浅谈商业银行小额信贷业务风险管理问题

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1、浅谈商业银行小额信贷业务风险管理问题　　作者简介：余敏（1978.12-），女，籍贯：贵州贵阳，学历：硕士，副教授，贵州财经大学金融学院，研究方向：商业银行管理。　　摘要：本文首先介绍了小额信贷，继而分析了小额信贷管理所面临的一些风险和起因，接着就这些风险提出了相关的应对之策，分别从评估、意识、激励、补偿机制和贷款途径五个方面展开了探讨。　　关键词：小额；信贷；风险；管理　　目前，商业银行小额信贷已经在我国运行多年，虽说总体上有了很大的发展，但是因为小额信贷笔数多、分布广等特点，在管理上出现一些普遍性风险，严重影响了小额信贷的发展，所以，一定要认真分析常

2、见风险，提出有效管理对策。　　一、小额信贷简介　　小额信用贷款是指一千元以上、十万元以下，提供给个体商户和私企小业主的贷款。小额信用贷款是对微小贷款的发展和延续。它的最大特点就是借贷方不用提供抵押品或者担保，就能成功获得信贷。这种信贷面临着较大的风险，必须严格考察债务人的经济状况和实际经营发展水平。小额信贷为农村和城市的个体户、私营企业的发展提供了经济帮助，并且有效平衡了中小企业对资金的供需。为我国的经济发展提供了经济补充。　　二、小额信贷风险管理现状　　由于资金流通、借贷方的信用、市场和操作有太多的不确定性因素，小额信贷面临着众多风险。　　流动性风险。

3、因为小额信贷机构没有足够的资金满足客户的贷款需求，而引发的经济损失和信誉损失，这种风险会让小额信贷机构资金出现困难，甚至面临破产。　　信用风险。借款人如果不能履约偿还债务，就会产生呆账和死账，信贷机构面临着实质的损失风险。小额信贷是小额信贷机构的主要业务活动。无力履约会让信贷机构亏损甚至倒闭。　　市场风险。市场利率不可能一成不变，这就使得商业银行的实际盈利与先前的期望值存在一定的差距，银行信贷资金就会存在资金损失的可能性。一些小额信贷机构的资金主要来源于国外的一些捐赠和优惠贷款，因为这些资金是外国货币，提供硬通货贷款的金融机构在汇率的变动下面临着损失的风

4、险。　　操作风险。操作风险指因小额信贷机构管理系统的失误和漏洞，引发的信贷资产损失。操作风险跟小额信贷机构的信贷管理体制息息相关，它造成的损失时不可估量的。　　三、小额信贷风险管理对策　　（一）完善风险识别与评估机制　　小额信贷风险管理必须要正确识别与评估风险。应根据借贷方的信用和经济水平状况，在分析贷款项目风险的基础上，科学评价借贷方的信用等级；再结合借贷方的信用等级，确定其可贷额度和利率，实现积极放贷、差别管理；最后建立起事前调查，事中控制和事后监督的风险评估机制。　　（二）强调信贷风险防范意识　　要做好防线控制，必须要有灵敏的风险防范意识。小额信贷

5、机构要做到：操作流程规范化，贷款决策科学化，贷款中期跟踪化，贷后情况总结化；信贷机构要求从业人员具有高水平的业务和道德素质，要增强其职业服务员和风险防范意识；结合责、权、利制定科学的考核制度，坚决追究调查和管理不负责内部人员的相关责任；对于借贷方的不良信贷预警信号，要通过正常的资产保全或法律诉讼程序依法收贷，直到该笔资产所有程序完毕，严格惩处和追究不良信贷资产；通过建立信贷协会，来对行业进行有效监管，制订科学、可行的信贷管理机制，辅助监管。　　（三）构建小额信贷激励机制　　信贷机构可结合借贷方的信用情况，为其打造数据动态资料库，以优惠服务激励按时还款者。

6、再者，变信贷员的单一激励机制为正负激励机制兼用，也就说说要对信贷员进行奖励，也要进行适当的惩戒，以保证收贷的高效率。　　（四）打造风险补偿机制，维护贷款者的利益　　政府对小额信贷机构放出的小额信贷实行减免利息税的政策，就减少了小额信贷机构的支出和借贷者的负担；国家应在财政方面完善小额信贷的基金风险保障制度和小额信贷担保机制，以使贷款者在运用贷款进行经营的过程中的市场风险和自然风险得到有效降低。还要每隔一段时间打入一定的风险基金，信贷担保机构再从年末担保余额中按比例提取风险准备金，完善风险补偿机制，保障贷款者利益。　　（五）创新小额贷款途径，有效控制贷款风

7、险　　（1）多渠道融资。多渠道融资是小额信贷持续发展的关键所在，以国际援助资金补充政府投入，以多渠道筹资保证商业银行的小额信贷资金。将民营企业拉入非政府组织小额信贷机构，拓宽资金来源，允许民营银行提供小额信贷业务。　　（2）打造各类风险管理制度和工具。将金融资金与社区信息相结合，以客户的社会资产为参考，提供道义上的担保和抵押等小额信贷；根据本地区的经济特点，推行应收账款、林权、渔权、土地承包经背权等抵质押方式，有效发展小额信贷抵押；再者，为了降低风险，小额贷款担保中心应在银行指定网点开设担保基金专户，存入担保基金，同时要求企业用相关资产提供反担保。（作者

8、单位：贵州财经大学金融学院）　　参考文献：　　[1]旷宗仁，鲁静芳，左停.创新与