民生银行“社区银行”受挫,金融监管不怒自威

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1、民生银行“社区银行”受挫，金融监管不怒自威最近，银监会发文对社区银行进行了规范。文件名称是《中国银监会办公厅关于中小银行设立社区支行、小微支行的通知》，简称277号文。这个文件基本上彻底把民生银行“自助网点+外聘人员指引”的社区银行之路堵死了。在对友行深表同情之余，这也是一个很好的机会了解一下商业银行在金融监管政策中到底是怎样一个地位，免得互联网金融企业杀到银行领域之后还以为这里跟第三方支付、基金、保险等金融领域的监管强度是一样的。由于这篇文章中需要推理的地方并不多，更像是介绍业内情况后的一种感觉，因此我也换个写法，把结论放在最前面，然后为这个结论补充我身为银行小职员的一些看法，看能不能让

2、诸位对我的结论产生一些认同。至于空缺结论的结尾，正好留着给虎嗅F&M创新节上的作者见面会拉拉票。关于这次银监会规范社区银行的做法，我的结论有两点：1.从互联网金融企业的角度看，商业银行领域的监管力度远非其它金融领域可比，所以互联网公司在拓展业务时应当尽量离这块监管最严的领域远一点，避免过早地被束缚手脚。2.从商业银行的角度看，金融体系内最强势的银行身上也戴了最多的枷锁，因此当互联网金融企业步步紧逼威胁到银行业务时，反而有可能帮助商业银行减少监管枷锁。围绕以上两个结论咱们慢慢聊，受我所在层级的视野限制，肯定会有个人感觉和猜测在里面，仅供参考。一、金融行业决定了相应监管机构的影响力。我国金融业

3、的监管机构是“一行三会”，即人民银行、银监会、证监会和保监会。人行比较特殊，涉及货币的领域其实他都可以管，尤其是反洗钱职责可以放到任何想监管的领域。例如，支付宝就有反洗钱职责，所有的可疑交易都要上报人行，据说还抓住过倒卖非法物品的；还有比特币，人行要求比特币交易网站履行反洗钱职责，这些网站基本就没什么暗箱操作的余地了。所以，论监管机构的影响力不能考虑肯定排老大的人行，只考虑原本就是从人行分出去的银监会、证监会和保监会就够了。这“三会”代表了金融领域最重要的三个行业，基本上哪个行业强势，对应的监管机构就更重要。保险行业由于野蛮推销，声誉已经跌至谷底，行业规模和影响力也相当有限。证监会的权威很

4、大程度上来自对证券市场的调控审批权，如果只是考虑证券公司等行业机构，影响力同样相当有限。曾经看过一个老证券人的感慨，十几年前国泰君安证券完成合并的时候，是第一大券商，资产规模和同期的民生银行差不多，都是五百亿元这个量级。但是黄金十年发展下来，民生银行的资产规模已经上万亿，第一大券商只稳稳地发展到两千亿——再考虑一下同样突飞猛进的国有四大行，就很容易发现监管着银行与监管着证券保险有多么不同。二、商业银行是国之重器。咱们国家的银行业还不允许混业经营，因此能吸收存款的商业银行不能染指股市，能碰股市的投资银行不能吸收存款。美国的投资银行，实际上就是咱们国家的证券公司，股市债市的融资情况大家也都看到

5、了，不太行，跟直接融资占优的美国完全不能比。所以，由银行承担的间接融资是金融领域最重要的融资手段，也是人民银行调节货币供应总量的重要手段之一。所以，商业银行这个体系的重要性在金融行业里是最高的。因为重要，所以自然会管得很严，这留到第三点说，先说说因为重要所以整个国家都会很下功夫去研究怎么把银行业搞好。我们看待银行这个行业应当眼光放长远一些，不能只看到银行在黄金十年里猛挣钱，也要看到在1997年亚洲金融危机里中国银行业已经被认为整体破产——但显然银行业不是一个可以放弃的行业，四大行也不是可以随意放弃的国企。从1997年到2003年左右，短短五六年时间，中国银行业就从技术性破产开始向全球最挣钱

6、的银行业突飞猛进。相比之下，保险和证券行业有过类似的待遇吗？想想已经声誉跌至谷底的保险以及从六千点滑落的股市吧。三、银行业的监管力度远大于保险和基金。这个最直观的例子是淘宝理财。请参考我之前在虎嗅网上写的《盘点2013年的淘宝理财双11》。当银行、基金和保险同时在淘宝理财这个销售平台上竞争的时候，你会很容易发现保险行业受到的限制最少，各种营销手段层出不穷。特别是把赠送的集分宝直接算进收益率和那个带有博彩性质的赏月不便险，不是基金和银行想不出这么高明的营销招数，而是这些招数只有保险企业敢用。当基金开始在淘宝理财平台销售时，别说赠送集分宝当产品收益了，连标注预期收益都要遮遮掩掩。银行系更惨，刚

7、刚公布完7%收益的产品，然后就没有然后了。回到这次社区银行被禁，如果换到其他行业可能也就成为既成事实了，不会被这么坚决地斩断。有分析认为银监会的文件没有对民生银行已经完成的社区银行作出要求，是允许它们继续存在的意思——这完全是不明白银监会的监管有多严格。每个省的银监局每年都会对当地银行机构进行全面检查，不合规的地方会立即下达整改通知。现在社区银行的定义已经明确了，是自助网点绝对不允许有人，有人在的网点必须有金融许可证。这