保险学概论第十一章保险单设计

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1、保险学（第二版）主编魏华林林宝清第十一章保险单设计1本章教学目的让学生掌握保险单设计的含义、一般原则、保险单的内容、保险单设计的步骤和方法；了解影响寿险保单设计的主要因素，以及人寿保险的主要条款；了解财产保险单设计中保险费率的订立方法，把握财产保险单的发展趋势。2第一节保险单设计概述一、保险单设计的含义及其意义保险单设计是对保险标的、保险责任、保险费率、保险金额、保险期限等重要内容进行不同排列组合，从而形成满足各种不同消费者需求的保险商品的过程。二、保险单设计的一般原则（一）公平互利原则这里的公平互利原则是指保险单双方当事人享有的权利与承担的义务是对等的，对当事人双方都应是有

2、利的。（二）适法原则所谓适法原则是指保险单的设计首先必须遵循法律和维护社会道德规范和习惯。3第一节保险单设计概述二、保险单设计的一般原则（三）市场原则所谓市场原则是指保险单的设计者要适应市场供求关系，使保险商品在险种上和价格上满足市场的需要。1.保险险种要适应市场需求（1）保险单的设计应较多地站在投保人和被保险人的立场来设计保障内容。（2）考虑保险消费需求的动态性质。（3）充分考虑保险商品的生命周期性质，不断开发新险种。（4）保险单的设计还应积极主动地引导消费需求、创造消费需求，而不只是被动地适应保险消费需求。4第一节保险单设计概述二、保险单设计的一般原则（三）市场原则2.保

3、险费率高低得当在这里，保险费率得当有两层意义：一是指保险费率要遵守等价交换的原则，保证定价对供需双方的公平性。二是指保险费率的水平要与投保人的支付能力相一致，否则保险提供的保障就不能成为有效需求。（四）语言直白、简练、规范、准确的原则（五）互补原则所谓互补原则是指新保险商品的设计要能弥补原有市场的不足，以期达到提供全面服务，扩大业务的目的。5第一节保险单设计概述三、保险单的内容、设计的步骤和方法（一）保险单的内容1.保险人名称和住所2.投保人和被保险人及受益人的名称和住所3.保险标的保险标的的设计常用方法有两种：一是陈述法，即用陈述的方法规定保险的对象；二是列举法，即将保险对

4、象一一列举出来。4.保险责任和责任免除在保险单设计过程中，要考虑：第一，保险责任的决定。第二，特殊情况的处理。第三，语言表达的科学性。规定除外责任的意义在于：（1）更加明确保险人的责任范围；（2）避免发生争讼。6第一节保险单设计概述三、保险单的内容、设计的步骤和方法（一）保险单的内容5.保险期限和保险责任开始时间6.保险价值7.保险金额8.保险费及其支付办法9.保险金赔偿或者给付的办法10.违约责任和争议处理11.订立保险单的日期注明保险单的订立时间在法律上有相当重要的意义：（1）保险单的订立日期是判断保险利益是否存在的时间标准。（2）订立保险单的日期可以弄清保险危险是否已经

5、发生，避免保险骗赔。7第一节保险单设计概述三、保险单的内容、设计的步骤和方法（二）保险单设计的主要步骤1.市场调查研究对于保险需求的调查研究有两方面的内容：一是了解保险需求。二是要了解消费者的支付能力。同时还要研究保险供给的可能性，即承保能力的可能性，包含两个方面的意义：一是保险人有足够的承保支付能力；二是保险人有足够的财力。2.设计保险单的设计过程就是将保险单主要内容的各要素进行不同组合的过程。保险单设计的主体在不同的国家有不同的情况。3.鉴定与报批8第一节保险单设计概述三、保险单的内容、设计的步骤和方法（三）保险单设计的常用方法1.组合法组合法就是在充分考虑市场供求状况的

6、情况下，将保险标的、保险责任、保险金额、保险费率、保险期间、保险金的交纳方式、保险费的给付方式等因素进行不同的排列组合以创造出不同的保险单或保险商品，以满足各种不同的需要。2.反求工程法这种方法是在对保险市场上已有险种的分析基础上，根据本地区的情况，取不同险种的长处，并在此基础上设计新的保险单。9第二节人寿保险单的设计一、寿险商品的特征（一）明显的保障、储蓄和投资功能并重的特征（二）人寿保险契约时间长（三）人寿保险是一种可替代的商品（四）人寿保险是一种需求弹性很高的商品（五）人寿保险商品的层次分明台湾学者梁百霖认为寿险商品有三个层次：核心商品、有形商品和引伸商品。保险单设计要

7、在提供有形商品之外，提供引伸商品，以提高寿险商品的价值感。10第二节人寿保险单的设计投资工具爱心和责任社会地位经济能力生活保障子女教育游资储蓄保单分红伤害医疗疾病住院退休养老促销赠品各项福利参与经营保户活动售后服务引伸商品有形商品图11-1寿险商品的三个层次核心商品11第二节人寿保险单的设计二、影响寿险保单设计的因素除了上述寿险商品的特点外，还有一个影响保险单设计的因素是寿险商品已由销售导向迈向顾客导向。社会政策顾客经济其他技术法令商品价格分配推广图11-2整体行销的基本架构12第二节人寿保险单的设计二