商业银行的信贷业务管理

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1、第五章　银行信贷业务管理一、贷款的种类和贷款组合二、贷款的信用风险管理三、贷款定价四、重要贷款类别的管理一、贷款种类和贷款组合（一）贷款种类（二）贷款组合（一）贷款种类1、按贷款期限划分：活期贷款、定期贷款、透支（1）活期贷款：指在贷款发放时不确定偿还期限，可以随时由银行发出通知收回的贷款特点：银行可根据自身资金的状况，灵活主动地决定贷款的发放与收回（2）定期贷款：有固定偿还期限的贷款。按偿还期限的长短分为：短期贷款（1年以内），用于企业周转性贷款或临时性贷款中期贷款（1~5年），如汽车消费信贷等长期贷款（

2、5年以上），如固定资产更新贷款、住房抵押贷款等特点：还款期限是即定的，利率较高，流动性差，形式呆板（3）透支：指活期存款客户依照合同向银行透支的款项透支规模主要取决于货币供应量的变动按贷款期限分类的好处：有利于监控贷款的流动性，保持合适的期限结构有利于按资金偿还期限安排贷款顺序2、按贷款保障条件分类：信用贷款、担保贷款、抵押贷款（1）信用贷款：指银行完全凭客户的信誉而无需提供抵押物或第三者保证而发放的贷款特点：风险较大，银行收取较高的利息，并严格把握借款人条件在总贷款中的比重：10%左右（2）担保贷款：指以

3、第三者的信用和财产作还款保证而发放的贷款特点：风险小，信贷工作量成倍增加，银行不仅要分析借款人的资信状况，而且要分析担保人的资信状况（3）抵押贷款：按规定的抵押方式以借款人的财产作为抵押发放的贷款质押贷款：以财产的所有权做抵押，以分有效证书为凭证(房产证等)类抵押贷款：以财产的管理权为证(如有价证券、存单等)特点：风险小，银行回收贷款有财产保证，手续复杂抵押贷款种类（主要有5种）：第一、存货抵押贷款：以企业的存货或水平作为抵押品的贷款，银行按存货价值的一定折扣率发放贷款三种主要形式：一是浮动留置权贷款。银行

4、拥有借款企业的全部总债权，不涉及存货的具体项目，企业保持对存货的控制权此种抵押银行得到的担保程度最低二是信托收据贷款。银行可从确定的存货销售中得到补偿，存货的销售所得要交银行，用以减少未偿还贷款的余额银行可以得到较多的保证三是仓库收据贷款。银行为了获得对担保品的更大控制权，要求存货由第三者控制，即仓库业者仓库业者拥有对抵押存货的控制权，并根据银行的指令提货，银行可以得到最大的保证第二、客账贷款：以企业的应收账款作为抵押品的短期贷款贷款数额一般以应收账款的数量和质量为依据确定，控制在应收账款的50%～90%一

5、般用于持续性贷款，即当旧的应收账款收回后，又以新的应收账款作抵押应收账款抵押贷款的两种方式：一是选择性抵押贷款，银行选择一些信用等级高、质量好的应收账款作为抵押物品，其贷款额可达应收账款总额的90%二是非选择性抵押贷款，即以应收账款总额作抵押发放的贷款，贷款额为应收账款总额的50%应收账款抵押贷款回收的方法：一是通知借款人客户的方法，即通知借款人客户将货款直接汇往银行二是不通知借款人客户的方法，即借款人客户仍将货款付给借款人，借款人收到货款后偿还银行应收账款抵押贷款的缺点：成本高，其贷款利率高于其他抵押贷款

6、利率，银行另加收1%~3%的手续费第三、证券抵押贷款：以借款人持有的有价证券作抵押发放的贷款银行管理重点：证券的信用等级和流动性国库券和国家债券的抵押贷款额可按其市价的90%~95%计算对资力雄厚和价格稳定的大公司的股票、债券可按其市价的80%~90%发放贷款银行一般不接受低等级、经营不好、或流动性不好的股票做抵押品第四、不动产抵押贷款：以不动产作为抵押品的贷款，主要用于房屋建筑和设备购置等可用于抵押品的不动产：家庭住宅、商业企业公寓、店铺、办公楼、仓库、工业企业的厂房、设备等不动产抵押贷款额的确定：以不动

7、产的地点、建筑类型、易售性和借款人的偿债能力而定国外以法律规定此类贷款的发放只能是财产估价的50%第五、寿险保单抵押贷款：以人寿保单的退保金额为抵押品发放的短期贷款银行管理重点：保险公司的实力和人寿保单的流动性一是审查保险公司的实力，确保其能支付退保金额二是确定受益人是否可更换三是银行必须在保险公司接到转让证书的副本和银行接到保险公司认可收到转让证书的书面通知后，方可办理此项贷款3、按贷款的用途分类：工商企业贷款、农业贷款、科技贷款、消费贷款等关于工商企业贷款的种类：（1）普通限额贷款：银行与企业签订一种非

8、正式的协议，确定一个信贷额度，在这一限额内，企业可随时得到银行的贷款支持，限额有效期为90天以内贷款采用浮动利率若银行资金紧张，可以取消贷款，不向企业承担贷款支持的法律责任（2）备用贷款承诺：银行承诺在指定期限以及限额内，向企业提供相应的贷款，企业向银行支付承诺费特点：是一种正式的、具有法律效力的贷款协议（3）循环贷款：国家循环贷款协议，是一种正式的具有法律效力的贷款协议。商业银行有义务满足企业在最高限额内的贷款