商业银行资产业务1

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1、第五章商业银行资产业务现金资产存放中央银行款项存放或拆放同业款项贷款(短期、中长期贷款、贴现业务)应收帐款投资业务固定资产商业银行贷款业务5.1贷款种类和程序5.2贷款定价5.3商业银行贷款营销5.4贷款信用风险分析5.5商业银行贷款管理制度5.1贷款种类和程序5.1.1贷款种类5.1.2贷款政策5.1.3贷款程序5.1.1贷款种类一、什么是银行贷款二、贷款的分类一、什么是银行贷款——就是商业银行作为贷款人按照一定的贷款原则和政策，以还本付息为条件，将一定数量的货币资金提供给借款人使用的一种信用行为。贷款的构成要素对象条件用途期限利率方式二、贷款的分类（一）按贷款期限分类（二）按贷款的

2、保障条件分类（三）按贷款的目的分类（四）按贷款的偿还方式分类（五）按贷款的质量分类（六）按银行发放贷款的自主程度分类（七）按贷款的币种分类（一）按贷款期限分类：长期贷款中期贷款短期贷款（二）按贷款的保障条件分类：信用贷款：是指以借款人的信誉发放的贷款。担保贷款：是指具有一定的财产或信用作为还款保证的贷款。票据贴现：是指贷款人以购买借款人未到期商业票据的方式发放的贷款。担保贷款抵押贷款质押贷款保证贷款抵押贷款抵押贷款——是指按《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。质押贷款质押贷款——是指按《中华人民共和国担保法》规定的质押方式以借款人或第三人

3、的动产或权利作为质物发放的贷款。保证贷款保证贷款——指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。（三）按贷款的目的分类：工业贷款商业贷款农业贷款个人贷款其它金融机构贷款房地产贷款其它贷款（四）按贷款的偿还方式分类：一次性偿还分期偿还（五）按贷款的质量分类：正常贷款关注贷款次级贷款可疑贷款损失贷款（六）按银行发放贷款的自主程度类：自营贷款委托贷款特定贷款（七）按贷款的币种分类：本币贷款外币贷款5.1.2贷款政策※关于贷款操作程序实施细则；※抵押、质押品管理办法；※贷款集体审批制度；※信用等级评定办法；※信

4、贷管理工作考核办法；※信贷岗位违规处罚条例。客户融资条件一览表新增流动资金贷款信用放款中期流动资金贷款循环贷款承兑、担保等保证金AAA重点支持有条件办理可以支持中短期全免AA+重点支持有条件办理可以支持短期全免AA重点支持有条件办理可以支持短期全免AA-可以支持有条件办理可以支持执行特殊规定10%A+适当支持不可以适当支持执行特殊规定30%客户融资条件一览表新增流动资金贷款信用放款中期流动资金贷款循环贷款承兑、担保等保证金A适当支持不可以执行特殊规定执行特殊规定30%A-从严控制不可以执行特殊规定执行特殊规定50%BBB执行特殊规定不可以执行特殊规定执行特殊规定100%BB执行特殊规定

5、不可以执行特殊规定执行特殊规定100%B执行特殊规定不可以执行特殊规定执行特殊规定100%5.1.3贷款程序※贷款申请※贷款调查※对借款人的信用评估※贷款审批※借款合同的签定与担保※贷款发放※贷款检查※贷款的收回送审单位信贷管理部门贷审会办公室主管行长贷审会行长材料齐全性审查内容审查N准备送审材料初审材料准备补充材料是否齐全制发送审材料缺漏通知单内容审查补充材料是否继续报审答复客户是否同意上报制发答复函是否主管行长权限审批审批结果向送审单位传送审批结果YYYNNYN信贷审查、审批流程图上报审批送审单位信贷管理部门贷审会办公室主管行长贷审会行长总行：5/615/40个工作日分支行：4/5

6、10个工作日2个工作日2个工作日3个工作日2个工作日审核同意表决制发答复函退送审材料汇总表决结果审批审批结果传送审批结果YNN送审材料基本要求基本要求送审单位审批材料：1.信贷员调查报告2.贷审会意见（同级信贷业务部门除外）3.贷款审批书4.企业信用评级借款企业材料:1.借款申请书2.附件材料3.购销合同或协议4.营业执照5.基本结算帐户开户卡6.企业财务报表7.企业章程8.董事会决议9.法人代表证明书委托授权书担保企业材料比照借款企业.抵质押物材料1.所有权证；2.评估报告或价值证明下级行面函固定资产投资项目贷款项目立项批文；可行性报告；项目评估报告。贸易融资项目企业进出口权批文；进

7、出口货物属于国家控制商品的，应提交进出口许可证；外贸合同、内贸合同、代理协议；出口信用证项下的贸易融资应提供信用证正本、开证行及所在国家风险分析；进口贸易融资业务，有的需提交外管局签发的“进口付汇备案表”。贴现业务银行承兑汇票；与银行承兑汇票相对应的商品交易合同；与银行承兑汇票及商品交易合同配套的货物发票、运单；系统外银行承兑汇票，需承兑银行通过电子联行直接向贴现行出具的确认书，或由贴现行设在承兑银行所在地的分支行直接向承兑银行索取确认。下级行