我国当前民间借贷的特点、问题及其法律对策

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1、我国当前民间借贷的特点、问题及其法律对策【内容摘要】我国当前民间借贷市场已经进入高级阶段，资金供需两旺，并具有迅速走红网络经济的发展趋势。然而，民间借贷相关立法滞后，市场监管缺位，司法主导突出，整个市场呈现出产生发展的内生化、投资主体的多元化、交易形式的电子化、法律规则的零散化、法律地位的尴尬化以及裁判结果依赖指导性解释等特征。民间借贷组织的主体地位问题、民间借贷合同的效力认定问题、民间借贷利率的法律管制问题、网络借贷平台的风险控制问题以及民间借贷交易的信息监测问题等日益突出，加强监管立法和监管机构主动执法，依法规范民间借贷行为，严厉打击高利贷，已成为金融生态建设中民间

2、借贷法律规制的必然选择。【关键词】民间借贷高利贷市场监管法律规制放贷人条例代写硕士论文2011年，我国浙江、江苏、福建、河南、山东、内蒙古等省区接连发生民间借贷信用危机，出现了债务人出逃、中小企业倒闭等事件，对当地经济发展和社会稳定造成了较大冲击。由于在短期内起诉到法院的相关纠纷案件大量增加，最高法院及时发出了妥善审理民间借贷案件的通知以及司法建议。①虽然政府的最终介入及其扶持政策暂时稳定了市场信心，但民间借贷的制度风险及其法律规制问题已然无法回避。这一危机表明，法律的阻吓作用因其内在的不完备性受到明显削弱，司法机构利用有限的剩余立法权进行能动司法实非长远之计。加强监管

3、立法和监管机构主动执法，依法规范民间借贷行为，严厉打击高利贷，已成为金融生态建设中民间借贷法律规制的必然选择。一、我国当前民间借贷市场发展状况与突出特点(一)民间借贷进入高级阶段，其产生发展具有内生化特点民间借贷在我国自古就有。我国春秋时期已有放债取利的记载，［1］P35随后的历朝历代，民间借贷也一直存在着。尤其是明清时期，钱庄、票号、典当行等成为其主要组织形式。新中国成立后，计划经济时期虽建立了高度集中统一的国家银行信用，但个人之间仍存在着互助型临时小额资金借贷。20世纪80年代中期，东南沿海地区出现了私人钱庄、合会、标会、摇会、抬会等民间融资形式。特别是浙江温州等地

4、，在中小企业创办和发展过程中，民间借贷十分活跃。［2］P263－26420世纪90年代末东南亚金融危机爆发后，民间借贷开始受到国家严格管制，但进入21世纪后，民间借贷的重要作用被重新认可，随着2005年国家允许非公有资本进入金融服务业，2010年国家鼓励和引导民间资本进入金融服务领域，民间借贷再次活跃，成为众多中小企业融资的主要渠道。当前，民间借贷的发展已经进入高级阶段，其一改初级阶段的无组织性、一次性和分散化特点，表现出交易上的有组织性、连续性、集中性和专业化特征。②总体而言，民间借贷是正规金融体系之外自发形成的、受资金供需规律自由支配的、一种非标准化的资金融通活动，

5、其产生和发展具有内生化的特点，完全取决于市场资金供求双方的意愿与合意，能快速适应和满足民间投融资需求。(二)民间借贷资金供需两旺，其投资主体呈现多元化特征实践证明，单靠正规金融无法满足社会日益多样化的投融资需求。［3］长期以来，我国中小企业尤其是小型微型企业融资难问题一直突出，受城乡二元结构与正规金融的偏好影响，其很难得到银行间接融资支持和资本市场的直接融资，受生存压力制约选择民间借贷实为无奈之举。同时，2010年国家对非公有资本金融政策的调整正向激励了民间借贷活动，居民收入的快速增长直接加大了民间借贷的市场供给。而从资金需求角度看，随着国际上主权债务危机的不断升级，我

6、国经济受到的不利影响持续加深，企业的用工成本增加，原材料价格上涨，节能减排压力增大。在这样的经济形势下，市场萎缩，资金紧张，中小企业直接面临生存困境。尤其在银行信贷收紧的情况下，企业为脱困不得不选择民间借贷，从而导致民间借贷市场异常活跃，借贷利息一路疯涨。民间借贷市场在吸引来众多个人和家庭资金的同时，也吸引来一些上市公司、银行、国企的资金，甚至一些公务员也积极参与其中。在高息和资金需求饥渴等因素作用下，有些人甚至将借入资金又快速转手借出进行渔利。民间借贷市场规模的扩大以及参与主体的多元化和广泛化，为企业资金链断裂最终引发信用危机埋下了伏笔。(三)民间借贷走红网络经济，其

7、交易形式实现电子化转型近年来，民间借贷走红网络经济，使传统的民间借贷业务被搬到网络平台上进行，民间借贷逐渐失去其隐蔽性，有关交易认证、记账、清算和交割等均通过网络完成，借贷双方足不出户即可实现借贷目的，快速完成交易。目前，网络借贷资金主要用于个人初期创业、短期信用卡资金周转或装修、购物等消费领域。虽然其交易额度受到一定限制，但因双方属于无担保的信用借贷，因而在实践中还是倍受推崇的。以人人贷为例，作为实名认证平台，用户可以在该平台上获得信用评级，发布借款请求;也可以把自己的闲余资金通过该平台出借给信用良好的个人。从其贷款审核与保障看，该平台