第三方支付对商业银行的业务影响及应对分析

《第三方支付对商业银行的业务影响及应对分析》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在行业资料-天天文库。

1、第三方支付对商业银行的业务影响及应对分析近年来,随着电子商务的兴起，国内第三方支付业务发展迅猛。第三方支付作为一种新的网络交易手段和信用中介，不仅具备资金传递功能，而且能对交易双方进行约束和监督，已被广大的商家和客户所认同。第三方支付与商业银行业务之间存在一定的互补、合作乃至竞争关系，研究第三方支付对商业银行的业务影响及应对分析具有实际必要和意义。一、第三方支付概述（一）第三方支付的定义和分类第三方支付是随着电子商务的蓬勃发展而出现并迅速发展起来的一种支付手段和平台，是电子支付的一个分支。目前，学界对第三方支付还没有非常权威

2、的定义，中国电子商务协会将第三方支付定义为独立于电子商务商户和银行、为商户和消费者提供支付服务的机构。第三方支付的分类，从运营模式上看，可以分为独立的第三方支付、有电子交易平台支持的第三方支付、有电子交易平台且具备担保功能的第三方支付三种类型；从经营策略上看，可以分为互联网型第三方支付、金融企业型第三方支付两种类型。其中，互联网型第三方支付经营偏重互联网化，重视营销推广；金融企业型第三方支付经营偏重金融化，重视交易安全和风险控制。（二）第三方支付存在的必要性在互联化浪潮中，支付的数字属性本应使得它十分适合互联化，但支付的重要

3、性和安全性又使得这个转化格外困难。在电子商务流程中，网上支付是中间和关键环节，而信用缺失和银行支付网关接口成本这两大问题则极大限制了网上支付的迅速发展。由于商户要直接同各家银行分别签订协议、开发网关接口，消费者往往也需持有不同银行的卡片，这都增加了双方交易成本，降低了网上交易的积极性。同时，由于交易双方之间难以相互信任，导致商户与消费者在发货和付款顺序上存在博弈，结果往往是双方都不愿意先履行从而导致交易失败。第三方支付的出现，从技术上看，提供了一个统一的支付网关接口，可以打包连接不同的银行，为商户和消费者提供交易便利；从功能

4、上看，为交易双方提供了一个可信、安全的平台，解决了网上交易“囚徒困境”。可以说，第三方支付的出现，有效解决了电子商务中信用缺失和接口成本两大问题，是顺应电子商务市场发展潮流的必然产物。（三）第三方支付的发展前景近年来，得益于我国互联网的快速发展，电子商务市场快速发展并引发了电子支付领域的巨大变革，以支付宝、财付通为代表的第三方支付平台迅速壮大，其服务己覆盖B2B、B2C、C2C以及跨行转账、信用卡还款、网络融资和公共事业缴费等众多领域。市场规模随之急剧扩张，据易观国际发布的数据显示,2010年Q4国内互联网在线支付市场交易额

5、达到3062.5亿元，2010年互联网在线支付市场全年的交易规模达到10858亿元，预计到2013年国内互联网在线支付市场交易额将突破36000亿元。随着《非金融机构支付服务管理办法》（以下简称《办法》）的出台和支付牌照的发放，第三方支付的业务将外延至基金、保险、物流等更多领域；随着国内企业经营的进一步互联网化，第三方支付在庞大的国内消费市场中将大有作为。可见，第三方支付市场远未饱和，法律资格的授予、庞大市场的支撑和灵活创新的优势将引领第三方支付进入高速发展的时期。第三方支付平台将不再仅是电子商务产业的配套设施，其自身也已成

6、长为一个发展前景广阔、潜在价值巨大的行业。二、第三方支付对商业银行的业务影响规模的扩张使第三方支付机构开始谋求差异化战略，并向银行业渗透，在许多方面对银行业务产生影响。（一）使商业银行中间业务收入受到影响随着商业银行利差的不断缩小，中间业务收入尤其是支付业务收入在银行盈利来源中的重要性日益显现。在第三方支付问世之前，支付结算市场一直为商业银行所独占。然而，第三方支付平台通过业务领域的不断延伸，以较低甚至免费的价格、独具的交易担保功能赢得了消费者的青睐，与直接用银行卡划款相比，消费者更倾向于使用第三方支付。无疑，第三方支付削弱

7、了银行卡的支付功能、挤压了银行卡的网上交易空间。此外，第三方支付平台己开始将资源优势延伸至线下，通过铺设POS网络和代收付费系统开展线下收单、现金充值等业务，与银行在线下形成新的竞争。此外，用户注册第三方支付账户后，无需注册网上银行就能便利地实现大部分支付需求，使部分电子银行客户出现分流，第三方支付平台对商业银行的电子银行中间业务收入形成替代效应。第三方支付存在的名为网上购物、实为转账划款的虚假交易行为影响了银行卡转账业务收入，信用卡套现行为则给商业银行带来了资金成本压力、信用风险增大等新的经营问题。（二）使商业银行潜在客户

8、减少原本，商业银行在支付方面具备两大核心优势:一是能抓到最终的客户；二是拥有支付结算的通道和网络。但是，目前这两大优势都已受到第三方支付的影响和冲击。第三方支付平台公司拥有庞大的客户数量，且具有较强的客户黏性。随着第三方支付改变原先依附商业银行网关、只提供付款通道的做法，转向使用自己的虚拟