票等，人们将它们统称为票据。狭义票据指的是《票据法》所规定的汇票、本票和支票，是一种载有一定的付款日期、付款地点、付款人的无条件支付的流通凭证，也是一种可以由持票人自由转让给他人的债券凭证。7.1传统支付方式2.票据信用卡是由具有一定规模的银行或金融公司发行的、授权持卡人可凭此在指定商家进行记账消费或向特定银行支取一定款项的信用凭证。使用信用卡作为支付方式非常高效便捷，可以减少现金流通量、简化收款手续、提高结算效率；同时客户可以使用信用卡在异地进行现金存取，免去随身携带大量现金的不便，十分

3、方便灵活，并且具有较高的安全保障。使用信用卡作为支付方式也有一些缺陷，比如交易费用高，具有一定的有效期、过期则失效，信用卡遗失会给持卡人带来风险和麻烦等等。3.信用卡7.1传统支付方式(1)传统支付方式的优点传统支付方式中的现金、票额等都是有形的，在安全性、认证性、完整性和不可否认性上有较高的保障，已经有一套适合其特点的比较成熟的管理运行模式。(2)传统支付方式的缺点随着人类进入信息化时代，电子商务逐渐成为企业信息化和网络经济的核心，这些工业化时代的传统支付结算方式存在着诸多方面的局限性：如运作速度和处理效率比

4、较低；业务流程复杂，运作成本较高；不能提供全天候、跨区域的支付结算服务；企业资金回笼滞后，增加了资金运作规模等。7.1传统支付方式电子商务支付体系是电子商务系统的重要组成部分，它指的是消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段交换商品或服务，即把新型支付手段（包括电子现金、信用卡、借记卡、智能卡等）的支付信息通过网络安全传送到银行或相应的处理机构，来实现电子支付。7.2电子支付工具7.2电子支付工具交易成本低交易普遍性服务保证高效、便捷电子支付的优势电子支付的分类预支付即时支付按支付工具分后支付电子支票类按支付

5、时间分电子信用卡类电子货币类(1)电子现金概念电子现金（E-Cash）又称为数字现金，是一种以数据形式流通的货币。(2)电子现金的特性独立性不可重复花费匿名性不可伪造性可传递性可分性1.电子现金和电子钱包(3)电子现金支付流程电子钱包是电子商务活动中网上购物顾客常用的一种支付工具，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。目前世界上有VISAcash和Mondex两大电子钱包服务系统，其他电子钱包服务系统还有HP公司的电子支付应用软件（VWALLET）、微软公司的电子钱包MSWallet、IBM公司的Comme

6、rcePOINTWallet软件、MasterCardCash、EuroPay的Clip和比利时的Proton等。(4)电子钱包（5）电子钱包的功能交易记录的保存：保存每一笔交易记录以备日后查询安全电子交易：进行SET交易时辨认用户的身份并发送交易信息电子安全证书的管理：包括电子安全证书的申请、存储、删除等根据美联储的定义，网络银行是指银行利用互联网作为其产品、服务和信息的业务渠道，向其零售商和公司客户提供服务的银行。2.网络银行（1）网络银行概念网络银行业务是银行借助个人电脑或其它智能设备，通过互联网技术或其

7、他公用信息网，为客户提供的多种金融服务。网络银行优势：成本低、无时空限制、便于创新（2）网络银行业务信息服务交易服务客户交流服务西方网络银行业务分类网络银行创造的电子货币以及独具优势的网上支付功能，为电子商务中电子支付的实现提供了强有力的支持。作为电子支付和结算的最终执行者，网络银行起着连结买卖双方的纽带作用。电子商务与网络银行的发展是互动互利，相互影响的，电子商务也给网络银行带来了巨大的业务发展空间，因此随着电子商务的发展，网络银行的发展亦是必然趋势。（3）网络银行在电子商务中的地位（4）网络银行的特点全球化

8、、无分支机构开放性与虚拟化智能化创新化运营成本低亲和性增强目前网络银行的运行机制有两种模式。一种是完全依赖于Internet发展起来的全新的电子银行，特点是银行的所有业务都是通过互联网进行的，如美国的SFNB，另一种是传统银行在Internet上建立的网站，如美国花旗银行、我国的招商银行、中国银行等，利用Internet提供传统的银行业务服务，通过其发展家庭银行、企业银行等服务。（5）