民间借贷的基本情况及特点

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1、民间借贷的基本情况及特点民间借贷作为一种古老的借贷形式，之所以近年来发展较快，除了得益于融资市场巨大需求缺口外，还在于民间借贷在长期发展过程中形成了许多贴近百姓生活、贴近借贷者需求的做法，满足了企事业单位、城乡居民多层面、多形式的投融资需求。我们以湖南省14个县为样本进行了问卷调查，回收有效问卷1703份，问卷涉及企事业单位552户、城镇居民620户、农村居民531户。其中企事业单位2006年末借出资金余额3578.4万元，平均每户6.48万元，通过民间借贷渠道借入资金余额70843万元，从银行、信用社贷款余额240747万元，平均每户

2、分别为128.33万元和436.13万元；城乡居民2006年末借出资金余额1110.35万元，平均每户0.96万元，通过民间借贷渠道借入资金余额4219.79万元，从银行、信用社贷款余额5432.7万元，平均每户分别为3.66万元和4.71万元。湖南省民间借贷的发展特点主要表现在以下方面。　　规模扩大。随着经济规模的扩大，民间借贷规模呈扩大趋势。问卷调查显示，2006年末，552户企事业单位通过民间借贷渠道借入资金余额平均每户为128.33万元，比2002年增加59万元，年均增长16％；1151户城乡居民2006年末通过民间借贷渠道借入

3、资金余额平均每户为3.66万元，比2002年增加1.89万元，年均增长19％。在农村和一些经济相对落后的地区，民间借贷的规模已经超过正规金融，成为当地企业居民融资的主要渠道。如在株洲市茶陵县随机抽样50家企事业单位和100个家庭，分别有31家单位和53个家庭发生过民间借贷，单位和家庭民间借贷率为62％、53％。在湘西自治州个人和企事业单位有民间借贷行为的比例分别是82％和44％。　　用途广泛。传统的民间借贷主要是满足生活领域的资金需求，而目前的民间借贷发生在生活、生产、教育等更多领域，不仅成为企事业单位、居民的重要融资渠道，资金用途还更

4、多地转向生产与流通领域。我们对552户企事业单位和1151户城乡居民2006年民间借贷资金的用途调查情况汇总显示，企事业单位的民间借贷资金约86％用于生产经营活动；城乡居民的民间借贷资金约51%用于生产经营活动。但是在湖南省不同地区，居民民间借贷资金用于生产经营活动的比例不尽相同。如工业城市株洲被调查居民民间借贷资金用于生产经营性活动的资金占借贷发生额的近90%，而地处湘西经济欠发达的怀化和湘西自治州分别为66％和49%。　　形式多样。由于居民民间借贷多发生在亲戚朋友间，因此这类民间借贷多不用抵押或担保。据调查，在相对落后的县市不需抵押

5、的民间借贷金额占比高达98%。企事业单位之间借贷形式比较复杂，如资金相互拆借、相互欠款转化方式，甚至有的采取扣压职工工资作为风险押金的变相内部职工集资方式等。随着经济发展和利益主体多元化，目前还出现了行政部门参与民间借贷的情况，比如某市地方政府部门向内部职工借款用于偿还修建办公楼拖欠的银行贷款等。由于借款人需求的不断变化，民间借贷也相应出现了更加新颖的形式。目前房地产市场中流行的“投资性商铺、酒店”销售方式，即房地产商以银行存款利率4～8倍的固定投资收益率吸引投资者，将酒店房间或商铺单元出售，然后约定返租，并在一定年限后回购，这实质上就

6、是以房地产作为抵押，高息吸纳资金的民间借贷行为。　　经营灵活。相对正规金融机构，民间借贷的一大优势是经营十分灵活，借贷方式、手续、利率等均有较大的灵活性。大部分民间借贷仅凭一张借据即可完成借款手续，即使需要担保和抵押，也不涉及资产评估和登记，而且借款效率高，资金到账快。这对短期资金周转不灵、临时急需用款的企业或居民吸引力很大。利率设置灵活也是民间借贷较快发展的一个重要因素。民间借贷利率基本由供需双方协商决定，利率高低与期限长短有关，长期借款利率较低，短期则高。据调查，民间借贷利率档次多，一般期限在3～5个月之间，个人借贷年利率一般在12

7、%～48%之间，企业借贷年利率在12%～24%之内，急需借款年利率为36%～60%，个别达到120％。利率水平具有季节性差异，上半年民间借贷短期限高利率、长期限低利率，下半年则反之。一些借贷资金利得还融合了利息、分红等多种方式，比如在湘潭市，一些民间借贷在约定利息支付的同时，也要求按资金比例参与利润分红。　　中介活跃。随着民间资本增加，一些地区出现了专业放债人和中介人。据调查，有的私营企业在资金积累达到一定规模后，将一定比例的生产经营资金转向放贷业务；有的退出生产领域，专门从事放贷收息，成为专业放债人。还有一些中介人为借贷双方牵线搭桥，

8、收取中介费。有的地区出现了中介公司：一类仅做民间借贷中介业务，规模较小；另一类是规模较大的担保公司，在为银行提供担保的同时，也为民间借贷提供担保。民间借贷中介通过刊登广告等形式吸引客户，根据放款人资金数额、