电子商务支付体系

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1、第五章电子商务支付体系5.1　传统支付与电子结算5.2电子支付工具5.3网络银行5.4　网络银行案例分析5.5　我国网络银行现存问题5.6　小结习题5.1　传统支付与电子结算支付是指经济行为人之间由于商品交换和劳务关系所引起的债权、债务关系的清偿。支付系统是金融机构为了解决这种清偿而提供的一系列金融服务，包括清算和结算。支付系统的主体包括经济行为人、商业银行和中央银行，其中，商业银行主要为经济行为人提供存款、取款、转账、结算、票据解付等支付服务；中央银行则为商业银行和非银行金融机构提供支付资金和最终的清算、结算服务。一个良

2、好的支付系统必须能快速、准确、低成本、安全地实现货币所有权在各经济行为人之间的转移，这不仅需要依靠先进的计算机技术和网络技术实现可靠的实时处理，而且要能提供各种灵活方便的支付工具和支付方式。支付方式、支付工具与支付系统是随着人类社会的进步、信息技术的发展而不断演变和发展的。传统商务主要的支付方法是现金、支票、信用卡、借记卡。随着现代通信技术、多媒体信息技术和计算机网络技术的不断发展和新的商务形态（电子商务）的内在要求，使得支付方式发生了巨大的变革，现代化的支付工具--电子货币应运而生并日益发展，由此对现代支付体系也提出更高

3、的要求。本节主要通过比较传统支付与网上支付各自的特点，使读者建立网上支付的概念，了解网上支付的意义和内涵。5.1.1传统支付传统的支付方式主要包括现金、票据、信用卡、借记卡等，与之相对应的支付系统为现金收付系统、票据结算系统、信用卡（包括借记卡）授权结算系统等。1.现金支付方式现金有纸币和硬币两种形式，由国家组织或政府授权的银行发行。其中，纸币是指由国家发行并强制使用的价值符号，其本身没有任何价值。硬币本身含有一定的金属成分，它与纸币不同之处在于其本身就具有一定的价值。无论是纸币还是硬币，作为流通手段的货币，它们的出现是一

4、种时代的产物，不是人为的，它有一个发展和成熟的过程。在使用现金进行交易时，买卖双方处于同一位置。其最大的特点就是整个交易过程可以匿名进行。卖方不需要了解买方的身份，只要认同买方支付时使用的现金有效就可以了。而现金本身的价值不是由卖方认同的，它是由发行机构加以保证的。使用现金进行支付和清算在程序上非常简单，就是我们平常所谓的“一手交钱，一手交货”。卖方用货物换取现金，买方用现金买到货物，双方在交易结束后就完成交易目的。当然，这种支付方式也存在着这样或那样的弊端。首先，它受到时间和空间的限制，无法完成不同时间或者不同地点进行的

5、交易。其次，对于大宗交易，如果采用现金为支付手段，则会由于现金表面金额的固定性而导致买方需要携带大量的现金，显然，这对于买方来说是极其不方便的，也会引发某些不安全因素。2.票据支付方式使用票据支付方式来进行交易从一定程度上可以弥补现金支付方式本身具有的弊端。在汇票、本票作为汇兑工具的功能逐渐成型并且为大多数用户所接受后，在交易中以支付票据代替现金支付的方法逐渐流行起来。广义票据包括各种记载一定文字、代表一定权利的文书凭证，如股票、债券、货单、汇票等。狭义上的票据则是一个专用名词，专指票据法所规定的汇票、本票和支票等票据。结

6、合我国颁布的《票据法》的具体内容，我们把票据定义为出票人依据《票据法》发行的、无条件支付一定金额或委托他人及专门机构无条件支付一定金额给受款人或持票人的一种文书凭证。作为支付手段，各种票据都可以使用，但无论是使用汇票、支票还是本票，都需要有出票人的签名方能生效。在使用支票进行支付的过程中，支票由买方签名后即可生效。卖方需通过银行来处理支票，并需要为此支付一定的费用，而且需要等待提款。使用汇票进行支付的流程大致与支票支付流程相同。本票支付流程则有所不同。本票是由买方通过银行处理的，而汇票、支票则由卖方通过银行处理。与现金支付

7、方式相比，票据支付方式有以下几个特点：(1)在商业交易中，交易双方往往分处两地，票据本身的特性决定了它可以比较好地处理这种情况下的交易活动。同时，票据所具有的汇兑功能使得大宗交易成为可能。(2)票据代替现金作为支付工具可以避免清点现金时可能产生的错误，也可节省清点现金的时间。(3)因为票据需要出票人的签名才能生效，所以票据支付方式不再匿名。(4)与现金支付方式相比，票据支付方式的业务费用比较高，方便性和时效性不如现金支付方式。当然，和现金一样，票据本身也存在一定的不足，如票据的真伪、遗失等都可能带来一系列的问题。3.信用卡

8、支付方式信用卡是银行或金融公司发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行记账消费的信用凭证。信用卡最早诞生于美国。发展至今，在美国、加拿大、西欧、日本等金融业非常发达的国家，信用卡已成为一种普遍采用的支付方式，它逐步取代了现金支付方式和票据支付方式。信用卡之所以能在世界范围内广泛使用，与其本身的特点是分不